Что включается в договор страхования жизни

Страхование человеческой жизни — это важнейшая часть в системе страхового обеспечения защиты гражданских интересов населения РФ.

Договорные отношения при обязательном страховании

Обязательное страхование применяется тогда, когда участие страховой организации в компенсации ущерба представляет общественный интерес. В этом случае степень свободы сторон договора страхования существенно ограничивается. Вместо права на заключение договора у страхователя появляется обязанность его заключить, а у страховщика – принять риск на страхование. Появление такого рода обязанностей возможно только в случаях, предусмотренных специальными федеральными законами, устанавливающими порядок и условия проведения видов обязательного страхования.

Понятно, что в условиях государственной монополии на страхование нет необходимости особым образом регламентировать порядок заключения и исполнения договора страхования, однако даже в условиях государственной монополии страховое правоотношение может возникнуть исключительно между реальными субъектами: страхователем и страховщиком. Очевидно, что вручение страхователю страхового свидетельства (полиса) означает заключение договора.

Наиболее ярким примером обязательного страхования является обязательное медицинское страхование, введенное в соответствии с Законом «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от г. Согласно Закону, гражданам при обращении в лечебные медицинские учреждения гарантируется получение медицинской помощи в соответствии с перечнем и объемом, установленными территориальными программами обязательного медицинского страхования.

Комментарий к Ст. ГК РФ

1. Объектами личного страхования согласно ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» могут быть имущественные интересы, связанные:

а) с достижением гражданами определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

б) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

2. Перечень имущественных интересов, которые могут быть застрахованы, является открытым. Все эти интересы неразрывно связаны с личностью застрахованного лица.

Застрахованным лицом может быть только гражданин (физическое лицо), а в роли страхователя может выступать любое лицо. Застрахованное лицо может являться и страхователем, и выгодоприобретателем по договору. Если же выгодоприобретателем назначается лицо, не являющееся застрахованным лицом, необходимо письменное согласие последнего, хотя бы выгодоприобретатель и являлся страхователем по данному договору.

Наука.

Только договор личного страхования может иметь накопительный характер, а именно преследовать цель не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход (процент) на вложенный капитал (страховую премию).

Соответственно договоры личного страхования можно подразделить на рисковые и накопительные (сберегательные). Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может не наступить вовсе (например, страхование от несчастных случаев). В накопительных договорах выплата производится всегда, поскольку один из указанных в них рисков неизбежно превратится в страховой случай. Например, договор страхования на дожитие может предусматривать уплату страховой суммы как при достижении застрахованным лицом обусловленного возраста, так и в случае смерти этого лица, которая может наступить ранее.

Что из себя представляет договор страхования

Договор страхования представляет собой соглашение, заключённое между двумя лицами, один из которых страхователь (физическое или юридическое лицо), а другой – страховщик (организация, которая берёт на себя ответственность).

В соответствии со статьёй 940 ГК РФ письменное оформление является обязательным и несоблюдение этого влечёт его недействительность.

Страхователю выдаётся подтверждающий документ о страховке. После этого договор можно считать заключённым. За страхователем возникает право в самостоятельном выборе страховщика, однако, за страховщиком остаётся право в отказе заключения договора с конкретным страхователем.

Этот вид договора является возмездным и срочным. Действие начинается с момента, указанного в нём или с определённого момента (например, после выплаты части суммы страхователем) и распространяется на те страховые случаи, которые возникли после начала его действия.

Обязательным условием действительности договора является соответствие всем требованиям законодательства.

При его заключении необходимо учесть существенные условия:

1. Предмет страхования. К ним относятся материальные и нематериальные блага. Ответственность по риску их потери или порчи страховщик берёт на себя.

2. При каких обстоятельства будет считаться возникновение страховой ситуации. Указываются права и обязанности каждой стороны.

3. Величина страховой суммы и каким образом будет происходить её выплата. Перечень документов для предоставления страховой компании, чтобы подтвердить страховой случай.

4. Ответственность сторон при ненадлежащем исполнении своих обязанностей.

5. Раздел о внесении изменений. Через письменное соглашение сторонами могут быть внесены изменений в необходимые пункты.

6. Срок действия. Границы начала и окончания договора. Вероятность наступления страхового случая повышается при заключении договора на длительный срок. Также от срока действия меняется сумма премии.

7. Досрочное окончание. Помимо окончания по истечении срока, договор может быть окончен досрочно. Это регулируется статьёй 958 ГК РФ и возникает: при гибели или потере предмета страхования, которая не несёт за собой наступление страхового случая и при прекращении предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск.

Читайте также:  Какой штраф за езду без страховки ОСАГО в 2021 году

8. Конфиденциальность.

9. Разрешение споров. Все моменты, которые не включены в договор, но возникшие после заключения, разрешаются мирным путём. Однако если стороны не пришли к соглашению, то спор решается в судебном порядке.

10. Дополнительные условия. В этом разделе стороны указывают свои условия, которые не должны противоречить законодательству.

Если стороны не достигли соглашения по каким-либо пунктам, то такой договор считается недействительным.

