Как выйти из созаемщиков по ипотеке в Сбербанке

Чтобы обезопасить себя от просрочек и неуплаты долга, банки ввели дополнительного участника сделки – созаемщика. Не стал исключением и Сбербанк. О том, кто такой созаемщик, каким требованиям должен соответствовать, в чем заключаются его права и обязанности и можно ли обойтись без него при оформлении ипотеки, сказано в данной статье.

Кто такой созаемщик и, кто им может быть

Начнем с основных понятий. Человек, подающий заявку на выдачу ипотеки и впоследствии подписывающий кредитное соглашение выступает заемщиком по ипотечному кредиту. Если уровень платежеспособности заемщика оставляет желать лучшего, кредитор предложит ему предоставить дополнительные гарантии исполнения обязательств. Основной гарантией является кредитуемый объект (предмет залога), а в качестве приложения к основной могут выступать поручитель, созаемщик, дополнительные источники дохода.

Когда заработок гражданина недостаточен для одобрения необходимой суммы, в кредитные отношения вовлекается именно созаемщик, так как в этом случае при рассмотрении заявки кредитор будет отталкиваться от совокупного дохода заемщика и дополнительного участника сделки. Поручитель в таких обстоятельствах бесполезен, так как его доход на величину кредитного лимита не влияет.

В крупнейшей кредитной организации страны привлечение созаемщика допускается, однако, обязательным условием выдачи ипотечного кредита не является. При этом Сбербанк разрешает привлечение до трех созаемщиков по одному кредитному договору, один из которых будет являться титульным.

Когда нужен созаемщик?

Ответ: при осуществлении сделки по ипотеке, так как он несет равную или солидарную ответственность вместе с заемщиком. То есть, если человек, оформил на себя кредит и не справляется с собственными обязанностями, они переходят на другое лицо (созаемщика), добровольно давшего на это письменное согласие.

Для банка это дополнительная гарантия уменьшающая риски. Для заемщика — это шанс получить ипотеку на выгодных условиях.

Согласно предъявленным требованиям, созаемщик имеет следующие права:

Когда нужен созаемщик?
  • на приобретенную недвижимость;
  • на оформление налогового вычета, если собственность закреплена за обеими сторонами.

Важно! Супруги заемщика и созаемщика, имеют право на часть недвижимости, если ипотека на нее оформлена после бракосочетания сторон (то есть, является совместно нажитым имуществом).

Почему ипотечное жилье обязательно страхуется

Большинство страховок — защита жизни и здоровья, страхование титула, при оформлении кредита являются добровольными: от них можно отказаться, вопрос только в том, выгодно ли это, если банк при отказе может увеличить процентную ставку. Единственным обязательным по закону видом страхования при ипотеке является страхование самого залога, то есть жилья. Такая обязательность предусмотрена ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Если вы по каким-то причинам откажетесь оплачивать сумму этой страховки, банк не заключит с вами договор на выдачу кредита.

В нем же предусмотрено, что страховать квартиру нужно, пока заемщик не выплатит кредит полностью. Ведь статья 35 этого закона гласит, что, если нарушается непрерывность страхования, банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту, то есть возврата всей суммы.

Читайте также:  Правила страхования

Обойтись без страхования имущества можно только в одном случае: если погасить ипотечный кредит до завершения строительства дома. Это актуально только для узкой категории людей, покупающих жилье в новостройках, поэтому в большинстве случаев приходится оформлять полис.

Такая мера понятна: ипотека — это серьезно и закон благодаря строгости этого требования просто защищает банк и клиента от возможных проблем.

Естественно, оплачивает страховку заемщик. Правда, Центробанк разработал концепцию, по которой оплачивать страхование имущества, а также жизни и здоровья заемщиков предлагается за счет банков, но пока этот вопрос только обсуждается.

Обычно страховая сумма соответствует телу кредита, чем меньше становится долг, тем дешевле обходится страховка.

Какие документы от поручителя и созаемщика необходимо предоставить в банк для ипотеки?

Список необходимой документации — такой же, как и для самого заемщика:

  • Документы, подтверждающие личность.
  • Документ, подтверждающий временную регистрацию, если постоянной нет.
  • Документы о полученном образовании.
  • Документация о семейном положении (брачное свидетельство, метрики детей).
  • Справка, где отражается состав семьи.
  • Справка о состоянии здоровья.
  • Полный пакет документов, где подтверждается наличие дохода и его размер.
  • Документация от той компании, в которой заемщик или поручитель владеет акциями, долями или паями.
  • Информация о владении активами (недвижимое имущество, автомобиль, яхта, банковские счета, ценные бумаги).
  • Подтверждение имеющейся кредитной истории в аспекте выполнения кредитных обязательств.

Страхование жизни – обязательно или навязано?

