Как работает система страхования банковских вкладов?

Систе́ма страхова́ния вкла́дов (ССВ) — государственный механизм защиты денег на банковских счетах путём их страхования (гарантирования).

Что такое система страхования банковских вкладов?

Системой страхования банковских вкладов (аббрев. «ССВ») именуется определённый защитный механизм, результатом работы которого становится страхование депозитов государством. Именно ССВ поддерживает стабильность работы финансовых учреждений и высокий уровень доверия граждан.

Данная система ведёт свою работу с 2004 года после начала действия ФЗ №177 (подробно с этим законом можно ознакомиться по ссылке). Её работа регулируется специализированной госкорпорацией — Агентством по страхованию вкладов (аббрев. «АСВ»).

Закон о ССВ

Закон о системе страхования вкладов начал разрабатываться в начале 2000 годов и был принят в 2003 году — ФЗ №177 «О страховании физлиц в банках РФ», а уже в 2004 году появилось Агентство по страхованию вкладов. Аналогичная организация в США начала работать еще в 1933 году.

Система страхования вкладов включает в себя Фонд страхования вкладов. Каждый банк ежеквартально делает взносы в Фонд ССВ в размере 0,1% от своего депозитного портфеля. Полученные средства инвестируются ССВ в облигации федерального займа, депозиты ЦБ или на выдачу займов субъектам Федерации для получения доходности.

Закон о ССВ

АСВ в данном контексте является регулирующим звеном системы страхования вкладов

Основные положения

Система страхования вкладов представляет собой некоторое обеспечение страхования размещенных физическими лицами депозитов в банковских учреждениях. В настоящее время данная система введена и поддерживает исключительно физических лиц, в целом же данная практика включена в государственные механизмы более чем 100 различных стран мира. Основными задачами, которые решает страхование вкладов физических лиц в банках РФ, являются:

  • Сведение на нет паники, возникновение которой возможно при обвале одного или нескольких банков. Как показывает практика, в большинстве государств, где такая система не предусмотрена, среди вкладчиков начинаются панические настроения, которые распространяются на других граждан, что и приводит к возникновению дефицита средств, падение курса национальной валюты.
  • Увеличение общего доверия со стороны граждан к банковским учреждениям, работающим на финансовом рынке страны. Что примечательно, при введении в практику ССВ в 2004 году, общий уровень доверия со стороны потенциальных вкладчиков к банкам существенно возрос и держится на стабильно высоком уровне. Это гарантирует регулярное вложение людьми материальных средств, даже при условии открытия новых банков.
  • Сохранение имеющихся капиталов граждан, что является одной из главных задач, которые преследует обязательное страхование вкладов. Защита о материальном благосостоянии населения приводит к тому, что сводится на нет вероятность возникновения кризиса, его последующего обострения.
Основные положения

СмартВклад с повышенной ставкой от Тинькофф Банка — до 6% Подать заявку

Страхование вкладов ИП в банках

Где хранить деньги, если банкротство российских банков стало сегодня привычной реальностью? Число ликвидированных банков увеличивается, с 2004 года по настоящее время ликвидировано 610 кредитно-финансовых учреждений. И если вкладчики – физические лица, защищенные законом, все также продолжали приносить в банк свои сбережения, то индивидуальные предприниматели до недавнего времени, на такую защиту не могли рассчитывать.

  1. Как осуществляется страхование вкладов ИП?
  2. Особенности страхования вкладов ИП
  3. Застрахованы ли в настоящее время вклады?
  4. Как изменилась система страхования вкладов ИП?
  5. Что необходимо для страхования вклада?
  6. Как получить выплату?
  7. Что потребуется для получения выплаты?
  8. В каком случае выплата не может быть получена?
Читайте также:  Если страховая выплатила меньше ущерба, а ты — виновник…

Но с 2014 года государство законодательно закрепило положения о том, что вклады индивидуальных предпринимателей становятся застрахованными. Такой шаг, безусловно, укрепил доверие к банковской системе страны и малый бизнес теперь без опаски стал привлекать деньги в банки.

