8 шагов к получению ипотеки в США в 2021 году

Ставки по ипотеке – один из самых важных показателей, который определяет размер ежемесячных трат заемщика. Поскольку суммы займов для покупки недвижимости всегда внушительные, даже разница в десятые доли позволяет сэкономить клиенту банка за несколько лет приличные средства.

Что такое ипотека?

Ипотека – это кредит на покупку недвижимости или земли. В основном она оформляется на 25 лет, но сроки могут быть как короче, так и длиннее. Залогом по кредиту является ваш дом до полной его выплаты. Если вы не сможете выплатить всю сумму, кредитор имеет право вступить во владение вашим домом и продать его, чтобы вернуть свои деньги.

Типы выплат по ипотеке

Только проценты

Каждый месяц вы платите кредитору только проценты, при этом общая сумма долга не сокращается. Чтобы вы смогли выплатить ипотеку до конца срока, кредиторам важно понимать, как вы будете это делать. Приемлемыми вариантами могут быть среди прочего продажа собственности, пенсионные накопления, пособия и сбережения. Такой тип ипотеки сложнее оформить, чем ипотеку с регулярными выплатами, и процедура согласования очень сложная.

Капитал и проценты

Каждый месяц вы платите кредитору проценты и небольшую сумму капитала, в результате чего каждый месяц сумма вашего долга сокращается, пока долг не выплачивается полностью. Срок выплат по ипотеке может быть до 35 лет при условии, что ипотека будет закрыта до достижения вами 70-летнего возраста. Это предпочтительный вариант для большинства заемщиков (кредиторов).

В каком банке лучше брать ипотеку: на что обращать внимание

Выбирая ипотечную программу, стоит оценивать несколько параметров кредита:

  1. Процентную ставку и дополнительные платежи (страховки, комиссии),
  2. Первоначальный взнос,
  3. Срок займа,
  4. Схему начисления процентов:
    • Перед заключением ипотечного договора нужно попросить предоставить официально заверенный график платежей. Самый низкий процент не всегда означает самый выгодный кредит. С другой стороны, если вам предлагают потратиться на страхование недвижимости или требуют застраховать заемщика, то стоит учесть, что страховка может и пригодиться.
    • Первоначальный взнос для многих клиентов банков – неприятное условие. Накопить требуемую сумму очень часто нелегко. Семьи с двумя и более детьми могут использовать для этого материнский капитал.
    • Большой срок займа увеличивает переплату по кредиту, но делает меньше каждый конкретный платеж. Кроме того, в случае увеличения дохода всегда остается возможность погасить кредит досрочно.
    • Схем начисления процентов бывает две: аннуитетная и «проценты на остаток». В условиях высокой российской инфляции, вероятно, выгодней аннуитет (он предполагает погашение кредита равными платежами), так как в противном случае первые выплаты — большие, а более поздние – меньше.
Читайте также:  Развитие ипотечного кредитования в России: проблемы и перспективы

От каких факторов зависит

В различных банках сумма процентов может быть разная. Существует несколько критериев, по которым рассчитывается сумма взносов, процентная ставка и т. д.

Плата залоговой ссуды напрямую зависит от таких факторов:

  • количества заработка лица;
  • кредитного срока;
  • всей стоимости приобретаемого жилья;
  • внесенного начального взноса.

Размер каждого платежа не должен превышать указанной в законе части заработка граждан России. Зачастую это не больше 40–50% от доходов заемщика.

Много факторов также зависит от продукта и объекта кредитования (вид квартиры, дома, наличие земельного участка и т. д.).

Первичный рынок недвижимости является дороже, чем вторичный. Для того, чтобы получить конкретный числовой показатель по каждой разновидности залога необходимо учесть условия и наличие схемы его погашения.

Понятие ипотеки

Определение 2

Ипотека представляет собой особый вид залога, предназначенный для страхования кредитной организации от риска невозврата денежных средств. В качестве залога выступает приобретаемое имущество.

Как правило в ипотеке используется какая-либо недвижимость – квартира, дом или же доля в объекте.

Оформляя ипотеку, покупатель обладает правами собственности на объект имущества. В силу того, что данное имущество является залогом, кредитор может в случае невыполнения заемщиком своих обязательств через суд добиться прав на недвижимость.

Помимо этого, собственник до выплаты всей суммы ипотечного кредита не может распоряжаться имуществом по своему усмотрению.

Как уже можно понять, главная характеристика ипотеки – это залог. Его существование является основным условием наличия ипотеки. Залогом может быть не только приобретаемое имущество, но и находящееся в собственности заемщика; тогда процесс получения ипотеки становится проще.

Готовые работы на аналогичную тему

Получить выполненную работу или консультацию специалиста по вашему учебному проекту Узнать стоимость

Для ипотеки характерны следующие признаки:

  • Ее оформление регулируется действующим законодательством;
  • Целевой характер, т.е. если кредит оформляется на квартиру, то потратить его на что-либо другое не получится;
  • Большой срок кредитования;
  • Низкие процентные ставки по сравнению с потребительскими нецелевыми кредитами.

Многие жители нашей страны приобретают жилье именно при помощи ипотеки.

