Договор страхования предпринимательского риска

На современном этапе возникает необходимость научного обоснования роли страховой защиты субъектов хозяйствования в их экономической стабилизации, определения стратегии и механизмов рационального формирования, распределения страховых и других резервных фондов как определяющей предпосылки предупреждения и возмещения убытков, вызванных рисковыми обстоятельствами.

Виды предпринимательских рисков

  • внешние, не связанные с бизнесом, то есть изменения в законах, политической обстановке;
  • внутренние, связанные с бизнесом, то есть неисполнение обязательств контрагентами, ошибки в руководстве, злоупотребления и т.д.;
  • постоянные, связанные с нестабильностью экономики в данном регионе;
  • временные, например, возникающие на определенном этапе производственного цикла;
  • допустимые, когда существует угроза частичной или полной потери прибыли;
  • критические, когда возникла угроза потери прибыли и части дохода;
  • катастрофические, грозящие банкротством и потерей бизнеса;
  • динамические или спекулятивные, возникающие в результате игры на разнице курсов и цен;
  • статистические, возникающие в результате стихийных бедствий, аварий, катастроф и т.п.

Советы офисному сотруднику:

  • Как совмещать работу в офисе и здоровый образ жизниНе секрет, что офисный труд негативно сказывается и на физическом, и на психическом состоянии работника. Фактов, подтверждающих и то и то, существует довольно много.
  • Как понять, что коллектив вас не уважаетНа работе каждый человек проводит значительную часть своей жизни, поэтому очень важно не только то, чем он занимается, но и то, с кем ему приходиться общаться.
  • Офисные хроники или как противостоять сплетнямСплетни в рабочем коллективе – вполне обыденное явление, причем не только среди женщин, как это принято считать.
  • Как нужно разговаривать с начальником: антисоветыПредлагаем вам ознакомиться с антисоветами, которые подскажут, как не надо разговаривать с начальником офисному работнику.

Виды рисков

Риски предпринимателя, подлежащие страхованию, делятся на финансовые и предпринимательские. Финансовые риски предусматривают возникновение ситуации, когда страдают именно деньги, финансы предпринимателя. Это случайные события, которые влияют на процесс получения денег, грамотность и своевременность расчетов, на процедуру хранения и накопления финансов. Так же к ним относят события, произошедшие по вине юридически и физических лиц, причинившие убытки в виде потери доходов, увеличение расходов, получение меньшей прибыли. Страхование в таких случаях позволит компенсировать потерю этих финансовых средств.

Предпринимательские риски – это те же самые события, которые применимы к предпринимательской деятельности. Финансовые риски могут возникнуть и в ситуации пребывания в состоянии бездействия, а предпринимательские – в результате работы предпринимателя. При составлении договора страхования предпринимательского риска надо обязательно внимательно читать его и понимать. Что именно вы страхуете, какие виды рисков, и что вы получите в виде компенсации от страховой компании в том или ином случае.

В договоре будут фигурировать две стороны, одна из которых – предприниматель, вторая – фирма, занимающаяся страхованием. Надо понимать, что по этому договору может быть застрахован только сам предприниматель, и только его риски. Все партнеры, поставщики, родные и близкие, отношения к этому виду страхования не имеют. При заключении договора страхования страховщик, то есть тот предприниматель, который страхуется, должен проверить у фирмы-страховщика все документы, среди них должна быть лицензия на право осуществления страховой деятельности вообще и лицензию на страхование предпринимательских рисков в частности.

Порядок оформления договора страхования предпринимательских рисков

До заключения договора страховщик и страхователь обязаны определить все факторы, неизбежно повлиявшие на итоги предпринимательской деятельности.

Оценку размера предпринимательских рисков определяют на основе специальных расчетов и отчетных документов страхователя. Оценку имеет право проводить страховщик или независимый оценщик.

Договор страхования предпринимательских рисков необходимо заключать в письменной форме. Невыполнение письменной формы за собой влечет недействительность этого соглашения.

Письменная форма договора будет также признаваться соблюденной, когда выдается страховщиком страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), подписанный страховщиком на основе письменного или устного заявления страхователя.

Понятие договора страхования предпринимательского риска

Определение 1

Договор страхования предпринимательского риска — это письменное соглашение, согласно которому страховщик берет обязательство по выплате страхового возмещения страхователю(предпринимателю) в размерах страховой суммы при наступлении страхового случая, который был прописан в договоре страхования, а страхователь гарантирует уплату страховой премии в размере, сроках и порядке, предусмотренных договором страхования.

Читайте также:  Заключение договора страхования подтверждается

Страховой суммой является страховое возмещение, которое страховщик обязуется выплатить в случае наступления страхового случая, являющегося предметом страхования.

