Ипотечное страхование – как правильно застраховать себя при ипотеке

Ипотека обычно рассчитана на много лет, за которые могут произойти самые разные неприятности как с приобретаемой квартирой, так и с правами на неё, и с самим покупателем. Риск банков высок, и потому они настаивают на том, чтобы ипотека была застрахована. Обязательно обзавестись страховкой предписывает и закон, но это не значит, что обязательны все услуги по страхованию, навязываемые банком – от некоторых из них можно отказываться.

В первую очередь страхование ипотеки защищает при уничтожении недвижимости, но, помимо этого, есть и другие его виды: так, заёмщик может защитить себя на случай утраты работоспособности, потери источника доходов, утраты права собственности на приобретаемую квартиру. Всё это, в отличие от страхования самой недвижимости необязательно, и страховаться ли от данных рисков решает только заёмщик. Об этом нужно помнить, поскольку банки иногда склонны навязывать подобные услуги, как и компании, которые будут их предоставлять – при этом выбрать страховщика также может заёмщик.

Выделяются три основных вида:

  • имущественное – обязательное;
  • личное – то есть страхование самого заёмщика от рисков, связанных с его жизнью, здоровьем, доходом; добровольное;
  • титульное – страхование права заёмщика на приобретаемую недвижимость.

Далее каждый из этих видов будет разобран подробнее.

Имущественное

Это страхование, где предмет — это сам объект, который покупается в ипотеку и выступает залогом, то есть недвижимости, без него договор ипотеки не может быть заключён. Если происходит утрата жилья или его порча, то компенсировать расходы должна будет страховая компания.

В результате имущественное страхование позволяет банку получить гарантию возврата средств, а заёмщика избавить от затрат, связанных с ремонтом недвижимости, либо вернуть потраченные на неё средства. Конечно, полис имущественного страхования увеличит расходы, поскольку платить придётся не только проценты банку, но также и определённую сумму страховщику.

В стандартный полис имущественного страхования не входит внутренняя отделка помещения, но у многих страховщиков её можно защитить отдельно.

Личное

Жизнь и здоровье страхуются по желанию клиента, хотя некоторые банки могут на нём настаивать, и при отказе получение кредита затруднится. Права отказывать в выдаче кредита из-за отсутствия страховки жизни и здоровья у банков нет, но могут найтись другие поводы, и бороться с этим не всегда получается. И даже если банк соглашается на выдачу ипотеки, ставка по ней, скорее всего, повысится.

Ипотечное страхование – как правильно застраховать себя при ипотеке

Дело в том, что при помощи личного страхования банки уменьшают собственные риски, но и самому заёмщику это страхование может пригодиться в случае, если у него возникнут неприятности со здоровьем. Помимо этого, можно застраховаться также и от потери работы, а у многих страховщиков доступны и разнообразные дополнительные варианты. И даже защита жизни имеет смысл, ведь если она застрахована, то в случае смерти заёмщика его наследникам не придётся выплачивать остаток ипотеки.

Соответственно, страхование здоровья позволяет рассчитывать, что страховщик будет расплачиваться вместо заёмщика во время его нетрудоспособности. Часто личное страхование оказывается дороже имущественного, существенно увеличивая финансовую нагрузку на заёмщика, и это важный минус. Тем не менее, принимая во внимание его выгоды, и то, что при отказе банк повысит ставку, стоит задуматься о приобретении полиса личного страхования вдобавок к имущественному.

Однако перед заключением договора нужно сравнить условия у разнообразных страховщиков и выбрать наиболее надёжного, и с выгодными тарифами – прибегать к услугам того, которого по умолчанию предлагает банк, частенько оказывается довольно разорительно.

Титульное

Так называют страхование прав на квартиру. Если из-за каких-то юридических коллизий заёмщик будет лишён прав на неё, то выплачивать его долг по ипотеке придётся страховщику.