Чтобы вклад ИП стал застрахованным, он должен быть открыт в банке, который включен в систему страхования вкладов (ССВ). На 3 квартал 2017 года таких банков – 778. Узнать состоит ли ваш банк в ССВ можно на портале АСВ (_list/).

Если случится такая ситуация, что лицензия у банка-участника ССВ будет аннулирована, то госкорпорация Агентство по страхованию вкладов (АСВ) возместит вклад в стопроцентном объеме.

Однако лимит суммы, которую может выплатить АСВ каждому заявителю, вне зависимости от того, является ли он ИП или обычным вкладчиком равен 1,4

Бизнесмены, хранящие в банках большие суммы, в случае банкротства банка нередко сталкиваются с ситуациями, когда получить назад превышающие лимит суммы становится очень трудно, а порой и невозможно. По закону они имеют право получить невыплаченный остаток, но на деле такое возвращение растягивается на неопределенный срок.

Поэтому юристы, советуют сумму больше 1,4 млн. рублей поделить на части и хранить в разных банках.

Особенности страхования вкладов ИП

Индивидуальный предприниматель одновременно является и физическим лицом и может иметь в одном банке несколько счетов: вклад индивидуального предпринимателя и, к примеру, зарплатный счет.

Когда наступит страховой случай, эти вклады не будут учитываться по отдельности, а будут суммированы и максимальный размер компенсации, которую бизнесмен может по ним получить, не будет превышать 1,4 млн.

Страхование вкладов ИП в банках

рублей.

Хранить в банке сумму равную указанному лимиту тоже не стоит, потому что при отзыве лицензии вы можете потерять проценты, которые начисляются на вклад. Также, если счет был открыт в валюте, из-за колебаний курса размер вклада увеличится, но АСВ выплатит только 1,4 млн. рублей. Поэтому рациональнее открывать депозит в меньшем размере, чем установленный компенсационный лимит.

Другой особенностью является то, что компенсацию по вкладу, связанным с ведением бизнеса ИП может получить только путем перечисления на другой указанный им счет. В то время как обычные вкладчики могут выбирать  способ получения компенсации.

Возмещение по другим видам вклада он вправе получить наличными. То есть по имеющимся в одном и том же банке разным видам вклада ИП может получить возмещение путем перечисления на банковский счет и наличными.

Застрахованы и депозиты в валюте предпринимателя, выплата будет осуществляться в рублях по актуальному на день отзыва лицензии курсу Центробанка.

Если ИП имел в одном банке и кредит, и вклад, (что юристы также не советуют делать), то возмещение он получит за вычетом суммы кредита с процентами.

Чтобы получить компенсацию в полном размере, следует как можно быстрее расплатиться с кредитом, (который, несмотря на банкротство банка, никто не отменял), а затем предъявлять требования к Агентству. 

Застрахованы ли в настоящее время вклады?

Депозиты ИП на сегодняшний день являются застрахованными государством, и АСВ выплачивает компенсации по ним при наступлении страхового случая.

Как изменилась система страхования вкладов ИП?

АСВ начало страховать вклады физических лиц с 2004 года, но деньги ИП еще на протяжении 10 лет не были защищены. Ситуация поменялась в 2014 году. С января этого года в силу ФЗ № 410 от вклады малого бизнеса стали страховаться, и ИП начали получать страховку в порядке первой очереди.

Что входит и не входит в понятие страхового случая?

Указанный выше ФЗ о страховании вкладов установил всего лишь два страховых случая, при наступлении которых вкладчики получат компенсацию:

  • У банка, в котором находились деньги, была отозвана государственная лицензия от ЦБ РФ;
  • Центральный банк Российской Федерации выпустил мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка. Чаще всего такая ситуация возникает в том случае, если банк не смог вовремя удовлетворить запросы своих кредиторов в рамках соглашений, заключенных ранее.

Все, что не входит в этот перечень, страховым случаев не является. Вкладчик начинает обладать правом получения компенсации ровно с того дня, когда наступил страховой случай. Правда, по закону получить деньги удастся не ранее, чем через 14 дней с момента возникновения страхового случая.

Как работает АСВ — агентство страхования вкладов?