Предметом договора страхования является страхование рисков:

  • неполучения обычного дохода;
  • возникновение убытков.

По договору страхования страхуется риск самого страхователя и исключительно в его пользу.

Перестрахование — это разновидность страхования рисков, возникших в сфере деятельности страховщиков в связи с заключаемыми ими договорами страхования. Если договор страхования риска предпринимателя страхователь заключает в пользу третьего лица, то он считается заключенным в пользу страховщика.

Договор страхования прекращает действие, если при его заключении физическое лицо являлось индивидуальным предпринимателем, но лишилось этого юридического статуса при наступлении страхового случая. Страховщик при перестраховании страхового возмещения за выплату является ответственным перед страхователем. Только страховщик имеет право предъявлять требования к перестраховщику о выплате. Разрешено заключать 2 и более договоров последовательно. Если при заключении более двух договоров вытекает обязанность выплатить страховое возмещение различными страховщиками за одно последствие, то к данным договорам может применяться уменьшение суммы страхового возмещения.

Появились вопросы по этой теме? Задай вопрос преподавателю и получи ответ через 15 минут! Задать вопрос

При страховании разных рисков одновременно по различным страховым договорам возможно превышение общей страховой суммы над страховой стоимостью имущества, которое застраховали. Страховая выплата не должна быт выше страховой стоимости имущества.

Договор страхования предпринимательского риска

Договор страхования предпринимательского риска является письменным соглашением, в соответствии с которым страховщиком берется на себя обязательство по выплате страхователю страхового возмещения (в пределах страховой суммы) при наступлении страхового случая, определенного в договоре страхования, а страхователем гарантируется уплата страховой премии в размере, порядке и сроках, предусмотренных договором страхования.

Объекты страхования

В договоре страхования предпринимательского риска объектом страхования выступают имущественные интересы, которые связанны с наступлением убытков у страхователя от предпринимательской деятельности вследствие нарушения контрагентами страхователя своих обязательств или из-за изменений условий деятельности страхователя по независящим от него обстоятельствам.

Имущественный интерес содержит в себе комплексные составляющие страховых убытков – упущенная выгода, действительный ущерб, ответственность и расходы. Возникает такой имущественный интерес в связи с ведением предпринимательской деятельности застрахованным лицом (ГК РФ, статья 2).

В соответствии статьи 933 Гражданского Кодекса РФ по договору страхования предпринимательского риска может застраховываться предпринимательский риск только в пользу самого страхователя (предпринимателя).

Страхователь

Гражданский Кодекс РФ (статья 2) говорит, что лицо, ведущее предпринимательскую деятельность, обязано в этом качестве зарегистрироваться в определенном законодательными актами порядке.

Исходя из этого требования, становится очевидным, что в договоре страхования предпринимательского риска страхователем может быть либо коммерческая организация (юридическое лицо), ведущая предпринимательскую деятельность в рамках своего устава, либо физическое лицо, зарегистрировавшееся в качестве индивидуального предпринимателя.

Поэтому, заключить договор страхования предпринимательского риска могут только предприниматели, ведущие коммерческую деятельность. Для всех остальных категорий (некоммерческих организаций, граждан, не зарегистрировавшиеся индивидуальными предпринимателями) заключенный договор страхования будет считаться ничтожным.     

В соответствии статьи 933 ГК РФ договор страхования предпринимательского риска, заключенный в пользу лица, который не является страхователем, является заключенным на страхователя, потому что в договоре страхования не может быть назначено ни застрахованное лицо, ни выгодоприобретатель.

В обратном случае, идет нарушение законодательной нормы  с вытекающими различными последствиями по нарушению этих правил.

Поэтому, назначая в договоре страхования выгодоприобретателя, ничтожным становится только это условие, а назначая в договоре страхования предпринимательских рисков застрахованное лицо – ничтожным признается весь договор.

Страховой случай

К страховым рискам по договору страхования предпринимательских рисков относятся (ГК РФ статья 929 пункт 2):

  • нарушение обязательств контрагентами страхователя;
  • изменение условий предпринимательской деятельности страхователя по объективным причинам, от него не зависящим.

Так как предпринимательская деятельность направлена на систематическое извлечение прибыли, то и изменения условий в деятельности (в данном случае ухудшения) должны иметь систематический характер.

Отсюда следует, что потерянная выгода, упущенная из-за разовой и случайной ее утраты, не может быть застрахована по договору страхования предпринимательских рисков, а станет возможной только при изменении условий, вследствие которых случаи таких утрат участятся.