Причины лишения прав собственности могут быть различными:

  • неправильное оформление документов;
  • появление совладельцев, интересы которых не учли при продаже;
  • признание продавца недееспособным на момент совершения сделки; мошенничество со стороны продавца;
  • и другие.

То есть, титульное страхование может иметь смысл, но в первую очередь оно актуально, если жильё приобретается на вторичном рынке, поскольку большая часть угроз связана именно с владельцами. Хотя и при покупке новостройки могут попасться недобросовестные застройщики, и от связанных с ними рисков страхование титула может защитить.

Читайте также:  Как и сколько стоит вписать в страховку ОСАГО еще одного водителя

Страховка титула необязательна, она может приобретаться как вместе, так и вместо страхования жизни и здоровья.

Как правило, она действует в течение трёх лет, поскольку именно такой срок даётся на то, чтобы оспорить сделку, и по его истечении вероятность потери титула сильно снижается. Всё же не до нуля, поскольку три года считаются с момента, когда о сделке стало известно гражданину, чьи права при её заключении были нарушены, потому при желании можно застраховаться на весь срок ипотеки.

Новости по теме

  • г. Банки пересматривают ставки по ипотеке

    Ряд банков уже поднял базовые ипотечные ставки. С 11 мая повышает ставки "Газпромбанк". Более того, последние несколько недель идет "скрытое" повышение ипотечных ставок со стороны большинства банков: одни постепенно снижают или отменяют популярные дисконты — такие как дисконт за быстрый…

  • г. Билайн и «АльфаСтрахование» запустили онлайн-оформление ипотечного страхования со скидкой 20%

    Ипотечное страхование от «АльфаСтрахование» теперь доступно в приложении «Мой Билайн» (12+) по специальной цене — со скидкой 20%.

  • г. Ставка по ипотеке в отдалённых регионах должна быть минимальной

    Чтобы стимулировать россиян не переезжать из отдалённых территорий, нужно дать им возможность взять ипотечный кредит под 1-2 или, может быть, 3% годовых. При этом ставка должна зависеть от экономической ситуации в регионе, уровня доходов населения, необходимости сохранить людей на данных территориях и других факторов. Такую точку зрения в пресс-центре «Парламентской газеты» высказал председатель Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Анатолий Артамонов.

Доработать, не менять

В апреле 2020 года ЦБ, в рамках поручения президента по снижению полной стоимости жилищного кредита, разработал новую концепцию регулирования ипотечного страхования. Она предусматривает, что кредитные организации от своего имени и за свой счет обязаны страховать заложенное имущество, жизнь и здоровье всех ипотечных заёмщиков. Такой механизм может привести к уходу с рынка мелких игроков, а также снизить финансовую грамотность и ответственность клиентов, говорится в совместном письме Ассоциации банков России (АБР) и Всероссийского союза страховщиков (ВСС) в ЦБ и в Минфин (документ есть у «Известий»).

Сейчас страховые компании могут предлагать комплексные продукты, где объем услуг больше требуемых при оформлении ипотеки в банке: таким образом, клиент переплачивает за дополнительные опции, пояснил вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков. Он добавил, что некоторые кредитные организации продают страховки по агентской схеме и получают комиссионные доходы, поэтому менеджеры заинтересованы оказать услугу.

Не одинокие в Сети: бизнес настаивает на продлении онлайн-ипотеки «Деловая Россия» попросила кабмин сохранить послабления до конца года

— С другой стороны, в настоящих условиях любой клиент может отказаться от страховки. В этом случае банк повышает проценты по ипотеке, закладывая в них стоимость риска. Гражданин также может после окончания действия полиса заключить договор с новой компанией. Если же страховка будет включена в стоимость жилищного кредита, то у россиян не будет такого выбора, — отметил Алексей Войлуков.