Существенные условия договора накопительного страхования жизни

Все условия, являющиеся существенными для договора рискового страхования, также являются существенными и для договора накопительного страхования жизни.

Перечислять эти условия здесь мы не будем (их можно увидеть в предыдущем разделе статьи).

Но так как данный вид договора имеет особенности, связанные с возможностью для застрахованного лица делать накопления, то в договоре существенные условия, связанные с этими особенностями, должны быть также прописаны.

В частности, в договор страхования жизни надо включить условия об участии застрахованного лица в инвестиционном доходе страховой компании.

Обязательно надо включить условие о порядке внесения застрахованным лицом страховых взносов, а также условие о возврате выкупной суммы (накопленных средств).

Правила составления договора

Если документ заключается посредником-страхователем, то вся ответственность за юридическую грамотность его составления ложится именно на него. Но в случае, когда соглашение со страховщиком заключает непосредственно клиент, он должен лично контролировать правильность его составления. Неправильное, с юридической точки зрения, составление документа может стать причиной признания его недействительным.

Как составить договор страхования в соответствии со всеми действующими нормативами? Прежде всего, в адрес выбранной компании направляется письменное заявление от потенциального клиента. В нём прописывается намерение заключить соглашение о страховании определённого риска – личного, имущественного, ответственности перед третьими лицами. Основные правила, которых необходимо придерживаться, заключая договор:

  • Чёткое указание в нём предмета договора, то есть определённых страховых случаев, при наступлении которых страховщик обязан произвести выплаты.
  • Факт заключения соглашения должен официально удостоверяться выдачей клиенту страхового полиса.

Полис должен соответствовать установленной законом форме и содержать следующую информацию:

  • Данные организации-страховщика: полное название фирмы, юридический адрес, реквизиты банковского счёта.
  • Данные клиента: Ф.И.О., адрес проживания.
  • Объект страхования: жизнь, здоровье, имущество.
  • Размер денежных выплат при наступлении происшествия, прописанного в соглашении.
  • Порядок произведения выплат и временные сроки, в течении которых должна производиться оплата.
  • Дополнительные сведения: срок действия договора, порядок и возможные причины его досрочного расторжения, либо внесения в него изменений.
Читайте также:  Обязательное страхование объекта недвижимости

Условия для досрочного закрытия договора

Существует ряд условий для расторжения договора страхования до завершения срока. К ним относятся следующие:

  • страховщик выполнил обязательства;
  • нарушение страхователем сроков выплат;
  • ликвидация страховщика;
  • суд признал документ недействительным.

При наступлении страхового случая и выполнении страховой компанией своих обязательств в полном объёме, договор автоматически прекращает своё действие. Это допускается при отсутствии юридических претензий со стороны клиента к страховщику. Если страхователь не выполняет своих финансовых обязательств по выплате страховых взносов, документ, может быть, расторгнут в одностороннем порядке. В этом случае страхователю возвращаются уплаченные им суммы за неиспользованный срок договора за исключением накладных расходов страховщика.

Если правила страхования нарушены страховщиком, то другая сторона получает все выплаченные средства в полном объёме. Ликвидация страховой компании и судебное решение, о признании страхового документа не действительным, так же прекращает взаимоотношения сторон.

Виды договоров страхования жизни

Разновидностей соглашений страхования жизни достаточно много, поэтому существует классификация договоров в соответствии со страховыми критериями.

Разновидность по объекту для страхования:

Виды договоров страхования жизни
  • Жизнь страхователя;
  • Жизнь близкого человека — страхователь и застрахованный 2 разных людей;
  • Договор совместной страховки жизни.

Предмет подстраховки:

  • На случай летального истода;
  • На дожитие конца страхового периода.

Временной период действия соглашения:

Виды договоров страхования жизни
  • До конца жизненного срока застрахованного;
  • Временное соглашение.

По типу выплаты суммы по договорам:

  • Единоразовая вся сумма;
  • Выплата частями аннуитета;
  • Добавка к пенсии.

Метод заключения соглашения:

Виды договоров страхования жизни
  • Индивидуально;
  • Коллективно;
  • Парой.

Разделение по форме покрытия страхового риска:

  • Фиксированная сумма страховых выплат;
  • Каждый последующий платёж уменьшается;
  • Сумма выплат становится выше;
  • Сумма компенсируется в связи с колебаниями финансового рынка;
  • Сумма выплаты увеличивается, за счет инвестирования страхового капитала в инвестиционные проекты.

Виды страхования жизни

Виды договоров страхования жизни

Базовые виды

Классифицируются страховые контракты на 3 базовых варианта:

  • Пожизненный вариант страховки — сумма выплат после смерти застрахованного клиента выплачивается наследнику единоразово, или же частями. Решения по оплате принимается по соглашению сторон;
  • Срочный страховой контракт — выплаты производятся при страховом случае, если он произошёл до окончания срока договорных обязательств;
  • Смешанный вариант страховки — страховая выплата проводится в случае летального исхода клиента, а также в том случае, если застрахованный дожил до окончания периода действия договорных обязательств.