Читайте также:  Как оформить европротокол при ДТП 2020 — пошаговая инструкция

Данная норма является спорной, поэтому многими страховщиками заключается договор страхования предпринимательских рисков по случайной единовременной утрате возможной прибыли.

Изменения условий в деятельности страхователя или в отношении нарушений своих обязательств контрагентами предпринимателя должны носить для страхователя неожиданный и случайный характер, при наступлении которых он находится в абсолютном неведении.

Например, страховщиком может быть отказано в заключение договора страхования предпринимательских рисков продавцу, который собрался продавать свой товар покупателю с сомнительной платежеспособностью.

У продавца всегда имеется реальная возможность проверить финансовое состояние своих покупателей, в противном случае, не стоит заключать договор купли-продажи.

Двойное страхование

В соответствии с законодательством Российской Федерации страхователю разрешается заключение нескольких последовательных договоров страхования предпринимательских рисков с разными страховщиками.

При этом допускается превышение размера страховой суммы над застрахованной стоимостью имущества. Однако при страховом возмещении страховая выплата не может превышать страховую стоимость имущества.

При возникновении обязанности по страховому возмещению у нескольких страховщиков, выплаты производятся с применением формулы сокращенной суммы страхового возмещения.

Дата формирования страницы: 14:24:47

Судебная практика по статье ГК РФ

Определение Верховного Суда РФ от N 305-ЭС19-14148 по делу N А41-77623/2018

Разрешая спор, суды первой и апелляционной инстанций, руководствуясь положениями статей 11, 14, 354, 820, 933, 948 Гражданского кодекса Республики Беларусь, исходили из того, что истец исполнил возложенные на него обязанности страховщика, а не возмещал вред, причиненный другим лицом, на основании чего истцу отказано в удовлетворении иска,.

Определение Верховного Суда РФ от N 305-ЭС17-12706 по делу N А40-211979/2015

В силу подпункта 3 пункта 2 статьи 929, статьи 933 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован только риск убытков от предпринимательской деятельности страхователя. Согласно пунктам 13, 14 указанных договоров предшественник истца (АО «СК «Пана Иншуранс») застраховал свои имущественные интересы, связанные с обязанностью произвести страховые выплаты по оригинальным договорам страхования.

Определение Верховного Суда РФ от N 305-ЭС19-3565 по делу N А40-25673/2016

Для проверки указанного довода применительно к условиям действующим между сторонами и определяемым в силу статей 929, 933, 942 Гражданского кодекса Российской Федерации по соглашению сторон условиям добровольного имущественного страхования предпринимательского риска кассационная жалоба передается для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по экономическим спорам Верховного Суда Российской Федерации.

Определение Судебной коллегии по экономическим спорам Верховного Суда РФ от N 305-ЭС19-3565 по делу N А40-25673/2016

Договор страхования, об исполнении которого возник спор, относится к имущественному страхованию предпринимательского риска, условия которого определяются соглашением сторон (статьи 929, 933, 942 Гражданского кодекса Российской Федерации). Для взыскания спорной задолженности в качестве страхового возмещения она должна соответствовать согласованным сторонами условиям страхования.

Решение коллегии арбитров МКАС при ТПП РФ от по делу N М-54/2018

Из анализа ст. ст. 929, 933, 967 ГК РФ Ответчик делает вывод, что договор перестрахования относится к имущественному договору страхования. Согласно ч. 1 ст. 966 ГК РФ срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года.

Определение Верховного Суда РФ от N 305-ЭС16-10317 по делу N А40-47977/2015

Судами в соответствии с положениями статьей 929, 933, 966, 967 Гражданского кодекса Российской Федерации дана оценка условиям заключенных сторонами договоров об общих условиях факультативного перестрахования (ретроцессии) от и перестрахования от РД 852/009-2010 (Ю)-«М», касающихся определения страхового случая по договору перестрахования, наступления обязанности перестраховщика по выплате страхового возмещения, определяющего начало течения срока исковой давности.

Самострахование финансовых рисков

В отличие от страхования финансовых рисков с привлечением страховых компаний, самострахование финансовых рисков предусматривает создание субъектом хозяйствования определенных резервных фондов за счет регулярных отчислений денежных средств с целью финансового покрытия потенциальных убытков, а также негативных финансовых результатов, дополнительных затрат финансовых, материальных и других ресурсов субъекта хозяйствования, т.е. децентрализованных фондов страхового возмещения.

Для этого абсолютная величина финансовых ресурсов для покрытия финансовых рисков распределяется в пространстве и времени, и за счет определенных отчислений создается специализированный фонд (или несколько фондов). Формами создания такого фонда является создание резервного капитала предприятия, целевым назначением которого является покрытие возможных в будущем убытков от операционной, инвестиционной и финансовой деятельности предприятия, вызванных действием совокупности объективных и субъективных факторов, а также резервного фонда специального назначения в денежной и материальной форме.

