Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

Анна Вересова

Возможно ли досрочное погашение ипотеки

Мнение эксперта Ирина Богданова

Возможно ли досрочное погашение ипотеки

Стаж работы в Сбербанке 12 лет.

Возможно ли досрочное погашение ипотеки

Согласно ФЗ 284 от заемщику разрешается закрыть ипотеку досрочно, если иное условие не прописано в договоре. О принятом решении нужно заранее уведомить банк, иначе внесенный платеж не будет засчитан и его оприходуют в следующем месяце.

Возможно ли досрочное погашение ипотеки

Согласно ст. 810 п. 2 Гражданского Кодекса РФ, клиент обязан оформить заявление с кредитным консультантом за месяц до даты выплаты по графику (если иное не указано в договоре).

Возможно ли досрочное погашение ипотеки

Заемщики говорят, что на практике погасить ссуду раньше срока достаточно сложно, учитывая то, что процедура невыгодна банку в связи с потерей дохода от недополученных процентов. По этой причине у многих людей возникает вопрос, как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке.

Возможно ли досрочное погашение ипотеки

Возможно ли досрочное погашение ипотеки

Особенности ипотечного кредитования

снятия обремененияИпотечные программы СбербанкастатьеЗакрыть долг в Сбербанке можно двумя способами:

  1. Погасить кредит досрочно полностью. Для этого необходимо накопить нужную сумму, экономя на собственных расходах, и внести все деньги (в счет погашения долга), единым платежом.
  2. Погасить кредит досрочно частично. В данном случае следует ежемесячно вносить сумму, которая больше той, что указана в ипотечном договоре. Таким образом, проценты будут постепенно снижаться.

Если вы решили досрочно погасить свою ипотеку, рекомендуем учесть такие важные моменты:

  • По кредитному договору, предусматривающему аннуитетную схему погашения задолженности, сумма переплаты особо не снизится, так как в данном случае проценты будут выплачены еще на ранних стадиях. Еще один важный нюанс — в условиях высокой инфляции ваша задолженность сама по себе будет обесценена, так что на имеющиеся у вас деньги стоит приобрести активы.
  • Если вы выберете досрочное частичное погашение, то проценты по кредиту пересчитают и уменьшат ежемесячный платеж, либо сократят сроки кредитования. Лучше выбрать сокращения срока займа, тогда вы меньше переплатите. Рассчитать ежемесячные платежи по ипотечному кредиту вы можете самостоятельно. Как правильно это сделать — мы расскажем в отдельной статье.

Способы досрочного погашения ипотеки

Способов досрочного погашения ипотечного кредита  как минимум два. Первый — сокращение срока кредитования (вместо десяти лет сокращаем срок до восьми). Второй — сокращение ежемесячного платежа (срок остается прежним, но отдавать каждый месяц нужно меньше).

И тот, и другой способ особенно хороши, когда у вас появилась достаточно крупная сумма денег, с помощью которой вы хотите частично закрыть ипотечный кредит. Предположим, это материнский капитал, который появился, пока вы выплачиваете ипотеку. Или вы продали свой автомобиль, чтобы поскорее закончить с ипотечными делами. А, может быть, начальство выдало вам крупную премию. Не суть.

Как правило, банки предлагают клиентам вариант с сокращением срока кредитования как более выгодный.

Действительно, если мы вносим какую-то сумму сверх обязательного платежа и сокращаем при этом срок кредитования, переплата по кредиту будет меньше. Закон любого кредита довольно прост. Чем дольше срок, тем больше переплата. Не так важно, насколько большая сумма внесена, сокращение срока кредитования выгодно всегда.

Способы досрочного погашения ипотеки

Уменьшать ежемесячный платеж не так выгодно, хотя жить вам, безусловно, будет проще. Вносить по ипотеке вместо 15 тысяч рублей в месяц 10 или 12 тысяч (а то и меньшую сумму) — куда легче для семейного бюджета.

Читайте также:  Если квартиру оценили меньше чем ипотека

Однако если речь идет именно о том, как сэкономить, причем сэкономить грамотно, то лучший вариант — уменьшение ежемесячного платежа. Но при одном важном условии — по факту мы продолжаем платить столько же, сколько платили до этого.