Специалисты выделяются такие преимущества оформления ипотеки:

  • Приобретение собственной недвижимости с максимальной выгодой теми, кто имеет права на получение льготной ипотеки. В России такими программами могут воспользоваться молодые семьи, военные и др.;
  • Решение проблем с жильем в самый короткий срок. Ипотека позволяет отказаться от долгого накопления средств на свою квартиру;
  • Инвестирование средств в недвижимость. Поскольку недвижимость редко падает в цене, то заемщик получает возможность продать ее в будущем за более высокую стоимость.
Читайте также:  Продажа квартиры в ипотеке: особенности процедуры

Несмотря на преимущества, ипотека имеет и недостатки:

  • Сложности в оформлении, что проявляется в том, что банки тщательно проверяют заемщиков при выдаче положительного решения;
  • Большой размер переплат. При оформлении ипотеки на длительный срок она может стать равна первоначальной сумме кредита;
  • Ограничение собственника в правах на распоряжение имуществом;
  • Большой срок погашения кредита;
  • Риски утраты квартиры. Если заемщик не станет исполнять свои обязательства, банк в праве через суд забрать или же продать предмет залога на аукционе.

Лень читать?

Задай вопрос специалистам и получи ответ уже через 15 минут!

Задать вопрос

Индикаторы: от Британии до ЦБ РФ

Основные рыночные индикаторы, к которым «привязывается» плавающая ставка, — это Mosprime или LIBOR. Mosprime обычно устанавливается для тех, кто кредитуется в рублях. Она рассчитывается Национальной валютной ассоциацией, и её размер всегда можно узнать на официальном сайте данной организации. В основу расчета положены средние ставки по ипотечным кредитам российских крупнейших банков.

Что касается индикатора LIBOR, то его устанавливает Британская банковская ассоциация, и устанавливаться ставка по LIBOR может только в том случае, если заемщик получает кредит в валюте или в зарубежном банке, причем часто этот индикатор применяют в том случае, если кредиты предоставляют крупным корпоративным клиентам (естественно, в валюте). К расчету плавающей ставки по рублевым кредитам этот индикатор не применяется.

Существует также индикатор EURIBOR, который используется в том случае, если кредит предоставляется в евро. Есть также ставка рефинансирования ЦБ РФ, которая также может быть применена как индикатор для расчета плавающей ставки: по ней происходит регулирование процентных ставок по кредитам. Эта ставка меняется не постоянно, как это происходит с вышеописанными индикаторами, а только в том случае, если Центральный банк России принимает такое решение. Так что если индикатором плавающей ставки является ставка рефинансирования ЦБ РФ, то обычно проценты пересматриваются раз год.

Необходимые документы

Для подачи заявок на кредит в разные банкиформируется пакет бумаг. Как правило, в него входят:

  • заявление;

  • анкета;

  • сканы всех страниц паспорта;

  • налоговое свидетельство и СНИЛС;

  • документы о семейном положении и свидетельства о рождении детей;

  • обоснованиедохода для выплаты ипотеки (форма банка, два НДФЛ);

  • подтверждение дополнительных поступлений средств (например, при получении арендных доходов);

  • подтвержденный договор с работодателем;

  • скан трудовой книжки, удостоверенный работодателем.

Читайте также:  Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

Финансовое учреждение может попросить дополнительные документы:

  • о наличии имущества у заемщика;

  • если есть проблемы с кредитной историей – справки по непогашенным займам;

  • заграничный паспорт;

  • права.

Можно предоставить оригиналы брокеру, он сам сделает копии и сформирует требуемые банками пакеты бумаг.

Как выбрать выгодную ипотеку

Важную роль играет принцип, который рекомендуют финансовые аналитики, — заключать договор ипотечного кредитования в той валюте, в которой вы получаете доход.

Большинство граждан России попали в непростую ситуацию. Заманчивыми стали процентные ставки в иностранной валюте, так как они были ниже.

Хотя годовая разница не слишком и большая – составляет около 2-3%. А как оказалось, при перерасчете на немаленький размер ипотечного кредита в национальной валюте (рублях), переплата становится ощутимой.

Есть и другие способы, которыми кредитные организации заманивают на ипотечное кредитование клиентов. Они являются очень привлекательными, а для заемщика не несут никакой выгоды.

Самые важные моменты

Зависимости типа недвижимости и размера процентов по кредиту

Если заемщик планирует приобрести новый дом, ставка может быть выше той, что установлена на ипотеку по квартире. Да и проценты по кредиту на покупку жилья в новостройке всегда ниже тех, что установлены на приобретение недвижимости (жилья) на вторичном рынке. Связывают это с массой негативных факторов и рисков, что могут нести именно вторичные рынки недвижимости. Но самый большой процент установят на покупку жилья в недострое, поскольку в этом случае риск кредитной организации особенно велик.

Как выбирать правильные условия?

Алгоритм установки ставки будет очасти определяться размером первого взноса. Именно этот показатель демонстрирует финучреждению не только ответственное отношение к своим финансам, но и благополучие заемщика. Чтобы снизить ставку, достаточно внести 10–20% от общего размера. В этом случае обязательства можно снизить на 0,5–2%.

В любой кредитной организации для оформления договора потребуется предоставление справки о доходах. Без проблем заем выдадут тому клиенту, который имеет высокие официальные подтвержденные доходы.

Оцените автора(Пока оценок нет)

Заключение

Оформить ипотеку в США для россиянина достаточно непросто. В нашей стране эта процедура происходит намного быстрее. Зато в Америке намного проще погашать долговые обязательства перед банком – доходы позволяют обслуживать кредит и жить без излишней экономии.

Чтобы упростить себе жизнь, желательно обратиться в специализированные компании, которые занимаются оформлением ипотеки для иностранцев на профессиональном уровне. Самостоятельно, без опытного специалиста разобраться в тонкостях американского ипотечного кредитования будет сложно.