Мотивированный отказ в страховой выплате

Если страховщик отказал в выплате, то это не значит, что ремонтировать автомобиль придется за свой счёт. Есть недобросовестные страховые компании, которые ищут поводы не возмещать ущерб, и не всегда они имеют законные основания.

Подробный обзор

Гражданский кодекс РФ

Основываясь на ст. 1064 ГК РФ, каждый гражданин имеет надежду на получение выплат в размере 100% суммы ущерба от лица, причинившего вред имуществу, которым является и транспортное средство.

Возмещение ущерба при наличии страхового договора имущества регламентируется ст. 929 ГК РФ.

Что касается снижения уровня взыскания по возмещению ущерба, причиненного застрахованному транспортному средству, то это является законной, но исключительной мерой, и то принимаемой по решению суда (ст. 333 ГК РФ).

Законом даны страхователям вполне обоснованные основания для полного отказа в выплатах по ОСАГО.

Так, ст. 961 ГК РФ говорит, что один из мотивов отрицательного ответа – это отсутствие уведомления страхователя о наступлении страховой ситуации, но применим такой повод не всегда, а только при условиях значительного влияния отсутствия сведений на обязательства страховой компании выплатить деньги.

Также в ст. 962 ГК РФ приведен повод отправить пострадавшего восвояси, если страхователь намеренно ничего не сделал для того, чтобы вероятные убытки каким-то образом скостить. Но эта статья применяется крайне редко ввиду затруднения доказать преднамеренность бездействия участника страхового случая.

Более реальным основанием для отказа страховых выплат может стать то, что описано в ст. 963 ГК РФ: умышленность создания аварийной ситуации выгодоприобретателем, но для возможности отказать по этой статье нужно сначала доказать, что предумышленность была, как и организация происшествия. Если удастся собрать доказательную базу, тогда отказ любой суд сочтет обоснованным.

ГК РФ в ст. 964 приведены форс-мажорные обстоятельства, полностью снимающие со страховщика ответственность за выплаты по ОСАГО.

Это такие обстоятельства:

  • бедствие техногенного происхождения, как ядерный взрыв, радиоактивное заражение и т.п.;
  • военные действия и все, что с ними связано;
  • гражданская война, забастовки, восстание народа и пр.

Также страхователь не обязан возмещать ущерб, если имущество страхователя уничтожено или пострадало вследствие таких событий:

  • ареста, действий правоохранительных органов при погоне или задержании;
  • конфискации, изъятия, реквизиции и пр.;
  • уничтожения застрахованного авто по предписанию гос. органов.

Законных поводов не выплачивать страховые средства ОСАГО не так уж и много, к тому, нужно еще доказать неправоту клиента, иначе вполне реально оспорить действия страхователя в суде.

Если автомобиль не был представлен для осмотра и уже отремонтирован, теперь не получить выплату?

В большинстве случаев, НЕТ! На сегодняшний день Областной суд Ростовской области склоняется к позиции, что право на страховую выплату по договору, если человек или организация законно приобрели такое право, не может быть безосновательно изъято.

В таких случаях очень многое зависит от той независимой экспертизы, которую Страхователь организовал самостоятельно.

Теперь разберем более частные случаи, связанные с отказом в страховой выплате по ОСАГО.

«Нет платежных реквизитов»

Начнем, пожалуй, с самого очевидного в гражданском кодексе такая ситуация носит термин «просрочка кредитора». С заявлением о страховой выплате страхователь обязан предоставить платежные реквизиты, если выплата будет производиться безналичным расчетом.

Невыполнение данного правила делает невозможным страховую выплату. После подачи заявления выдается расписка, в которой указываются принятые документы, так вот зачастую страховщик при приеме заявления не указывает там отметку о получении реквизитов. Если 20 дней прошло, а выплаты нет. Просто в досудебной претензии укажите повторно реквизиты для перечисления денежных средств.

Невыполнение данного требования влечет невозможность в судебном порядке взыскание судебных расходов и штрафных санкций со страховой компании.

«Нет обязательных документов из правил ОСАГО»

Список достаточно короткий:

  • Оригинал справки о ДТП по форме № 154
  • Копию постановления из ГИБДД
  • Заверенную копию документа удостоверяющего личность
  • Банковские реквизиты
  • Доверенность (в случае если не выгодоприобретатель обращается страховую)
  • Согласие органов опеки, если выгодоприобретателю нет 18 лет
  • Извещение о ДТП (Если заполнялось самостоятельно)

В данном пункте правил, а именно , имеется указание на иные документы, предусмотренные этими же правилами. Но иные документы предоставляются в случае причинении вреда здоровью.

Этим же пунктом предусмотрен запрет страховщику требовать иные документы, не предусмотренные данными правилами. Но страховщики сами этим очень часто злоупотребляют.