В этом случае наш ежемесячный платеж, который назначен банком, будет постоянно уменьшаться, пока мы не обнаружим, что способны досрочно закрыть кредит. Фактически, мы используем способ с сокращением срока кредита через сокращение ежемесячного платежа. Получая соответствующую выгоду.

Варианты частичного досрочного погашения

Где взять деньги? читай ! Если ипотека оформлена на мужа, можно ли погасить материнским капиталом?

Существует две схемы погашения ипотечного кредита в Сбербанке: с понижением размера ежемесячного платежа или срока выплат.

При уменьшении размеров ежемесячных платежей при внесении большой суммы снижается кредитная нагрузка. Остаточная сумма становится меньше, а срок не меняется. При ее распределении на такое же количество месяцев каждый платеж уменьшается.

Досрочно погасить ипотеку при уменьшении ежемесячных платежей можно удаленно (Сбербанк Онлайн) или в отделении банка. Новый график платежей появится в личном кабинете приложения.

При сокращении срока кредитования график платежей остается неизменным. Но сам период выплат уменьшается.

Если досрочное погашение осуществляется в полном объеме, не забудьте расторгнуть с банком ипотечный договор и снять обременение с залоговой недвижимости.

Варианты внесения досрочного платежа по ипотеке Сбербанка

Современные интернет-технологии значительно облегчают жизнь человеку. Чтобы пополнить счет для полного или частичного погашения кредита, есть следующие способы:

  1. Прийти в отделение Сбербанка, предъявить документы и внести сумму через кассу.
  2. Написать заявление в отделении и внести деньги через банкомат.
  3. Отправить заявление на досрочное погашение через Сбербанк Онлайн не выходя из дома.

Как правильно написать заявление в отделении Сбербанка

Варианты внесения досрочного платежа по ипотеке Сбербанка

Законодательно установлено, что уведомлять кредитора о намерении преждевременно погасить кредит, нужно за 30 дней. Иногда по внутреннему распорядку банка это можно сделать и за 5 дней. Более точную информацию можно получить в Сбербанке по телефону горячей линии.

Бланк заявления можно взять у сотрудников банка или скачать в интернете. При заполнении указываются следующие данные:

  1. Личная информация.
  2. Номер ипотечного договора.
  3. Сумма, которую клиент желает внести.
  4. Дата предположительного внесения денег.
  5. Номер счета, с которого поступят средства.

Важно! При полном досрочном погашении нужно в свободной форме изложить причину ваших действий.

При написании заявления важно учитывать день недели и праздничные дни. Если ваш запрос обработают на день позже, сумма к уплате уже возрастет.

Как досрочно погашать ипотеку через Сбербанк Онлайн

Варианты внесения досрочного платежа по ипотеке Сбербанка

В режиме онлайн можно закрыть кредит как частично, так и полностью. Такой способ погашения имеет свои нюансы:

  1. Заявление формируется автоматически и отправляется в банк.
  2. Нужно быть аккуратным с датами, так как сроки обработки банком заявления точно неизвестны.
  3. При полном погашении обязательно нужно уточнить сумму оставшегося долга.
  4. На счету списания своевременно должна находиться указанная сумма. Если ее не будет, процедура будет отменена.
  5. При частичном погашении по электронной почте поступит новый график платежей.

Погашать кредит через Сбербанк Онлайн выгодно при частичных досрочных платежах, чтобы не посещать отделение банка и не тратить свое время. При полном досрочном погашении ипотеки в Сбербанке целесообразно будет явиться лично в банк и урегулировать вопрос, чтобы потом не столкнуться с неожиданными последствиями.

Алгоритм действий:

  1. Авторизуйтесь в личном кабинете.
  2. Выберите кредит и во вкладке «Операции по кредиту» и  нажмите «Частично погасить кредит» или «Полностью погасить кредит».
  3. Заполните параметры: счет списания, сумма, дата.
  4. Нажмите «Оформить заявку». Действие нужно будет подтвердить введением одноразового пароля, который поступит на зарегистрированный номер телефона.
Читайте также:  Выписка несовершеннолетнего ребенка из квартиры

Оплачена ли сумма, можно посмотреть во вкладке «История досрочных погашений».

