Изменения в ипотечном кредитовании в 2021 году

Специалисты Сбера (Сбербанка России) рассказали ФАН о наиболее выгодных и льготных программах ипотечного кредитования в 2021 году.

Ипотека на покупку недвижимости на вторичном рынке

Как правило, банки на более выгодных условиях предоставляют займы желающим вложить деньги в квартиру в новостройке. Проценты по кредиту в таком случае зачастую оказываются значительно ниже, как и размер первоначального взноса. Однако многие люди все равно по тем или иным соображениям отдают предпочтение вторичному рынку жилья. Кто-то не готов или боится ожидать окончания строительства, другие не имеют возможности серьезно вкладываться в дорогостоящий ремонт с нуля и арендовать жилье на то время, пока в собственных стенах идут отделочные работы. Некоторые не доверяют качеству материалов, из которых за короткие сроки воздвигают современные панельки, а кто-то просто не любит многоэтажную застройку и хочет жить в сталинском доме с высокими потолками и широкими кирпичными стенами или предпочитает определенный район со сложившейся инфраструктурой. Причины могут быть разными, но факт остается фактом — желающих купить квартиру на вторичке по-прежнему много, а значит, спрос на соответствующие ипотечные кредиты тоже существует.

Минусы такого варианта:

Ипотека на покупку недвижимости на вторичном рынке
  • перед тем, как приступить к выбору объекта, желательно найти и заручиться поддержкой надежного и грамотного специалиста по недвижимости, который тщательно проверит все документы. Дело в том, что покупка квартиры, в которой кто-то до вас уже жил, может иметь некоторые подводные камни, связанные с юридической чистотой будущей сделки. Недостаточная проверка документов может вылиться в серьезные неприятности для будущего собственника, вроде наличия скрытых наследников, отказников от приватизации, жильцов, находящихся на момент сделки в местах не столь отдаленных, или служащих в армии, и прочих неприятных сюрпризов, которые могут обернуться длительными судебными тяжбами за право обладания законно нажитым непосильным трудом;
  • стоимость жилья на вторичном рынке зачастую превышает цену за квартиру в новостройке без отделки;
  • условия кредитования, предлагаемые финансовой организацией, зачастую не столь привлекательны. Размеры ставок в большинстве банков начинаются от 8,9% годовых с минимальным первоначальным взносом 15%;
  • изношенные коммуникации;
  • отсутствие цивилизованного паркинга и благоустройства двора, плачевное состояние подъезда.

&nbsp/&nbsp

Итак, если вы хорошо взвесили все за и против, то вам придется пройти следующие шаги на пути к долгожданному новоселью.

  1. Первым делом вы выбираете банк, в котором хотели бы кредитоваться. Вероятнее всего, это будет организация, которая предлагает самую выгодную процентную ставку.
  2. Далее покупателю предстоит собрать минимальный комплект документов (паспорт, СНИЛС, справка о доходах за последние шесть месяцев с места работы, свидетельства о заключении брака и рождении детей, если таковые имеются, заверенная в отделе кадров копия трудовой книжки) и предоставить их менеджеру, чтобы начать процедуру одобрения.
  3. После одобрения ипотеки можно приступать непосредственно к самому интересному — выбору объекта недвижимости. У заемщика есть порядка трех месяцев на то, чтобы определиться с предметом покупки. Если не уложитесь в этот срок, придется заново запрашивать одобрение у банка.
  4. Затем производится экспертная оценка выбранного объекта и его проверка экспертами. Только после этого возможен выход на сделку. Имейте в виду, что оценка квартиры — обязательный процесс, оплачивается она отдельно. Также придется отдать деньги за страхование жизни, которое гарантирует банку выплату имеющейся задолженности в случае кончины заемщика. Кроме того, существуют необязательные страховки, от которых человек вправе отказаться, но нужно иметь в виду, что это решение может повлечь за собой увеличение процентной ставки.
  5. После совершения сделки и подписания всех необходимых документов, вам потребуется в обязательном порядке зарегистрировать в соответствующем органе (как правило, отделение МФЦ) факт перехода права собственности на приобретаемую жилплощадь. Весь процесс, от момента обращения в банк до последней стадии — подтверждения целевого использования средств, займет у вас приблизительно месяц.
Ипотека на покупку недвижимости на вторичном рынке

&nbsp/&nbsp

Палка о двух концах

В то же время, что делать дальше с программой льготной ипотеки, власти еще не решили. С одной стороны, она стала основным драйвером рынка ипотечного кредитования в кризис и снижения ипотечных ставок. В результате за 2020 год может быть выдан рекордный объем ипотечных кредитов за всю историю отечественного рынка.

