Кто такой «страхователь» при оформлении полиса ОСАГО или КАСКО?

Страхова́ние — отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счёт денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).

Кто такой Страховщик?

Страховщик – это компания (фирма, организация – назовите, как хотите), имеющая лицензию на оказание страховых услуг. То есть это страховая компания, которая по закону имеет право принимать на себя финансовые риски.

Страхование, по сути – это коллективная финансовая защита, когда люди вносят определенную сумму (страховые премии или взносы) «в один котел» на случай непредвиденных неблагоприятных событий (определенных для каждого вида страхования). Так вот, страховщик их аккумулирует и формирует резервы, из которых потом и производит страховые выплаты тем, кому не повезло и с кем случилось это самое неприятное событие (страховой случай).

Определение и описание

Согласно страховому законодательству, выгодоприобретатель в страховании это физическое лицо или компания (организация, предприятие), которое получает компенсацию по полису при наступлении неблагоприятного события, квалифицированного как страховое. В зависимости от того, как отражаются сведения о нем в документах, это может быть:

  • стороннее лицо (данные о нем отсутствуют, поскольку заранее неизвестно, кто может выступить получателем компенсации);
  • представитель организации (в договоре прописывается компания, а право на возмещение ущерба получают ее сотрудники);
  • поименованный участник отношений страховщика и страхователя (четко фиксируется, кто будет получать выплату с именем и данными).

Роль сторон

Роль выгодоприобретателя при страховании имущества и жизни может выполнять любой из участников (кроме страховщика) – сам страхователь, застрахованное лицо или другие субъекты, перед которыми у застрахованного возникает ответственность, есть обязательства. В первом случае приобретатель выгоды не указывается никогда. В отсутствии уточнений, он рассматривается и как застрахованный, и как выгодоприобретатель.

Когда оплачивает полис один субъект, но под покрытие размещаются интересы другого лица, страхователь может выступать выгодоприобретателем (пример – страхование ответственности сотрудников за производственные ошибки), а может и не выступать. В последнем случае получателем выгоды становится либо застрахованный, либо иное назначенное лицо.

Кто «назначает» выгодоприобретателя

Де-юре выгодоприобретатель выступает третьей стороной договора, но де-факто может в нем и не указываться. По некоторым продуктам он подразумевается, согласно правилам покрытия и по требованию закона. Примеры таких договоров:

  • автогражданка, здесь выгодоприобретатель это кто угодно, пострадавший в ДТП не по своей вине (водитель или его работодатель, если машина входит в автопарк и застрахована по договору с юридическим лицом);
  • страховка ответственности строителя, юриста, проектировщика и т. д. (приобретателем выгоды становится пострадавший от действий застрахованного лица);
  • страхование ответственности перевозчика и экспедитора (компенсацию получает грузоотправитель или покупатель доставляемого товара).

Распространен и формат, в котором реализуется страхование в пользу выгодоприобретателя с указанием его имени (наименования компании, если это юр. лицо) или без него. Самый яркий пример – банкострахование.

Здесь получателем выплаты является банк-кредитор. С одной оговоркой: размер возмещения для него ограничен суммой остатка по займу. Это иллюстрирует еще один формат страхового договора с участием третьей стороны, когда выгодоприобретателей может быть несколько (часть компенсации получает заемщик, часть – займодатель).

По добровольным видам страхователь вправе сам выбрать выгодоприобретателя. У последнего при этом может и не быть интереса к застрахованному объекту, хотя такое случается достаточно редко.

Замена выгодоприобретателя

Приобретателя выгоды можно не только указать, но и поменять. Здесь действуют стандартные правила:

  • для внесения корректировки в страховой договор, страхователь заблаговременно направляет данные страховщику, после чего в течение оговоренного времени в страховую программу вносят изменения;
  • участия выгодоприобретателя не требуется (за исключением договоров личной страховки, при страховании жизни выгодоприобретатель должен дать согласие на его «назначение»).