АСВ — это организация, контролируемая государством. Цель и основная задача этой организации заключается в реализации ФЗ No 177 «О страховании вкладов физических лиц», то есть оказание необходимых мер, предназначенных для работы системы, позволяющей возвращать деньги со вкладов обанкротившихся банковских организаций.

Максимальная сумма выплаты по одному депозиту составляет — 1,4 миллиона рублей. Все выплаты производятся за счёт специального фонда, который пополняют банковские организации.

Ещё одной функцией, является — ликвидация и управление кредитными организациями. Начать ликвидацию финансовых организаций АСВ может только после соответствующего заявления от ЦБ РФ, которое будет вынесено арбитражным судом. К тому же агентство может быть назначено управляющим, это происходит в следующих случаях:

Как работает АСВ — агентство страхования вкладов?
  • у кредитной организации имелась лицензия, разрешающая ей принимать деньги от физ. лиц;
  • банковская организация была официально признана банкротом;
  • если прошлый управляющий был устранён арбитражным судом.

Кроме того, АСВ осуществляет помощь в восстановлении финансовых организаций. Выполнение этой функции осуществляется с помощью следующих методов:

  1. финансовая помощь инвесторам, приобретающим акции учреждения в таком количестве, которое позволит им принимать решения на собрании его акционеров;
  2. финансовая помощь тем, кто приобретал имущество или обязательства банка;
  3. покупка акций банковской организации для самостоятельного управления.

Что такое страхование вкладов в банках

В России есть закон о страховании вкладов. Раньше он касался только физических лиц и ИП. Деньги на их счетах и вкладах были застрахованы. Если у банка забирали лицензию или вводили запрет на операции, людям выплачивали компенсации — до 1,4 млн рублей по счетам в каждом банке с учетом процентов. Если сумма на счете была больше, ее приходилось возвращать в рамках других процедур. Это было долго и не всегда получалось.

Кто хранил на вкладе или счете пятьсот тысяч или миллион рублей, почти ничем не рисковали. Им в любом случае отдавали деньги, даже если банк вел нечестную игру.

Закон о страховании вкладов касался только физлиц и ИП. У компаний таких гарантий не было. Им в любом случае приходилось выбивать свои деньги через банкротство и стоять в очереди кредиторов. На это уходили месяцы или годы. Многие просто смирялись с потерей денег. Кто-то даже терял бизнес, потому что на счетах банка без лицензии зависали все деньги, включая предоплату.

Агентство по страхованию вкладов автоматически деньги не отдавало: по закону страховки не было. Теперь будет хоть какая-то защита.

Денежные средства малых предприятий будут застрахованы в банках – участниках системы страхования вкладов, работающих со средствами физлиц

С 1 января 2019 года вступают в силу изменения 1 в Федеральный закон от № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», которые обеспечивают распространение страховой защиты на денежные средства малых предприятий.

Закон предусматривает, что с 1 января 2019 года к числу вкладчиков, у которых средства на банковских счетах (вкладах) застрахованы в системе страхования вкладов, наряду с физическими лицами и индивидуальными предпринимателями, будут отнесены малые предприятия. Страховое возмещение выплачивается вкладчику в размере 100% суммы денежных средств на всех его счетах (вкладах), но не более 1,4 млн рублей в совокупности в каждом банке. При этом сведения об указанных малых предприятиях на дату наступления страхового случая должны содержаться в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства.

Страхованию подлежат денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещенные в российских банках, имеющих право на работу с денежными средствами физических лиц и являющихся участниками системы страхования вкладов. Денежные средства малых предприятий, размещенные в банках – участниках системы страхования вкладов, не имеющих права на работу с денежными средствами физических лиц, в банках, не являющихся участниками системы страхования вкладов, а также в небанковских кредитных организациях страхованию не подлежат.

Перечни банков – участников системы страхования вкладов, в том числе имеющих и не имеющих разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц, размещены на сайте государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

Денежные средства малых предприятий будут застрахованы в банках – участниках системы страхования вкладов, работающих со средствами физлиц

Банки, не являющиеся участниками системы страхования вкладов, а также небанковские кредитные организации вправе осуществлять открытие и ведение банковских счетов (счетов по вкладам) индивидуальных предпринимателей и малых предприятий в соответствии с имеющейся у них лицензией, выданной Банком России.