Варианты внесения досрочного платежа по ипотеке Сбербанка

При полном погашении кредита сумма долга рассчитывается на текущий момент отправления заявки, а не на дату погашения. Разницу начисленных процентов можно высчитать самостоятельно или узнать сумму предполагаемого долга по займу на дату предполагаемого списания денежных средств.

Отправить заявку можно только в рабочий день. Самая ближайшая дата предполагаемого списания средств – следующий рабочий день. Если вы отправите заявку в пятницу, средства будут списаны только в понедельник. Не забывайте учитывать и праздничные дни.

Роль материнского капитала

Для молодых мам и их семей банковские организации предоставляют возможность оплаты ипотечного кредита с помощью материнского капитала. Такая возможность предусмотрена в большинстве ведущих банков страны.

Чтобы воспользоваться такой возможностью, заёмщику нужно уточнить её наличие в банке, запросить у них соответствующую справку, осуществить сбор всех необходимых документов и предоставить их в пенсионный фонд.

После того, как данная государственная организация рассмотрит поданный пакет документов и примет положительное решение, произойдёт списание денежных средств со счёта материнского капитала в пользу погашения ипотечного долга. Как показывает довольно-таки длительная практика в этой области, положительные решения принимаются практически в ста процентах случаев.

Наличие данной возможности нужно уточнять ещё до момента заключения ипотечного договора.

Важными нюансами при оплате маткапиталом являются:

  • возможность оплатить только сам кредит, но не проценты по нему;
  • небольшой срок действия предоставляемых документов.

Поэтому стоит заранее уточнить все моменты, прежде чем будет принято решение оплатить кредит маткапиталом. Оплата с его помощью процентных ставок, разного рода штрафов и пень запрещено законодательной базой нашего государства.

Военная ипотека является приоритетом военнослужащих. Эта специальная программа разработана Министерством обороны для того, что бы обеспечить военных Российской Федерации персональным жильём. Именно данное министерство является держателем залога и ликвидатором задолженности.

Досрочно погасить военную ипотеку можно. Для этого следует написать заявление в банковской организации. Писать его можно, например, при увольнении с воинской службы. После осуществления данного действия военнослужащим нужно отдавать долг из личных денежных накоплений.

Погасить заблаговременно военную ипотеку можно, пользуясь собственными денежными накоплениями либо используя материнский капитал.

Как выгоднее гасить кредит на уменьшение срока или платежа

Чем дольше заемщик выплачивает долг банку, тем больше заработает на нем кредитор. Каждый новый платеж – это начисленные проценты за использование заемной суммы. Получается, что клиенту выгоднее рассчитаться как можно быстрее, чтобы снизить итоговую переплату. Но на практике не все так однозначно:

  • при аннуитетной форме расчета платежей заемщик выплачивает преимущественно проценты в первой половине срока кредитования, а дальше работает исключительно на погашение основной задолженности;
  • если досрочное погашение вызвано однократным получение дополнительного дохода (продана квартира, получена премия), клиент вынужден решать, снижать ли срок или платеж по договору, ведь если кредитная нагрузка была чрезмерной, проще распределить оставшуюся часть долга на тот же период кредитования.
Как выгоднее гасить кредит на уменьшение срока или платежа

Некоторые банки ограничивают право на уменьшение срока, стараясь защитить свои финансовые интересы и сохранить процентную прибыль за будущие периоды. Если планируется длительное погашение, стоит обратить особое внимание на то, как именно предлагает банк проводить частичное досрочное погашение.

Что лучше гасить — проценты или основной долг

Как быстрее погасить ипотеку если платежи аннуитетные? С точки зрения клиента, возврат долга аннуитетными платежами не выгодно финансово. Первое время он погашает большую часть процентов и минимум долга, что объясняется длительным сроком кредитования. Для банков такой способ предпочтительнее, поскольку за счет процентной ставки организация получает дополнительный заработок с клиента и обеспечивает финансовую безопасность. Но есть в такой системе важное преимущество – распределение бюджета и точный расчет материальных возможностей.