«Не прошли СБ – службу безопасности страховой компании»

Такая ситуация происходит когда, Вы очень часто попадается в ДТП и обращаетесь за страховой выплатой. Служба безопасности будет до последнего проверять, не специально ли Вы организовали данное ДТП. Поэтому лучше обращайтесь в суд.

«Самый сложный случай – поддельный полис»

Если страховая отказала в выплате по причине «фальшивости» страхового полиса, тут уж сложно будет что доказать. Судебная практика пока неоднозначна по этому вопросу и это тема отдельной дискуссии.

Причины, почему отказывают в выплате ОСАГО

Обстоятельства, освобождающие страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение, устанавливаются страховым договором, а также нормами действующего законодательства (п. 25 ст. 12 Закона № 40-ФЗ). Примером этому может послужить ситуация, когда ремонт поврежденного автомобиля проводится до осмотра страховщиком или экспертом, что не позволяет достоверно установить как наличие страхового случая, так и размер убытков, подлежащих возмещению (п. 20 ст. 12 Закона № 40-ФЗ).

Еще одной причиной, например, когда страховая отказала в выплате по европротоколу, может оказаться неправильное заполнение страхователем евробланка полиса. В других случаях отказать в выплате по ОСАГО могут, если:

  • страхователь грубо нарушил свои обязательства (например, если виновник пьян);
  • бланк полиса (в т. ч. электронного) оформлен неправильно, или он признан недостоверным;
  • страховой компанией выявлено намеренное причинение страхователем вреда своему автомобилю;
  • нарушен срок уведомления о произошедшем ДТП;
  • при обращении за выплатой не представлен полный комплект документов;
  • у страховщика отозвана лицензия или он признан банкротом (в этом случае можно обратиться в РСА — Российский союз автостраховщиков);
  • истек срок давности рассмотрения дела, предусмотренный договором (полисом);
  • в иных случаях.

Кроме перечисленного, причиной отказа в выплате по ОСАГО может послужить обращение в ненадлежащую страховую компанию, которая не обслуживает предъявленный полис. Необходимо помнить, что правилами ОСАГО такие обращения предусмотрены либо в собственную страховую, либо в компанию виновного водителя.

Причины отказа выплаты по ОСАГО

Основания для отказа выплаты по ОСАГО бывают:

  1. Законные;
  2. Неправомерные.

Нужно иметь четкое понимание ситуации, разобраться, кто виновник ДТП и на что может рассчитывать пострадавшая сторона.

Законные

Пострадавшая сторона получает выплаты при наступлении страхового случая в рамках действующего договора со страховщиком и в соответствии с нормами ФЗ «Об ОСАГО».

Сумма ущерба возмещается в пределах установленного страхового лимита. Прочие материальные убытки обязан возместить виновник ДТП.

Страховая компания может отказать в выплате, если:

  • полис ОСАГО оформлен на автомобиль виновника ДТП;
  • речь идет о возмещении морального вреда;
  • виновником аварии является человек, проходящий обучение в автошколе или выполняющий тестирование машины;
  • вред был нанесен гражданину при исполнении трудовых обязанностей;
  • авария на дороге произошла по причине перевозки ТС опасных грузов;
  • владелец полиса требует возмещения ущерба, который был нанесен дорогостоящему имуществу.

Чтобы не платить, страховщик может объявить себя банкротом, утаить информацию и сообщить владельцу полиса ОСАГО не полный перечень документов. Недобросовестная организация способна выдать просто поддельный бланк.

Что касается владельца ТС, то с его стороны также встречаются нарушения.

Неправомерные

Если виновник дорожного происшествия не имеет полиса ОСАГО, то СК обязана возместить ущерб пострадавшей стороне. При этом, согласно ФЗ «Об ОСАГО», страховщик вправе вернуть себе потраченные на выплату по ОСАГО средства, стребовав ее в судебном порядке с виновника ДТП.

Наиболее распространенными неправомерными отказами в выплатах со стороны страховщика считаются ситуации, когда:

  • водитель находится под воздействием алкогольных и наркотических средств;
  • у автолюбителя отсутствуют права либо нет соответствующей категории для управления машиной;
  • виновник ДТП скрылся с места происшествия;
  • истек период страхования.

Страховая компания обязана возместить ущерб в рамках страхового случая, но при этом имеет право стребовать с виновника ДТП всю сумму возмещения.

Сложность наступает в том случае, когда работниками ГИБДД устанавливается вина в нарушении правил ПДД в отношении обеих участников аварии. В этом случае определяется степень вины конкретно каждого из водителей. Если дело не доходит до суда, то она распределяется в равных долях.

