Как увеличить шансы одобрения ипотеки

Ипотека остается для многих единственным способом обзавестись своим жильем. Решиться на получение крупного долгосрочного кредита многим семьям непросто, а принятие решения осложняется тем, что ипотечный рынок регулярно меняется, и на нем появляются новые программы.

Ипотечная программа

Внимательно читайте договор ипотеки. если вы плохо разбираетесь в финансах попросите посмотреть договор знакомого юриста или финансиста.

Выбирайте ипотеку с наименьшим процентом, а так же в крупном российском банке. Практически в каждом регионе есть свои ипотечные программы, ознакомьтесь и ними, возможно вы под нее попадаете. Это программы молодая семья, расселения ветхого жилья, жилье для военно служащих, ветеранов. Так же поинтересуйтесь на вашем предприятии о жилищной программе, возможно ваше предприятие погасит часть средств ии даст вам без процентный кредит.

Так же не стоит забывать что есть ипотека, а есть кредит на жилье, условие по которым разные.

Об условиях

Рассказывая про виды ипотеки, нельзя не отметить вниманием и то, на покупку какого именно вторичного жилья её могут выдать.

Итак, квартира не должна располагаться в доме, подлежащем сносу, или требующем ремонта и перестройки. Желательно, чтобы она была в хорошем состоянии. Ведь ипотеку оформляют до 30 лет, и банк обязан увериться – если человек не сможет выплатить долг, то убытки он сможет возместить, продав жилье.

Об условиях

Ещё квартира должна быть жилой. То есть находиться в обычном доме, а не относиться к гостиничному или коммунальному комплексу. И ещё она должна иметь стандартную планировку, совпадающую с планом БТИ. Кстати, банки редко дают ипотеку на приобретение квартир, находящихся на цокольных или первых этажах. И на «хрущевки».

Заёмщик тоже обязан соответствовать определенным условиям. Он должен быть платежеспособным гражданином РФ как минимум с годовым опытом работы. И лучше воздержаться от кредита, если зарплата невысокая, так как каждый месяц придется отдавать до 45% от своей зарплаты.

Как проводить сравнение программ, условий и процентных ставок по займам?

  • Льготная программа. Минфин выдает банкам субсидии, которые снижают ставку для заемщика (до 6%). Банк же получает за ипотеку ту сумму, под которую выдал бы займ без господдержки. Недополученные средства ему выплачивает государство, согласно ФЗ от N 102-ФЗ (ред. от ) «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Многие устраивают временные акции и скидки. Узнать о них можно на официальном сайте компании, либо в отделении.
  • Процентная ставка. Здесь важен не только минимальный, но и максимальный процент. Так как не всем заемщикам выдается ипотека под низкую ставку. Это зависит от платежеспособности клиента. На размер переплат также влияет кредитная история.

    Банк тоже не хочет нести потери, поэтому если заемщик неблагонадежен, то выдвигаются жесткие требования. В случае положительной истории, кредитор предложит низкую ставку по ипотеке. Если ранее были просрочки по кредитам, то ставка будет максимальной, либо заявку не одобрят.

  • Условия одобрения и пакет документов. У разных организаций отличаются требования. Но по статистике для оформления необходим паспорт, ИНН и СНИЛС, справка о доходах, трудовая книжка, военный билет, документы о составе семьи. Многие рассматривают кредитную историю, платежеспособность заемщика. При этом устанавливают определенные требования к общему стажу и сроку работы на действующем месте.
  • Первоначальный взнос. Это обязательно условие оформления. Минимальный размер составляет минимум 10% от суммы покупаемой недвижимости. Некоторым заемщикам приходится брать потребительский кредит на внесение первоначального взноса, если нет накоплений. Тогда надо учитывать процент этого займа.
  • Срок кредитования. Он разнится во всех банках. Может составлять от 1 года до 30 лет включительно. Зависит от суммы ипотеки и первоначального взноса. Не стоит брать кредит на слишком долгий срок, лучше изначально посчитать, какую сумму семья в состоянии выплачивать ежемесячно. Чем больше период выплат, тем больше переплаты.

Важные детали

Ежемесячный платеж по ипотечному кредиту не должен превышать 40% официального дохода заемщика. В противном случае банк, скорее всего, откажет в займе. В связи с этим нужно учитывать и право заемщика на налоговый вычет (уменьшение подоходного налога на сумму платежей по ипотечному кредиту).