Читайте также:  Как прописаться в квартире: документы для прописки

«Субсидирование ипотечной ставки стало одной из самых эффективных мер поддержки не только покупателей, но и застройщиков, банков и рынка недвижимости, — подтверждает Александр Брега, гендиректор инвестиционно-девелоперской компании «Мегалит — Охта Групп». — Масштабное снижение ставки в рамках программы льготной ипотеки стимулировало спрос на новостройки и позволило девелоперам преодолеть сложный период самоизоляции и продолжить строительство в прежнем объеме и темпах». К концу 2020 года доля сделок с пониженными ставками по рынку доходила до 80%.

С другой стороны, льготная ипотека раздувает ценовой пузырь на рынке недвижимости. Об этом уже предупредила глава ЦБ Эльвира Набиуллина. «Виден рост цен на жилье на первичном рынке, который уже опережает и инфляцию, и рост доходов населения. В итоге доступность жилья для людей может упасть, несмотря на льготную ставку», — пояснила глава Банка России.

Аналитики указывают: cнижение ипотечной ставки в перспективе действительно может привести к перегреву рынка, дальнейшему повышению средней стоимости жилья, в особенности наиболее ликвидных активов в городах-миллионниках.

«Резко возросла закредитованность населения, снизился средний показатель первоначального взноса по ипотеке, а потребительский ажиотаж привел к непропорциональному росту цен на активы», — отмечает Алексей Зародов, партнер архитектурного бюро Syntaxis.

Третий не лишний: многодетным дадут 450 тыс. на стройку и ремонт жилья Госдума примет закон, разрешающий тратить субсидию государства на новые цели

В то же время запас прочности еще остается существенным. «Экономики других стран исправно работают и с намного большими объемами кредитов. Этот показатель оценивается с помощью соотношения объема выданных ипотек к ВВП: Россия — 7,5–8%, США — >60%, Европа — 40%, Китай — 14%. Даже с учетом отличающегося среднего процента по ипотеке», — отмечает Александр Дужников, сооснователь федерального портала о недвижимости

Можно ли рефинансировать на вторичное жилье?

Согласно условиям государственной программы, льготная детская ипотека доступна только для покупки готовой или возводимой недвижимости на первичном рынке, а также таунхаусов с земельными участками непосредственно от застройщиков. Следовательно, приобрести квартиру у физического лица или жилье на вторичном рынке на льготных условиях кредитования не получится независимо от количества детей в семье.

Программа рефинансирования ипотеки от государства под 6 процентов в редакции 2020 года предусматривает особые условия только для жителей Дальнего Востока: они могут приобретать квартиры на первичном и вторичном рынке у юридических и физических лиц под 5-процентную кредитную ставку. В этом случае необходимо выполнить такой же алгоритм действий, как и при перекредитовании «первички».

Как рассчитать ипотеку в Сбербанке

Выберите цель ипотечного кредита:

Как рассчитать ипотеку в Сбербанке
Как рассчитать ипотеку в Сбербанке

✔ Покупка готового жилья (покупка квартиры на вторичном рынке). ✔ Покупка квартиры в новостройке. ✔ Строительство жилого дома. ✔ Покупка загородного дома. ✔ Нецелевой ипотечный кредит. ✔ Рефинансирование ипотеки другого банка. ✔ Военная ипотека (для военнослужащих). ✔ Ипотека с господдержкой для семей с детьми. ✔ Приобретение машиноместа или гаража. ✔ Строительство дома по акции «Свой дом под ключ».

Как рассчитать ипотеку в Сбербанке
Как рассчитать ипотеку в Сбербанке
  • Укажите стоимость недвижимости;
  • Как рассчитать ипотеку в Сбербанке
    Как рассчитать ипотеку в Сбербанке
  • Укажите сумму первоначального взноса;
  • Как рассчитать ипотеку в Сбербанке
    Как рассчитать ипотеку в Сбербанке
  • Установите срок ипотечного кредитования;
  • Как рассчитать ипотеку в Сбербанке
    Как рассчитать ипотеку в Сбербанке

    Ипотека и вторичный рынок

    Несмотря на разницу в ценах, доля вторички в общем объеме ипотечных кредитов все так же держится на уровне 70. В количественном выражении на вторичном рынке в октябре 2020 года было выдано 155 тысяч кредитов против 143 тысяч в сентябре.