Единственное условие, при котором замена приобретателя выгоды невозможна, – случаи произведенной или рассматриваемой компенсации. Если претензия от действующего выгодоприобретателя подана в страховую компанию, или перед ним погашены (полностью, частично) обязательства страховщика, замена становится невозможной.

Понятие страховщика

Так же как и на вопрос «Кто такой страхователь?», на аналогичный вопрос про страховщика у большинства людей часто нет ответа. Так вот, страховщик — вторая сторона страховой сделки, компания, которая ведет финансовую деятельность по страхованию чего-либо, имеет на это лицензию и принимает на себя обязательства по возмещению убытков, возникающих в результате наступления страховых случаев, оговоренных в договоре страхования. Страхователь — это тот, кому возмещаются убытки.

Что такое шифр страхователя

Это понятие люди слышат редко, и тем более многие не знают, что оно означает. Шифр страхователя — это последовательность цифр, которая характеризует плательщика взносов и указывается в титульном разделе формы 4-ФСС (форма ежеквартального отчета в Фонд социального страхования). Шифр позволяет Фонду получить информацию о том, кто такой страхователь, и о ставках, на которые следует ориентироваться при взимании платежей со страхователя.

  • Первые 3 цифры определяют вид деятельности.
  • Вторая часть из 2 цифр обозначает код, характеризующий налоговый режим.
  • Третья часть шифра характеризует источник капитала плательщика.

Если в данных плательщика что-то меняется (источник капитала, вид деятельности, налоговый режим), то меняется и шифр страхователя.

Каким должен быть страховой агент автострахования

Страховой полис — документ, подтверждающий факт страхования жизни или имущества клиента компанией-страхователем. На сегодняшнее время ограничений по выбору предмета страхования нет. Застраховать можно всё — от ювелирных украшений, до недвижимого имущества или даже частей тела.

Читайте также:  Если страховая выплатила меньше ущерба, а ты — виновник…

Страховой агент может действовать от лица конкретной страховой, а может оказывать брокерские услуги и предлагать сразу несколько вариантов страхования от различных компаний. Клиенту остаётся выбрать подходящий.

Агент и клиент обговаривают условия страхования, оформляется двусторонний договор, производится оплата, оформляется полис.

Каким должен быть страховой агент автострахования

а также поддержание связи с лицами, заключившими договор. Обеспечение сохранности документов и ведение учета.

Оценка масштаба ущерба при наступлении страхового случая .

Рассмотрение претензий, обращений и жалоб по спорным вопросам выплаты страховых взносов.

Они во многом похожи на обязанности менеджера по продажам, так как заключаются в продаже услуг. Должностные обязанности страхового агента таковы:

  • активные продажи (поиск клиентов, телефонные и личные переговоры, заключение договоров);
  • поддержание существующей клиентской базы (продление и расширение страховых соглашений);
  • консультации по особенностям различных видов страхования;
  • ведение документооборота (договоры, счета, акты и прочее);
  • решение вопросов по оценке ущерба и страховым выплатам;
  • анализ причин нарушения договоров и принятие мер по их устранению.
Каким должен быть страховой агент автострахования

Также в функции страхового агента может входить:

  • подготовка статистической отчетности — еженедельной, ежемесячной, ежегодной;
  • инкассация страховых выплат.

Страховым агентом человек может работать, как состоя в штате компании, так и по агентскому договору.

Обычно агентами работают люди со средним или средним специальным образованием, которые прошли обучение и подготовку к работе в этом качестве.

Каким должен быть страховой агент автострахования

Исполняя свои обязанности, страховой агент вправе требовать от руководства компании:

  1. Предоставлять ему для ознакомления документы, которые касаются его агентской деятельности.
  2. Требовать от компании, чтобы ему оказали содействие в исполнении его обязанностей.
  3. Способствовать совершенствованию работы компании, внося соответствующие предложения.
  4. Лично или по поручению компании запрашивать документы, которые ему понадобились в процессе работы.