Для тех, кто не может официально подтвердить свои доходы, многие банки предлагают ипотечные программы «заем по двум документам». Их особенность – существенный первоначальный взнос (около 50% стоимости объекта недвижимости) и увеличенная на 1-2 процентных пункта ставка. Конкретные условия таких кредитов оговариваются индивидуально. Ипотеку по двум документам предоставляют: «Россельхозбанк», «Сбербанк», «ВТБ 24» и «Банк Москвы».

Видео: Как правильно брать ипотеку — ошибки и особенности

Самая выгодная ипотека года: ТОП-предложений банков РФ

Получить кредит на выгодных условиях – желание каждого соискателя. У какого банка самая выгодная ипотека в 2019 году? Для получения ответа необязательно обращаться к кредитному брокеру или искать информацию самому, достаточно прочесть нашу статью.

Как получить ипотеку под минимальный процент

Самая низкая ставка по ипотеке предлагается по наиболее безопасным сделкам. Изначально кредиторы анализируют потенциального заемщика и его финансовые возможности, а потом уже объект, что планируется приобрести. Ведь именно недвижимость станет гарантией возврата полученных средств.

Скидки на ставку процента предлагают:

  • при оформлении страхования жизни титульного созаемщика;
  • когда личные накопления составляют более 30-50% стоимости недвижимости;
  • при уплате специальной комиссии;
  • тем, кто готов заключить ипотечный договор на минимальный срок (до 5-10 лет), но платежи тогда будут очень большими;
  • надежным соискателям со стабильным официальным заработком;
  • участникам зарплатного проекта.

Лучшие условия по ипотеке чаще получают те, кто готов обеспечить не менее 50% стоимости жилья за счет собственных средств. Минимальные ставки доступны покупателям недвижимости в новостройках, реализуемых партнерами банка.

Есть шанс сэкономить путем участия в льготных программах, реализуемых с поддержкой государства. Такие проекты доступны только целевым получателям, например, сотрудникам бюджетной сферы, семьям с детьми.

Где лучше взять ипотеку

  • Определяя, в каком банке лучше взять ипотеку, следует учитывать множество факторов.
  • Зарплатных клиентов, как тех, чей доход легко отследить и чьих работодателей кредитор проверил и постоянно отслеживает, кредитуют на более выгодных условиях.
  • Лучшая ипотека – это не всегда самая низкая ставка. Нужно также уточнять:
  • работает ли банк с выбранным типом недвижимости. Проблемы возможны с памятниками архитектуры, с апартаментами, с комнатами или долями в квартирах, с покупкой жилых домов, с расположением объекта и наличия в нем инфраструктуры;
  • какие сопутствующие платежи возможны при обслуживании договора, например, комиссии за совершение платежа, например, если в городе проживания нет отделения кредитора, за досрочное погашение;
  • какие виды страхования являются обязательными помимо страхования объекта недвижимости. Некоторые банки требуют заключать договора титульного страхования. Такой полис обойдется в 0,2-3% от стоимости объекта недвижимости;
  • нужно ли показывать доход, и насколько дороже обойдется ипотека, если не подтверждать его, и так далее.

В каком банке самая выгодная ипотека

Определить, где лучше оформить ипотеку, помогут и сами банки. Нужно выбрать 2-3 наиболее интересных предложения и обратиться к кредиторам, реализующим такие программы. По факту анализа заявок банк сможет точно сказать, во сколько обойдется ипотека по конкретному обращению.

Льготные программы ипотечного кредитования

Самые выгодные предложения по ипотеке предлагаются по особым, льготным, программам. Такие проекты доступны работникам бюджетной сферы, семьям с детьми. Некоторые программы реализуются только в отдельных регионах.

Например, во Владимирской области взять ипотеку с господдержкой могут медики, а в Карелии — нуждающиеся в улучшении жилищных условий, инвалиды и ветераны боевых действий, молодые семьи с 1 ребенком и семьи с более чем 3 детьми. Подобные программы можно найти на сайтах региональных партнеров АИЖК.

«Военная ипотека»

«Военная ипотека» — способ обеспечения жильем военнослужащих с использованием накопительной ипотечной системы кредитования (НИС).

Финансирование осуществляется за счет средств, находящихся на личном именном накопительном счете. Деньги ежегодно перечисляет МО РФ. Данное ведомство впоследствии ежемесячно станет оплачивать платежи по ипотеке в размере 1/12 от суммы, выделенной по нормативу на 1 военнослужащего на текущий год. Срок кредитования – от 3 лет, но не позднее, чем до достижения заемщиком 45 лет.