«Необходимо разработать и утвердить единые правила, которыми будет определен стандартный перечень объектов страхования, объем рисков и правила возмещения. Они должны быть обязательными для всех участников рынка. Дополнительно необходимо утвердить единую табличную форму полиса, которая будет отражать основные условия страхования, что позволит гражданам выбирать для себя наиболее выгодные опции. При этом у гражданина сохраняется право отказаться от страхового продукта при получении ипотеки», — сообщается в документе.

В письме ассоциаций также говорится, что Центробанку нужно обеспечить мониторинг и публикацию страховых тарифов и полной стоимости ипотечного кредита (по аналогии с потребзаймами) для повышения прозрачности рынка. Снизить тарифы при этом можно за счет автоматизации процессов и перевода договоров в электронный вид.

Всё в дом: как не ошибиться ипотечному заемщику Эксперты — о важных мелочах и рискованных маневрах

В соответствии с дорожной картой, которая также есть у «Известий», законодательные изменения предлагается внести во II квартале 2021 года. Единый стандарт и форму полиса могут разработать к I кварталу 2022-го. Во второй половине 2021 года дорожная карта предусматривает продажи ипотечных страховок через маркетплейс ЦБ, а в III квартале 2022 предлагается оценить и проработать возможность запуска сервиса по приобретению продукта на сайте госуслуг.

В Банке России «Известиям» заявили, что позиция регулятора по совместному обращению АБР и ВСС находится в стадии формирования и комментарии пока преждевременны.

Улучшать ипотечное страхование нужно в текущей архитектуре рынка, считают в Минфине: в этом ведомство солидарно с АБР и ВСС. Однако это рынок требует улучшений.

Читайте также:  Заключение договора страхования подтверждается

— В первую очередь, это касается единого подхода к условиям договора страхования. Необходимо закрепить стандартные условия, чтобы такой полис мог безоговорочно приниматься любым банком-кредитором, а заемщик не был озадачен сравнением условий различных страховщиков и выяснением взаимоотношений банка-кредитора и страховщика, — заявили «Известиям» в Минфине.

В министерстве считают, что должен быть утвержден минимальный перечень рисков, который страховщик сможет расширить за дополнительную плату. Использование портала Госуслуг для оформления страховки по ипотеке будет удобно для клиента и обеспечит надёжность при выборе компании, считают в Минфине.

Какие бывают виды ипотечного страхования и все ли они обязательны

Страхование — обязательное условие ипотеки. Чтобы оформить страховку максимально выгодно, следует заранее знать её виды и некоторые важные особенности процесса.

Основные виды ИС:

  1. Залоговой недвижимости на случай ее гибели или повреждения вследствие пожара, затопления, стихийного бедствия, механических повреждений не по вине кредитополучателя.
  2. Жизни и здоровья заёмщика на случай утраты его трудоспособности или смерти.
  3. Титульное. Оно предназначено для снижения риска утраты права собственности на приобретённый объект. Это может произойти по нескольким причинам. Например, из-за признания предыдущих сделок недействительными, либо при нарушении прав наследников и т.п.

Из всех представленных видов только страхование объекта недвижимости, его ещё называют иногда «страхование конструктива», носит обязательный характер. Однако, несмотря на это, большинство кредитных организаций настоятельно рекомендуют оформлять весь комплект.

Причём, в случае отказа от страхования здоровья/жизни, титул часть кредиторов предусматривают в ипотечном договоре возможность повышения процентной ставки. Другие, чтобы мотивировать на оформление комплексного полиса, наоборот её снижают на 0,5-1%.

Преимущества и недостатки ипотечного страхования

Любой процесс, связанный с финансами, в том числе и страхование, имеет свои плюсы и  минусы.  Сначала разберемся в преимуществах:

  1. Самое важное, это, конечно же, защита заемщика. При наличии страховки человек будет защищен от проблем, которые на него обрушатся, если вдруг он не может выплатить кредит. Страховка погасит его ответственность перед банком и не оставит в долгах на неопределенный срок без крыши над головой.
  2. Второе по важности — это защита кредитора. В случае срабатывания страхового обстоятельства и когда происходит расторжение договора, банк получит возврат выданного кредита. Наличие полиса — это всегда повышенная лояльность от сотрудников банка.
  3. И третье — это очень частая возможность получить от банка значительное снижение ставки по ипотеке при наличии хорошей страховки.