    Полезные статьи об ипотеке и страховании в :

    • Рефинансирование ипотеки шаг за шагом
    • Страхование ипотеки: обязательное и не очень
    • Почему нужно страховать ипотеку?
    • Особенности дарения квартиры в ипотеке
    • Все, что вы хотели знать об оценке недвижимости
    • Подорожает ли страхование ипотеки?
    • Достоинства и недостатки ипотечных кредитов на новое жилье

    Офис «Горьковский» Телефон: 8 (831) 235-0000 Россия, Нижний Новгород, ул. Новая 34-а пл. Максима Горького, метро «Горьковская» 9:00-20:00 без выходных Бесплатная парковка для клиентов [email protected]

    Офис «Автозаводский» Телефон: 8 (831) 235-0000 Россия, Нижний Новгород, пр-т Ленина 100 Д ТЦ «Мажамэль», метро «Парк Культуры» 9:00-21:00 без выходных [email protected]

    ← Предыдущая Следующая →

    Прогноз рынка жилья до конца года

    Рынок первичного жилья

    Положительным фактором для первичного рынка недвижимости стала принятая государственная программа льготной ипотеки для новостроек с процентной ставкой 6,5%. На вторичном рынке нет аналогичной программы. К тому же, динамика цен на недвижимость по месяцам показывает, что цены на первичное жилье могут быть ниже, чем на «вторичку» (особенно в Москве). Все это способствует перераспределению спроса из вторичного жилья в сегмент новостроек.

    За время ограничений накопилась определенная доля отложенного спроса. Многие застройщики отмечают увеличение спроса на новые квартиры и прогнозируют повышение цен на первичном рынке жилья до конца года.

    Несмотря на это, более вероятным является сценарий снижения спроса по итогам 2020 года на 20-25% и снижению цены на первичное жилье до 10%.

    Рынок вторичного жилья

    За прошедший месяц после снятия ограничений сложно оценить реальную ситуацию с ценами на рынке «вторички». Рынок пока не пришел в «рабочее» состояние. По факту совершается очень небольшое количество сделок. В ближайшее время ожидается некоторое оживление, связанное с отложенным спросом. Некоторые покупатели в силу определенных обстоятельств не могут надолго отложить покупку квартиры, в период самоизоляции они основательно изучили имеющиеся предложения, связывались с риелторами, которые продолжали работать. Также существует часть покупателей, которые при покупке жилья рассматривают предложения только в своем районе. И если здесь не будет новостроек, то «вторичка» будет безальтернативным вариантом. При всем этом, данные причины частичного роста спроса на вторичном рынке не позволят ему вернуть утраченные «позиции».

    Снижение покупательной способности населения, ажиотажный спрос перед самоизоляцией и невыгодные условия по сравнению с первичным рынком жилья, заставляют говорить о стагнации на вторичном рынке и снижении цены предложений. По итогам 2020 года ожидаемое снижение цены на вторичном рынке жилья оценивается в 15% к началу года.

    Для первичного и вторичного рынка жилья есть общие дополнительные причины, которые могут повлиять на дальнейшее развитие ситуации.

    Позитивные:

    • Снижение ключевой ставки Центробанком. 19 июня Центробанк снизил ключевую ставку до 4,5% (самая низкая в российской истории). Это влечет за собой снижение процентов по депозитам. Данная ситуация будет мотивировать граждан не хранить деньги в банке на вкладе, а вкладывать их, как проверенный вариант, в недвижимость;
    • Новые условия программы материнского капитала, озвученные Президентом в ежегодном послании к Федеральному собранию. Подробнее можно прочитать здесь.
    • 13%-й подоходный налог с банковских вкладов с 2021 года (будет удерживаться с задержкой в 2022 году). Это еще сильнее заставит граждан искать новые способы сбережения своих средств, включая покупку недвижимости уже в 2020 году до введения налога.

    Негативные:

    • Сокращение зарплат и потеря рабочего места. Пандемия коронавируса привела к ухудшению экономической ситуации в стране. Многие сферы деятельности были урезаны или полностью приостановлены. Это повлекло за собой сокращение зарплат и даже потерю работы для многих граждан, что сказалось на сокращении платежеспособности населения. Данная ситуация не способствует росту продаж недвижимости;
    • Опасения 2-й волны COVID-19. Существует вероятность, что во 2-й половине осени может повториться эпидемия коронавируса. Люди, опасаясь этого, стараются не тратить свои средства, оставляя их на «черный» день.

    Ситуация на рынке жилья в 1-й половине 2020 года во многом зависела от падения цены на нефть с последующей девальвацией рубля и ограничительных мер, связанных с пандемией коронавируса. На дальнейшее развитие ситуации будут влиять последствия ограничений и меры, принимаемые Правительством для поддержания отраслей хозяйствования и граждан. Немаловажную роль сыграет тот факт – будет ли 2-я волна коронавируса?

    Будет наблюдаться снижение объемов продаж квартир по сравнению с предыдущими периодами, в большей степени на вторичном рынке. Аналогичным образом будет развиваться и ситуация с ценами. Большее снижение ожидается на рынке «вторички».