Читайте также:  Правила страхования

Порядок действий

Важно знать, что делать, если страховая отказывается платить. Порядок действий включает в себя несколько этапов.

  1. Сначала нужно получить официальный письменный отказ. Он будет являться доказательством неправомерных действий страховщика, в том числе в суде. Часто при предъявлении данного требования компания меняет решение и соглашается заплатить.
  2. Необходимо проанализировать, является причина отказа обоснованной или противоправной. Во втором случае можно обратиться в вышестоящие инстанции.
  3. Жалобу с указанием, что страховщик отказал в выплате, нужно направить в РСА, ЦБ. Передать документ можно письмом, в виде онлайн-обращения, а также лично в московском офисе. Решение принимается в течение месяца.

Иногда автомобилисты сталкиваются с тем, что страховая компания не отказала в выплате, но снизила размер компенсации. Часто это происходит при неправильном проведении экспертизы.

Стоит внимательно проверить свое транспортное средство, сравнить прописанные в акте осмотра повреждения с реальными. Если гражданин подписывает документ, это подтверждает правильность его оформления. На основании акта проводится расчет восстановительных работ.

Важно! В документе описываются визуальные повреждения. Важно, чтобы этот факт был отражен в нем. Автомобиль может быть поврежден изнутри, что приведет к повышению стоимости ремонта.

Обжаловать решение можно, проведя независимую экспертизу. На ее назначение отводится 20 дней.

В каких случаях страховая может отказать в выплате и что делать, если отказ незаконный?

Существует ряд случаев, при которых отказ страховой компанией выплат незаконен. При заключении договора по ОСАГО прописывается множество условий, но некоторые из них упоминаются очень размыто. 

Незаконные причины отказа страховой компании в выплатах по ОСАГО:

  • преднамеренное нанесение вреда автомобилю водителем;
  • алкогольное или наркотическое опьянение у виновника создания аварийной ситуации либо нахождение его в состоянии аффекта;
  • отсутствие у человека, который управлял транспортным средством, водительского удостоверения;
  • оставление места происшествия;
  • просрочка технического осмотра транспортного средства, которое попало в ДТП;
  • окончание срока пользования автомобилем согласно ОСАГО;
  • отсутствие виновника аварии в реестре водителей, которым предоставлен доступ на управление данного транспортного средства.

Чаще всего в документе будут указаны размытые причины и некоторые статьи законодательства. Каждую статью желательно проверить, так как большинство формулировок не совпадает с действительностью.

Что делать если страховая отказала в выплате: пошаговая инструкция

При отказе возмещения ущерба добивайтесь правды. Страховщики рассчитывают, что гражданин не знает законодательство, поэтому при отказе больше не будет предъявлять требования.

Получение отказа, выяснение причины

В первую очередь важно получить письменный отказ, которые требуется для понимания причины в таких действиях страховщика, а также в дальнейшем эта бумага понадобится для написания искового заявления в суде. Только одна просьба выдать письменную бумагу может изменить решение страховой организации.

Рассмотрите причину в отказе и сравните законодательство. Если основание является законным, тогда поделать ничего нельзя — можно только взять урок на будущее. В обратном случае, стоит добиваться справедливости.

Обращение в РСА и ЦБ

Если в письменном отказе указаны причины, которые противоречат нормативно-правовым актам, в первую очередь подайте жалобу в Российский Союз Автостраховщиков и Центральный банк. Иногда этот способ позволяет быстро и без расходов добиться результата.

По отказам в выплате для начала лучше обратиться в ЦБ РФ. Жалобу можно подать тремя способами:

  • заказным письмом;
  • явиться лично;
  • через интернет.

Срок рассмотрения жалобы составляет — 30 дней.

Досудебная претензия

Если произошедшая ситуации спорная и предыдущие манипуляции не дали нужного результата, тогда стоит составить досудебную претензию в страховую компанию.

В претензии обязательно надо указать:

  • наименование страховой организации;
  • ФИО, адрес, контактные данные заявителя;
  • требования с указанием ссылок на нормативные акты;
  • свои реквизиты.

К жалобе нужно приложить следующие документы:

  • паспорт гражданина РФ;
  • доверенность, если собственник не может явиться сам;
  • бумага, подтверждающая собственность авто;
  • документация о транспортном происшествии;
  • страховой полис.

Предоставлять нужно нотариально заверенные документы или оригиналы. Подать пакет документации можно лично или по почте. Обязательно необходимо получить доказательство того, что досудебная претензия принята.

ВАЖНО! Без этого шага обращаться в суд неправомерно.

Если в течение 10 дней после подачи претензии страховщик отправит отказ или вовсе не предпримет никаких действий, то можно составить исковое заявление. В зависимости от суммы претензии иск стоит подавать:

  • в мировой суд, если компенсация менее 50000 рублей:
  • в районный судебный орган, если выплата более 50 тысяч рублей.
Читайте также:  Как застраховать дом и сколько надо платить?