Такое требование банков является неправомерным. Банк может предложить клиенту такой вид страхования. Это происходит в тех случаях, когда:

  • У клиента есть проблемы со здоровьем.
  • Он занят во вредном производстве.
  • Увлекается экстремальными видами спорта.
  • Работа связана с угрозой жизни и здоровья.

Чтобы предупредить ситуацию, можно сразу представить справку с медицинского учреждения о хорошем состоянии здоровья. Если не оплачивать этот вид страхования, банк не вправе предъявить меры по полному взысканию долга или увеличения процентных ставок.

Отличия созаемщика от поручителя

Ответить на вопрос, чем отличается созаемщик от поручителя, можно так. Они имеют разные права и обязанности. Хотя предназначение у них одно, – обеспечение возврата средств, взятых в долг основным получателем кредита.

Созаемщик Поручитель
Ответственность На весь срок действия договора Только при не оплате ипотеки заемщиком
Право на недвижимость Да Нет
Влияние дохода на получениие более крупного кредита Да Нет

Главные отличия созаемщика от поручителя в том, что первый может являться собственником определённой доли приобретаемой недвижимости, а второй – нет. Хотя и поручитель может в определённых ситуациях получить её, обратившись в суд.

Созаемщик должен ежемесячно вносить платежи за ипотеку вместе с основным заемщиком. При этом он может перестать выплачивать долг. Поручитель же никогда не становится собственником этого ипотечного жилья. Но его по решению суда могут обязать погашать долг в случае прекращения выплат заемщиком с созаемщиком.

Ещё одно отличие этих лиц – в учёте банком их платежеспособности при выдаче максимального кредита. Справка о доходах требуется лишь от созаемщика. Поручитель её не должен предоставлять, так как его доход кредиторы не принимают в расчёт.

Отличает их и степень ответственности. Созаемщики обязаны делать выплаты в течение времени действия договора. Поручители привлекаются к ним, если первые перестали вовремя погашать кредит.

Читайте также:  Как работает ОСАГО при ДТП, если ты не виноват?

Обязателен ли гарант: возможен ли кредит в СБ без него?

Получить ипотеку в Сбербанке без привлечения созаемщика можно при соблюдении ряда условий:

  1. За весь период работы должен быть хотя бы один непрерывный период трудоустройства длительностью в год. Столько же нужно проработать на последнем месте.
  2. Официальный доход должен превышать назначаемый ежемесячный платеж в три раза.
  3. Чистая кредитная история без просрочек. Ее отсутствие помешает оценить платежеспособность заемщика.
  4. На жилье, жизнь и здоровье необходимо обязательно оформить страховку.
  5. Возможность внести первоначальный взнос больше, чем предлагается при наличии созаемщика. При этом срок ипотечного периода может быть уменьшен.
  6. Если один из супругов не хочет оформить ипотечный договор с созаемщиком, он заключает с женой/мужем брачный договор, в котором прописывается это условие.

Как созаемщик выводится из ипотеки?

Когда у вас нет полной уверенности в том, что вы можете получить ипотеку для себя, будучи созаемщиком. Выйдите из предыдущей сделки. Просто так отказаться от взятых на себя обязательств не получится. Чтобы сделать это, действовать нужно по следующей процедуре, предусмотренной кредитным договором:

  1. Обговорите с титульным заемщиком существующую ситуацию. Следует понимать, что его разрешение на выход из сделки является обязательным. Он имеет полное законное право отказать в вашей просьбе.
  2. Если вам удалось договориться с титульным заемщиком, уточните в банке, на каких обстоятельствах возможен выход из сделки. Большинство кредитно-финансовых учреждений позволяют по условиям договора такую процедуру и дают положительный ответ сразу. Есть такие организации, которые рассматривают соответствующую заявку за отдельную плату.
  3. Выясните, какой пакет документов необходимо собрать.
  4. Подготовьте и подайте вместе с титульным заемщиком необходимые бумаги на проверку. Сколько ждать рассмотрения? Времени уходит как на рассмотрение заявки по новому займу. Причина заключается во взвешивании всех за и против, поскольку вместе с созаемщиком теряется и дополнительная гарантия, а риски невозврата возрастают. Если большая часть долга еще не была выплачена, банк может порекомендовать вам включить другого человека вместо вас.
  5. Подождите решение. Точно угадать, что скажет кредитно-финансовая организация невозможно.
  6. Когда банк дает добро на выход из сделки, вам потребуется подписать дополнительное соглашение к договору по ипотеке. Это важное изменение, которое необходимо обязательно письменно оформить.
  7. Подождите пару месяцев. Это время необходимо для того, чтобы кредитная история обновилась.