    Обзор льготных ипотек в крупнейших банках России

    Виды ипотечных программ

    Сбербанк

    ВТБ

    РоссельхозБанк

    С господдержкой в период эпидемии коронавируса

    От 6,4%, до 8 млн. ₱, до 20 лет

    От 6,5%, до 20 лет, сумма зависит от региона

    Военная

    От 8,8%, до 2, 629 млн. ₱, до 20 лет

    От 8,5%, до 2,990 млн. ₱, до 25 лет

    9%, до 2 700 000 ₱, до 27 лет

    Для молодых семей

    От 8,5%, от 300 000 ₱, до 30 лет

    От 8,95%, до 60 000 000 ₱, до 30 лет

    Для многодетных

    Действуют условия кредитования под 6%, государство погашает до 450 000 ₱ долга

    Действуют условия программы кредитования под 6%, государство погашает до 450 000 ₱ долга

    Погашение 450 ₱ задолженности для семей с тремя и более детьми

    Под 6%

    От 5%, до 12 млн. ₱, до 30 лет (можно воспользоваться материнским капиталом для внесения первоначального взноса или погашения части задолженности)

    От 5%, до 12 млн. ₱, до 30 лет

    От 4,7%, до 12 млн. ₱, до 30 лет

    Дальневосточная

    От 2%, до 6 млн. ₱, до 20 лет

    От 2%, до 6 млн. ₱, до 19 лет

    От 2%, до 6 000 000 ₱, до 20 лет

    Сельская

    От 2,7%, до 5 млн. ₱, до 25 лет

    *Данные актуальны на момент написания статьи 27,04,2020.

    Рост строительного сектора и развитие ипотечных программ сдерживаются закредитованностью потенциальных потребителей представленной услуги. Банкам приходится конкурировать с микрофинансовыми организациями, делить с ними кошельки россиян. Дело в том, что получить кредит в МФО значительно проще, поскольку они предъявляют к заемщикам более лояльные требования. Но кредиты микрофинансовых организаций дороже возвращать за счет повышенной процентной ставки.

    ВконтактеTwitterGoogle+Одноклассники

    Требования и документы

    Для участия в программе молодой семье нужно не только собрать нужный пакет документов, но еще и соответствовать ряду требований для участия в акции Сбербанка.

    Требования Сбербанка:

    1. На момент подачи заявки одному из супругов должно быть менее 35 лет. Данное условие соответствует законодательству РФ, так как семья будет считаться молодой только до тех пор, пока мужу или жене не исполнится 35 лет.
    2. Платежеспособность членов семьи. Банк проведет анализ доходов и расходов, и сделает соответствующие выводы. При этом доход может иметь только один из членов семьи. От платежеспособности будут зависеть: сумма и срок ипотеки, размер ежемесячного платежа. Для увеличения суммы кредита банк разрешает привлечь до трех созаемщиков.
    3. Наличие прописки в городе присутствия отделения Сбербанка, в котором вы будете брать ипотеку.
    4. Наличие гражданства РФ.

    Полуофициальные прогнозы

    По статистике, рост ипотечного кредитования начался в июле 2019 г., когда ЦБ РФ снизил ключевую ставку. Эксперты считают, что на развитие жилищных займов будет влиять изменение этой ставки. Дальнейшее снижение процентов по ипотеке приведет к росту обращений за рефинансированием ранее полученных ссуд.

    Экономический кризис может привести к увеличению количества просроченных кредитов. Доходы граждан уже несколько лет не растут, и семьи должны отдавать большую часть своего бюджета на обслуживание ранее полученных ссуд.

    Как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке

    Клиент может досрочно погасить ипотеку за 30 дней до внесения платежа. Сбербанк разрешает досрочно выплачивать займы, но для этого нужно вовремя поданное заявление, которые сотрудники банка рассмотрят. Вам придется выплатить сумму неустойки за досрочную выплату, согласно соглашению.

    Выгоднее всего погасить ипотеку в первой четверти платежей, потому что, как правило, в начале вы выплачиваете проценты по ипотеке, а только потом сам займ. Так же возможно частичьно-досрочное погашение, которые поспособствует снижению ежемесячной оплате(то есть снижению процентной ставки). Погасить ипотечный займ раньше срока возможно двумя способами:

    1) Уменьшение величины ежемесячного платежа

    При оформлении частично-досрочного погашения со снижением размера ежемесячного платежа, заемщик снижает кредитную нагрузку. Меняется сумма выплаты, а вот число дней по кредиту остается неизменным. Оформить уменьшение ежемесячного взноса по ипотеке разрешено в отделении банка или онлайн. Новый график появится в личном кабинете и мобильном приложении.

    2) Сокращение срока кредитования

    Оформив частично-досрочное погашение с сокращением срока ипотечной ссуды, заемщик получает максимальную выгоду с минимальной переплатой. Клиент сохраняет текущий платеж, указанный в договоре кредитования. Заказать услугу можно в отделении банка по официальному заявлению, а внести средства на счет — онлайн или через банкомат.