Ну а недостаток тут один — это цена. Стоимость взноса при оформлении договора, касающегося ипотеки, может составлять аж 4-5% от суммы.

Помните, что залог вашей защиты — это надежный страховщик!

Итак, мы рассмотрели подробности понятия о том, что такое ипотечное страхование. В заключение можно сказать, что в таком вопросе очень важно думать вперед на будущее. Оформление страховки здесь не будет лишним никогда. Неважно сколько вы переплатите в этом случае страховой компании, важно то, что когда к вам нагрянет беда, вы получите возмещение утраченных средств и убытков, оставшись при своем.

Полис не только даст вам защиту от возможных обстоятельств, но и значительно повысит ваш шанс на одобрение кредита на недвижимость. Не забывайте об этом.

Отвечает доцент кафедры «Ипотечное жилищное кредитование и страхование» Финансового Университета при Правительстве РФ Юлия Грызенкова:

Закон об ипотеке четко указывает, что страхование имущества является обязательным, если это не оговорено иным образом в ипотечном договоре. Кредитор может, но не обязан, предложить варианты со страхованием квартиры и без него. Определенные проблемы могут возникнуть, если навязывается один или несколько страховщиков с нерыночными (повышенными) страховыми тарифами. Но с этим довольно успешно борется ФАС, которая регулирует такие соглашения о сотрудничестве банков и страховых компаний. Заемщику важно знать, что уклонение от страхования заложенного имущества в случае, если кредитор настаивает на его обязательности, может привести к требованию кредитора досрочно вернуть средства: такое право ему предоставил все тот же закон «Об ипотеке».

Каковы особенности ипотеки для ИП?

Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?

Порядок действий

После того как подготовительная работа проведена следует переходить к конкретным действиям, по регистрации правоотношения. Для этого следует последовательно осуществить несколько взаимосвязанных между собою шагов, а именно.

1 шаг. Найдите страховую компанию

Информацию лучше подчеркнуть от знакомых юристов или банковских работников. Если их нет, обратитесь к приятелям или родственникам сталкивающихся с подобной ситуацией. В крайнем случае, проанализируйте интернет-пространство.

Читайте также:  Где можно посмотреть серию и номер полиса в бланке омс старого образца

2 шаг. Проанализируйте возможные риски сотрудничества

Здесь важно учесть и сделать анализ предлагаемых услуг. Обратите внимание на размер тарифов, сроки выплат, есть ли льготы, а также какие риски покроет заключаемое правоотношение.

Учет рисков – важнейший параметр, так как от него зависит благополучие заемщика.

3 шаг. Согласуйте вид страхования

Чтобы выполнить это действие следует заранее знать, что требует займодатель, и что предоставляет рассматриваемая вами организация.

Сопоставив их, можно сделать вывод, подходит ли выбранная вами фирма или нет. Если условия не подошли – продолжите поиски.

4 шаг. Предоставите документы

Рассматриваемое соглашение заключается довольно быстро. Требуется совсем небольшой пакет документов, от клиента, которые собрать не проблематично.

Необходимые документы:

  • гражданский паспорт;
  • оригинал договора о покупке жилья;
  • свидетельство о праве собственности на недвижимость;
  • анкета и заявление;
  • медсправки.

В отдельных случаях могут потребоваться выписки из лицевого счета, справки из бюро технической экспертизы, акты по оценки жилья. Поэтому следует заранее узнать — нужны ли дополнительные справки, так как их подготовка и получение потребует определённого времени.

5 шаг. Заключите договор

Как правило, он заключается на 1 (один) год. После истечения срока он продлевается и так ежегодно. Если срок просрочен – заимодатель может наложить штрафные санкции. Поэтому все процедуры следует совершать вовремя.