Должностные обязанности агента:

  1. Агент заключает страховые договора в пределах своей компетенции.
  2. Он обязан знать условия в регионе, какие именно страховые услуги требуются населению и организациям.
  3. Ведет переговоры с возможными клиентами. Конечная цель бесед и переговоров – заключение страхового договора.
  4. При заключении договора именно страховой агент определяет возможные риски. В этом случае он должен учитывать возраст, здоровье, трудовой стаж и другие критерии.
  5. Агент оформляет, заключает и регулирует все отношения по страховым договорам. Он обязан обеспечить выполнение договора. Агент так же принимает страховые взносы.
  6. Агент обязан правильно начислять взносы, оформлять документы, бережно хранить их.
  7. Он обязан предоставлять клиентам полную информацию.
  8. Он обязан поддерживать связь со страхователем все время, пока действует страховой договор.
  9. При наступлении страхового случая агент производит оценку, а так же определяет его размер.
  10. Агент обязан принимать от страхователей претензии, жалобы, обращения по всем вопросам, связанным с действующим договором.
  11. В случае нарушения договора, устанавливает причины. Принимает меры по их устранению.

Каким должен быть страховой агент автострахования

Страхователь и страховщик: договор страхования

Обезопасить себя полностью в жизни – задача невозможная, однако в государстве существуют механизмы, чтобы минимизировать риски в серьезных ситуациях.

Читайте также:  2 основания для выплаты дольщикам страховки от недостроя

Защитить себя и близких помогает страхование, которое осуществляется через договорные отношения со страховыми компаниями. Всегда в этих договорах фигурирует два термина, обозначающих две стороны подобной договоренности – страхователь и страховщик.

Именно они вступают в экономические отношения друг с другом, и, соответственно, имеют права и обязанности в рамках этих отношений.

Права и обязанности

После подписания договора со страховой компанией физическое или юридическое лицо становится страхователем. У него есть такие типичные для любых договоров страхования права:

  • Быть информированным о страховых продуктах, выбранной компании и ее услугах, а также об изменениях в условиях страхования;
  • прекратить договорные отношения со страховой компанией в любой момент обслуживания, а также получить частичный или полный возврат средств, оплаченных в качестве взноса на услуги страховщика;
  • менять компанию страхования в любой момент;
  • получать предусмотренные договором выплаты при соблюдении условий и предоставления доказательств и подтверждений наступления страхового случая;
  • подавать иск в суд на страховую, неправомерно отказавшую в выплате.

При этом страхователь обязан соблюдать следующие условия:

  • В срок и в полной мере оплачивать сумму страхового взноса по договору;
  • соблюдать условия сообщения о страховом случае;
  • предоставлять по запросу страховой дополнительные документы, подтверждающие факт возникновения страхового случая;
  • не лгать и не искажать факты, личную информацию и другие официальные сведения в документах.

Получается, что, оплатив взнос в страховую и соблюдая условия договора, который был с ней заключен, страхователь получает права на выплаты по возникшим случаям в рамках выбранного пакета страхования, и, соответственно, приобретает уверенность в безопасности.

Договор страхования

Договор заключается для документирования отношений между двумя вышеуказанными сторонами. В нем прописываются все детали о выбранном страхователем виде страховки, о взносе в СК, а также полный перечень прав сторон в различных случаях (когда происходит событие, требующее выплаты или во время продолжения/расторжения отношений).

Договор предоставляется со стороны компании страхователю.

При его подписании подразумевается, что страхователь согласен со всеми пунктами, которые указаны в этом документе, и, соответственно, берет на себя все прописанные обязательства.

Представитель компании также подписывает и заверяет печатью этот документ, тем самым подтверждая свои обязательства и права по тому продукту страхования, который был выбран клиентом.

После подписания договора и оплаты первого взноса клиенту выдается полис, который является подтверждением обязательств компании. В полисе прописываются данные о страхователе, объекте, сроке и условиях компенсационных выплат со стороны СК.

При возникновении страхового случая, данные о СК и страхователе будут считаны именно по полису, а не по договору страхования. Если это полис ОСАГО, сведения о нем также попадают в общероссийскую базу РСА и в базу ГИБДД, где и происходит сверка данных.