Важно! Супруги не могут выйти из сделки по ипотеки, поскольку это требование закона. Никакой банк не позволит мужу или жене перестать быть созаемщиком.

Как созаемщик выводится из ипотеки?

Необязательно дожидаться именно двух месяцев. Данные в БКИ могут передаваться гораздо быстрее. Точные сроки можно уточнить в банке или самостоятельно проконтролировать собственную кредитную историю. Запрашивать ее бесплатно можно только раз в год. В остальных случаях придется платить. Альтернативным вариантом является получение в банке справки о том, что вы уже не являетесь созаемщиком.

Читайте далее

  • Как взять кредит с созаемщиком?
  • Где я могу получить электронную подпись для сдачи отчетности 3 НДФЛ онлайн?
  • Могу ли я передать пластиковую карту третьему лицу?
  • Я не могу платить по кредиту, что мне делать?

Как выйти из созаемщиков по ипотеке в Сбербанке

В большинстве случаев банки не одобряют данные выходы. Поэтому клиентам приходится приводить весомые аргументы. Рассмотрим, как выйти из созаемщиков по ипотеке на примере Сбербанка.

Может ли банк при разводе отобрать

Банк не вправе отобрать ипотеку только по при наличие бракоразводного процесса. Чтобы это произошло, супруги должны представлять собой регулярных правонарушителей для финансовых учреждений.

Читайте также:  Обязательное страхование от несчастных случаев и профзаболеваний.

Следовательно, тот, кто платит ипотеку после развода должен не вносить платежи на протяжении нескольких месяцев. Но даже в таком случае одной воли банка будет недостаточно. Решение о лишении квартиры должен выносить судебный пристав.

Юристы всё же рекомендуют сообщить кредитную компанию о случившемся как можно скорее. Единственное, что может потребовать банк — досрочное погашение кредита.

Этапы вывода созаемщика

Один Два Три
При согласии всех сторон, вывод осуществляется сразу. Когда вывод невозможен без суда. Сначала заинтересованная сторона получает судебное решение, а потом документы направляются в банк. Должникам банк отказал банк.

Они оспорили решение, и суд обязал банк (что бывает крайне редко) произвести вывод созаемщика.

После получения решения новое обращение в кредитную организацию.

Отказ от ипотеки

Если муж или жена, которые являются созаемщиками, после развода отказываются платить ипотеку, то возможны следующие варианты:

  • Платежи по договору раздельные, следовательно, каждый несет ответственность за свою долю долга;
  • Платежи совместные и придется выплачивать долги второго супруга;
  • Имеется официальное соглашение.

Созаемщик имеет право переоформить ипотеку на себя после развода, если основной собственник откажется от кредитных обязательств и не будет претендовать на квартиру.

Можно отказаться от поручительства по ипотеке после развода в следующих случаях:

  • Закрытие долга по кредиту;
  • Были внесены изменения в договор без согласия поручителя;
  • При переводе долга на другое лицо;
  • По истечении срока поручительства;
  • В случае, если кредиторы в течение двух лет не имели исков к поручителю.

Для досрочного прекращения обязательств необходимо обратиться в банк с заявлением о пересмотре договора. Если кредитор откажется внести изменения — защищать свои права придется через суд.

Комментарии читателей: 2

Здравствуйте . Подскажите , как поступить в моем случае? квартира взята в ипотеку в браке имеется 2 детей , все имеем в квартире долю , с мужем развелись , он снами не живет . я ему в первое время предложила отдать мне ипотеку и отказаться от доли в пользу сына через нотариуса , но он не пошел на это , через 6 месяцев стал требовать отдать ему квартиру , я согласна и даже выписаться , но как мне выйти из ипотеки ? что с долями делать ? Я могу банку отдать половину долга и выйти из ипотеки , далее продать свои доли ?

Здравствуйте. Подскажите, как быть в этой ситуации? Взяли квартиру год назад, я — заёмщик, супруг — созаемщик. Был первоначальный взнос, я — 300 000, супруг — 200 000. Сейчас разводимся. Я хочу оставить квартиру себе. Отдаю супругу 200 000, которые он внёс в первоначальный взнос. Вроде соглашается. Что и как нужно дальше сделать , чтобы он отказался от прав на квартиру и не претендовал на неё

Период действия договора о страховании

Опираясь на условия страховщика, полис оформляется на 1 год, но некоторые банкиры требуют его ежегодного продления. В ином случае на имя кредитополучателя может быть начислена штрафная санкция.

А если кредитор не требует регулярного продления действия страхового полиса, у ссудополучателя появляется возможность сэкономить на ипотеке, ведь общая стоимость страховки, как правило, составляет внушительную сумму денег. По ряду объективных (не зависят от воли клиента) или субъективных (зависят от страхователя) причин период действия страховки может быть досрочно уменьшен.