Читайте также:  Страхование строительно-монтажных рисков

Банки – участники системы страхования вкладов, изменившие после 1 января 2019 года свой статус банка на статус небанковской кредитной организации, утрачивают право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие банковских счетов физических лиц и исключаются из системы страхования вкладов. При этом такие кредитные организации могут осуществлять в соответствии с имеющейся лицензией открытие и ведение банковских счетов (счетов по вкладам) индивидуальных предпринимателей и малых предприятий, средства которых в указанных кредитных организациях страхованию не подлежат.

Банк России также сообщает, что утвердил и направил на государственную регистрацию в Минюст России Указание Банка России «О порядке формирования и форме реестра обязательств банка перед вкладчиками» для обеспечения своевременных выплат вкладчикам, в том числе малым предприятиям, при наступлении страхового случая.

1 Изменения в Федеральный закон от № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» внесены в соответствии с Федеральным законом от № 322-ФЗ.

Реестр банков

Каждый банк, который работает с физическими лицами на правах лицензии, попадает в реестр (его ведением занимается Агентство). Все финансовые учреждения из списка лицензированы на проведение операций с физлицами. Банки, которых в реестре нет, не имеют права работать с частными вкладчиками. Попасть в список можно, заплатив обязательные взносы в фонд страхования. Исключением из реестра занимается Агентство. На данный момент число финансовых учреждений в списке достигает 1000, их перечень постоянно обновляется. Актуальные данные представлены на официальном портале Агентства страхования депозитов.

Реестр банков

Что такое обязательное социальное страхование взноса.

Особенности страхования депозитов юрлиц в банках

Страхование депозитов организаций представляет собой специальный механизм, несколько отличный от страхования вкладов физлиц. Главное отличие в том, что эта процедура не носит обязательный порядок, как в случае с физическими лицами, а производится добровольно.

Так, на данный момент действует закон РФ № 177 – ФЗ от 2003г., в котором предписывается обязательное страхование вкладов только для физлиц.

В настоящее время в российских банках применяется 2 вида страхования вкладов юрлиц:

  • Риски ложатся на банк, где открыт депозитный счёт.
  • Организация самостоятельно страхует свои деньги.

Чаще всего на практике применяется заключение договора юрлица со страховой компанией и помесячная оплата страховки.

Какие программы действуют для юрлиц

Комплексные пакеты страхования для юрлиц, включающие в себя обеспечение защиты депозитов, предлагают такие крупные банки, как:

  • ВТБ (Страхование юрлиц).
  • Опора (Страхование бизнес-вкладов).
  • Сбербанк страхование (Программа «Сткабильный бизнес» — страхование юрлиц и ИП).

В целом на данный момент особо привлекательных предложений в этом сегменте весьма мало.

Какие вклады юрлиц страхуются

Страхованию будут подлежать:

  • срочные вклады;
  • вклады до востребования;
  • счета и вклады ИП;
  • депозиты в иностранной валюте.

Важно! Следует учесть, что банки обычно устанавливают минимальные проценты по вкладам юрлиц, поэтому считается более эффективным инвестировать средства в иные бизнес-проекты.

Какие депозиты юрлиц не подлежат страхованию

Не страхуются:

  • сберегательные сертификаты;
  • счета, порученные в доверительное управление;
  • вклады, размещённые в иностранных филиалах банка.

Плюсы и минусы

На текущий 2018 год система страхования вкладов юрлиц в российском законодательстве требует серьёзной доработки. Этим и объясняется множество недостатков, самыми явными среди которых являются:

  • высокие проценты по вкладам для компаний;
  • нежелание страховщиков заключать такого рода договора;
  • несправедливое ограничение прав юрлиц в сравнении с ИП и с физлицами.

К достоинствам можно отнести, пожалуй, только потенциальную выгоду при оформлении страхового полиса, поскольку выплата страховки может существенно превышать размер депозита.

Таким образом, система страхования вкладов в России, особенно в отношении юрлиц, нуждается в совершенствовании на законодательном уровне.