Читайте также:  КАСКО с франшизой: виды, достоинства и недостатки

Преимущество самострахования заключается в том, что оно дает возможность оперативно решать вопросы возмещения некрупных убытков. Кроме того, не нужно платить на сторону страховые премии. А они предусматривают расходы не только на возмещение ущерба, причиненного стихийным бедствием или несчастным случаем, но и направляются на покрытие всех расходов по содержанию офиса и формирование прибыли страховщика. Доходы от временного инвестирования свободных средств этих резервов также остаются в ведении субъекта хозяйствования, который организует самострахование. К тому же расходы из собственных (внутренних) резервов непосредственно не зависят от последствий рисков на других предприятиях. Кроме того, существует прямой стимул снижать и контролировать риск убытков, не возникает споров со страховщиком по поводу возмещения убытков, а прибыль от функционирования фонда увеличивается в пользу субъекта хозяйствования.

Однако указанные преимущества децентрализованной формы накопления и использования резервных средств проявляются лишь в определенных пределах. Ведь при самостраховании практически нет распределения последствий риска. Один крупный (а нередко и средний) риск может привести к необходимости ликвидировать предприятие. Самострахование требует отвлечения значительных ресурсов в резервы. Кроме того, средства этих фондов не сосредотачиваются на отдельном счете в банке. Они находятся в хозяйственном обороте и на момент, когда возникнет реальная потребность использовать их по целевому назначению, могут быть в неликвидной форме, то есть при инвестировании средств из резервного фонда отсутствует возможность мгновенного покрытия. Следовательно, возможности обеспечения страховой защиты за счет перечисленных источников весьма ограничены.

Подводя итог, следует отметить, что рыночная среда вносит в деятельность предприятий элементы неопределенности и расширяет круг рисковых ситуаций, возникающих в конкретных условиях и обстоятельствах. Чтобы выжить в этих сложных условиях, предприятиям необходимо принимать нетрадиционные и смелые решения, повышающие степень финансового риска. При указанных обстоятельствах предприятиям нужно не избегать рисковых ситуаций, а уметь правильно оценить степень риска и непосредственно управлять им с целью ограничения. Для этого необходимы: своевременный учет факторов риска при принятии управленческих решений, квалифицированная организация процесса управления рисковой ситуацией, которая направлена на обеспечение адаптации деятельности предприятия к изменяющимся условиям внешней и внутренней среды. Стратегия управления рисковой ситуацией зависит от специфических рисков, которые могут возникать в процессе деятельности предприятия, возможности правильно оценить конкретную рисковую ситуацию, найти оптимальный вариант выхода из нее, учитывая имеющиеся в распоряжении предприятия ресурсы. Поэтому страховая защита как форма управления рисками предприятия выполняет широкий круг общественно-полезных функций. Прежде всего, в рамках экономико-финансовых отношений страхование является одним из средств формирования (накопления) денежных ресурсов, одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций; оптимизирует формирование платежного баланса, что стабилизирует финансовую деятельность субъектов хозяйствования.

Методы оценки

Различают:

  1. Статистические методы. Предполагают использование математического инструментария на основании выборки данных: дисперсия, стандартное отклонение, коэффициент вариации.
  2. Метод экспертных оценок. Предусматривает привлечение признанных специалистов, которые знакомятся с ситуацией и выставляют определённое количество баллов, на основании среднего арифметического значения потом принимается решение о риске.
  3. Использование аналогов. Для оценки используется база данных с подобными ситуациями.
  4. Комбинированный метод. Объединяет в себе два или три предыдущих.

Письменная консультация по лицензированию

Срок подготовки: до 7 дней. Длительность оказания услуги зависит от сложности и согласовывается с каждым клиентом индивидуально.

Средний объем консультационного заключения: 3 листа формата А4, без учета прилагаемых к ответу нормативных и иных актов (извлечений), судебных решений (извлечений).

Опытные юристы нашей компании профессионально подготовят консультационное заключение в виде подробных ответов на поставленные клиентов вопросы по интересующим аспектам лицензирования. Письменная юридическая консультация минимизирует последствия сделанных правовых ошибок до обращения в нашу компанию и поможет предотвратить будущие ошибки. Для предоставления письменной консультации с клиентом заключается договор на оказание данного вида юридических услуг. На этапе заключения договора клиент однозначно определяет тему консультации и в письменном виде формулирует вопросы, затем передаёт юристу нашей компании при встрече или с помощью электронной почты.