Читайте также:  Налоги и налоговые вычеты в недвижимости

В ситуации с дифференцированными платежами, начальный период предполагает большие размеры платежей, которые в большей части идут на погашение основного долга. По мере выплаты, сумма будет уменьшаться. Для клиентов такой вариант является наиболее предпочтительным, но не каждый человек может потянуть тяжелое финансовое бремя в первые года.

Посмотрите также видео с полезными советами о том, как досрочно погасить ипотеку:

Другие способы быстрого погашения ипотеки

Если у клиента нет достаточно денег, чтобы погасить ипотеку досрочно, то ему можно воспользоваться другими способами быстрого погашения жилищного кредита. К ним относится снижение размера ежемесячных платежей, уменьшение периода кредитования и получение поддержки от государства. Рассмотрим каждый из этих способов более подробно. Все они вполне реальные и помогают добиться хороших результатов.

Снижение размера платежа

Чтобы выгодно погасить ипотеку, можно уменьшить размер ее платежей. Сделать это можно в рамках реструктуризации. Это процедура, с помощью которой можно поменять параметры действующего кредита. Уменьшение размера ежемесячных платежей будет происходить за счет увеличения срока кредитования. Имейте в виду, что это действие в итоге приведет к большей переплате, чем ожидалось первоначально. Зато платеж будет более удобен, если заемщику было сложно его выплачивать.

Уменьшение срока кредитования

Другие способы быстрого погашения ипотеки

Эта процедура тоже может быть осуществлена в рамка реструктуризации ипотеки. Она является полной противоположностью предыдущего варианта. Здесь происходит увеличение размера ежемесячного платежа за счет уменьшения срока кредитования. Переплата, соответственно, тоже сокращается. Процентную ставку здесь оставляют неизменной.

Поддержка от государства

Российское правительство в партнерстве со Сбербанком разработало много ипотечных программ, которые рассчитаны на самые разные слои населения. На сегодняшний день много программ имеют поддержку от государства. К ним относится ипотека «Молода семья», ипотека для многодетных семей под 6%, военная ипотека и т.д. В качестве первоначального взноса можно использовать материнский капитал. Теперь вы знаете, как быстро погасить ипотеку и получить максимальную прибыль от пользования ею.

Как государство помогает заемщикам?

Практически всеми крупными банками поддерживаются ипотечные программы с государственным участием. Познакомимся с некоторыми из них.

Государственная программа поддержки малоимущих

Социальная ипотека рассчитана на граждан с низким уровнем дохода и острой необходимостью в улучшении жилищных условий. В рамках этой программы им может быть предоставлена:

  • возможность приобретения квартир, находящихся в государственном социальном фонде, с длительной рассрочкой на выплату полной стоимости;
  • кредитная линия по льготным процентным ставкам;
  • необходимая сумма на первоначальный взнос по ипотеке.

Условия предоставления кредитными организациями ипотеки участникам программы государственной поддержки довольно жёсткие. Им необходимо:

  • убедить банк в своей платежеспособности;
  • найти поручителей;
  • иметь в наличии сумму, эквивалентную 10% от стоимости приобретаемого жилья;
  • получать зарплату через банк, указанный кредитным учреждением.

Налоговый вычет

В соответствии со ст. 220 НК РФ, после закрытия ипотеки налогоплательщик может обратиться в ФНС для оформления налогового вычета (возврат НДФЛ с суммы, потраченной на приобретение жилья).

После предоставления в налоговую инспекцию всех необходимых документов, возврату подлежит не только вычет с основной суммы кредита, но и с процентов, уплаченных в соответствии с договором.

Материнский капитал

Деньги, полученные молодыми родителями при рождении ребёнка, могут быть потрачены ими на приобретение собственного жилья.

При получении ипотеки материнский капитал используют, как для внесения авансового платежа, так и на погашение остатка по кредиту. Большинство банков, участвующих в этой программе, готовы предложить молодой семье долгосрочную кредитную линию на льготных условиях и возможностью досрочного погашения займа.

back to menu ↑