Когда все предельно ясно, и существует нерешенных вопросов – можно заключать соглашение. Следует знать, что каждый недочет, который вы пропустили (любая коммерческая организация действует всегда в своих интересах) может обернуться дополнительными финансовыми затратами.

Где можно застраховать?

Сбербанк не может требовать от заёмщика страхования в определённой компании. Это является нарушением ФЗ «О защите конкуренции» и Постановления Правительства РФ № 386. Клиент вправе выбрать одну из списка аккредитованных компаний. Это никак не нарушает его права.

Сбербанк выставляет набор требований к страховке жизни, поэтому условия страхового договора во всех компания должны быть идентичными. Денежный взнос может быть разным.

Ниже представлены страховые компании, которые прошли аккредитацию Сбербанка.

  • ООО СК «Сбербанк страхование»;
  • ООО «Абсолют Страхование»;
  • АО «АльфаСтрахование»;
  • АО СК «Альянс»;
  • САО «ВСК»;
  • ООО СК «ВТБ Страхование»;
  • ООО СК «Гранта»;
  • ООО «Зетта Страхование»;
  • СПАО «Ингосстрах»;
  • СПАО «РЕСО-Гарантия»;
  • АО «СОГАЗ»;
  • ООО Страховое общество «Сургутнефтегаз»;
  • ПАО САК «ЭНЕРГОГАРАНТ».

Обновлённый актуальный список организаций можно проверить на сайте банка в разделе «Партнёрам» в статье «Аккредитация страховых компаний». Там же можно посмотреть информацию о компаниях, занимающихся страхованием жизни и здоровья клиентов.

Тарифы СК: сколько стоит услуга?

Ниже приведена таблица с тарифами и процентами страховых компаний, получивших аккредитацию у Сбербанка. В целях исследования учтена следующая информация о лице, получающем страховку:

Где можно оформить дешевле и выгоднее?

Сбербанк строго относится к составлению договора со страховыми организациями и чётко определяет, какие риски должны быть включены, а какие исключены. В связи с этим все аккредитованные компании не имеют видимых различий в оформлении страховки, кроме цены.

Самыми выгодными в материальном плане организациями являются «РЕСО» и «Ингосстрах». «Сбербанк страхование» — удобный и быстрый вариант, но цена страховки при этом значительно выше.

Несколько страховые организаций, которые раньше имели аккредитацию в Сбербанке, сейчас её потеряли (Росгосстрах, Согласие, Ренессанс). Банк вправе отказать заёмщику, который застрахован в одной из таких компаний.

Основные виды страхования ипотеки

При оформлении ипотечного договора в обязательном порядке требуется страхование приобретаемой недвижимости. По договору предусматриваются риски повреждения или полного уничтожения жилого объекта в результате таких причин, как:

  • Пожар.
  • Стихийное бедствие.
  • Взрыв бытового газа.
  • Аварии водопровода и канализации.
  • Акты вандализма.
  • Хулиганские действия третьих лиц.

При наступлении страхового случая обязанность по уплате кредита принимает на себя страховщик.

Для того чтобы долг закрыла страховая компания, необходимы доказательства, что порча имущества не произошла умышленно.

Другой вид страхования, который действует при ипотечном кредитовании, это титульное. Смысл его состоит в страховании риска права собственности на недвижимое имущество. На практике такие договора заключаются редко. Обычно инициатором выступает банк после изучения документов на недвижимость при наличии повышенного риска. Договор титульного страхования может заключаться на три года или на весь срок действия кредитного соглашения.

Третий вид страхования ипотеки для Сбербанка – это страхование жизни для ипотеки. Приобретение такого полиса осуществляется в добровольном порядке. Тем не менее, в случае ипотеки это весьма разумное решение. Заключение подобного договора означает высокий уровень финансовой безопасности во время выплаты ипотечного кредита.