Механизм реализации проекта прост:

  1. подать рапорт на участие в программе НИС;
  2. через 3 года или позже, если есть желание накопить больше средств на счете, нужно заявить о желании взять свидетельство о праве на получение целевого жилищного займа (ЦЖЗ);
  3. выбрать жилье. Допускается покупка, в том числе, жилого дома или квартиры в новостройке;
  4. направить заявку на ипотеку в банк, работающий с Министерством обороны;
  5. открыть счет, на который после одобрения заявления и выбора недвижимости переведут средства, накопленные на личном счете военнослужащего. Полученная сумма станет первоначальным взносом;
  6. подписать договора ЦЖЗ, ипотеки и купли-продажи или ДДУ;
  7. зарегистрировать сделку и застраховать имущество.

Даже если у военнослужащего или у члена его семьи имеется собственное жилье, это не является препятствием для участия в НИС.

Первоначальный взнос

Первоначальный взнос является необходимым условием получения ипотечного кредита. Его минимум и максимум определяется ипотечной программой. Если накоплений на первоначальный взнос нет, но есть стабильный и высокий доход, то можно взять неипотечный кредит и использовать его в качестве первоначального взноса. Или использовать в качестве первого взноса имеющуюся недвижимость, как средство получения денег после ее продажи.

Следует учитывать, что банки могут снизить ставку по кредиту, если первоначальный взнос существенен, и наоборот, повысить ставку в случае минимального первоначального взноса. Валюта кредита

В какой валюте брать кредит? — такой вопрос еще пару лет назад мучил многих заемщиков. Но после кризиса все стало на свои места — лучше брать кредит в той валюте, в которой вы получаете основной доход. Так меньше рисков, к тому же нет расходов на конвертацию при ежемесячных платежах по кредиту.

Стоит ли брать ипотеку в году

В 2018 году ипотечный рынок продемонстрировал впечатляющие показатели по объему выданных ипотечных кредитов. В результате прироста объем долговых обязательств заемщиков перед банками увеличился за год практически в два раза. Причинами роста ипотечного рынка были:

  1. Снижение средней процентной ставки ниже психологической отметки в 10%.
  2. Стабильная стоимость недвижимости. Многие застройщики увеличили предложение, так как ожидали роста цен после перехода на проектное финансирование строительства с июля 2019 года.
  3. Запуск некоторых льготных программ кредитования для семей. Особенно данное основание стимулировало рынок в 2019 году.

В течение 2019 года многие эксперты предсказывали падение ипотечного рынка во многом из-за ожидания нового порядка финансирования (с июля 2019 года застройщики должны работать по эскроу-счетам, на которых деньги дольщиков находятся до окончания строительства), а также прогнозируемого увеличения ключевой ставки ЦБ.

Но прогнозы не оправдались: ключевая ставка была снижена до 6,5%, переход на эскроу-счета был не столь резким, а программа льготной ипотеки под 6% для семей была расширена. Средневзвешенная ставка по ипотеке в 2019 году по-прежнему не превышала 10%.

По ожиданиям законодателей, ставка по ипотеке в 2020 году должна составить 8,7% годовых с перспективой снижения до 7,9% в 2024 году. При этом, по планам Правительства, ипотека должна быть переориентирована на первичный рынок, хотя сейчас есть «перекос» в сторону вторичного рынка.

Стоит ли брать ипотеку в году

После того как Центробанк пересмотрел ключевую ставку и снизил ее с 7 до 6,5%, многие банки так же снизили ставку по ипотеке. Так, ВТБ предлагает базовую ставку в 8,6% (при оформлении комплексного страхования), Россельхозбанк – 8,2%.

Если заемщик найдет предложение со ставкой около 8% годовых в 2020 году, то он может смело оформлять такой кредит, потому как ставки до более низкой отметки вряд ли опустятся в течение года. В случае если заемщики подпадают под действие льготных программ, то им также целесообразно оформить ипотеку под 1-6% годовых, так как ниже ставки по ипотеке ждать не стоит.

Ко всему прочему, необходимо понимать, что цены на недвижимость будут расти, так как новые дома уже будут строиться с применением новых счетов эскроу.

Таким образом, оформить ипотеку в 2020 году можно по стандартному алгоритму. Единственное отличие будет заключаться в форме договора: в нем теперь должна быть представлена таблица с основными показателями кредита по аналогии с потребительскими кредитами. Перед оформлением ипотеки стоит ознакомиться с действующими программами льготного кредитования, благодаря которым, у заемщика возникает возможность существенной экономии на переплате банку.

Светлана Асадова ✔Эксперт в сфере права и финансовЕкатерина АлейниковаЮрист | Квалификация автора

Читайте также:  А не отказаться ли от горячей воды в квартире?