Суд должен быть по месту нахождения страховщика.

Как подавать иск

Исковое заявление составляется согласно ст. 131 Гражданского процессуального кодекса РФ. Нужно кратко и конкретно описать ситуацию, ссылаясь на законодательства. Также необходимо приложить документы и доказательную базу:

  • копия паспорта;
  • копия страхового полиса;
  • документы о произошедшем ДТП (протокол, справка из ГИБДД, извещение о дорожном происшествии);
  • договор на ремонтирование автомобиля;
  • акт передачи машины сервису для устранения дефектов;
  • досудебная претензия и отказ от страховщика.

Судебный процесс

Разбирательства в судебном органе — это последний шаг в решении спорных ситуаций со страховщиком по ОСАГО. Во время процесса важно правильно ссылаться на нормативно-правовые акты и документально доказывать нарушения.

Если разбирательство закончится в пользу истца, то все денежные расходы, затраченные во время судебного разбирательства, должны будут возмещены страховщиком.

Получение возмещения

После вынесения решения в пользу истца судья выдаст исполнительный лист, с которым нужно обратиться к приставам или в банковскую организацию.

Отказ в выплате при оформлении ДТП по Европротоколу

Более просто решается вопрос с получением средств по Европротоколу. Однако и в данном случае СК может отказать в выплате. Например, когда:

  • извещение об аварии заполнено с ошибками или не по форме;
  • виновное лицо не выполнило свои обязательства.

При ошибках в извещении урегулировать проблему поможет повторное заполнение бланка с учетом выявленных ошибок. Для этого придется найти водителя, виновного в ДТП и договориться о переоформлении документа. Обязательства виновного лица и пострадавшего автомобилиста должны быть соблюдены согласно общей процедуре выполнения требований по страховке.

Если при составлении извещения возникли сомнения в правильности процедуры либо появились какие-либо подозрения и недоверие ко второй стороне ДТП, рекомендуется все-таки вызвать сотрудника ДПС к месту аварии. Это исключит двусмысленность и неясности в процессе разбирательства с виновным.

Когда водитель сталкивается с явным нарушением прав, а в страховой компании в выплате отказывают, необходимо добиваться правды в РСА и Центробанке. Последней инстанцией будет суд, если предыдущие действия автовладельца не приведут к должному результату.

Что еще нужно знать заёмщику, заключающему договор страхования жизни?

  • Внимательно изучайте договор и условия страхования, поскольку чаще всего, узрев ограничения на выплаты, большинство заемщиков все же отказывается от его заключения;
  • Если вы желаете обезопасить своих наследников от ваших долгов – заключите отдельный договор, не связанный с кредитованием, в том числе на индивидуальных условиях с учетом Вашего состояния здоровья и Вашего образа жизни.

Как это сделать – мы также можем проконсультировать.

Как поступить, если в перечислении полагающейся заявителю денежной суммы отказано

Страховщики очень часто используют в собственных интересах неосведомленность заявителей. Они настолько убедительно поясняют причины, по которым перевод средств на ремонт авто не может быть выполнен, что многие из тех, кто обратились в качестве пострадавшей стороны, просто прекращают любые попытки восстановить справедливость. Но, если страховая отказала в выплате по ОСАГО, важно понимать, что, скорее всего, такое решение незаконное. Его необходимо оспорить. Изначально изложить свои требования надо руководителю отделения, куда подавались документы, либо обратиться в главный офис. Если это не дало результата, нужно обратиться к автоюристу. Он изучит все сложившиеся обстоятельства, расскажет, что делать, если страховая отказала в выплате.

Прежде всего будет рассматриваться вариант обращения в Российский союз автостраховщиков. Для этого необходимо правильно составить жалобу, отметив здесь все важные моменты, приложив документы по делу. В большинстве ситуаций уже такой шаг дает свои результаты.

Есть и другой вариант решения задачи. Человек, которому страховая отказала в выплате по ОСАГО, может подать исковое заявление в суд. Здесь важно правильно составить иск, приложить нужные документы, чтобы судебный орган не отказал в рассмотрении и не отправил заявление для внесения правок. Самостоятельно учесть все важные моменты достаточно сложно, особенно, не разбираясь в тонкостях данной темы. Поэтому, лучше всего воспользоваться помощью автоюриста. Он точно знает, что делать, когда отказали в выплате по ОСАГО, как поступать и куда обращаться. Выбирая специалиста, обращайте внимание на такие моменты:

  • уровень профессионализма;
  • стаж работы в данной области;
  • количество дел, которые сопровождал юрист;
  • стоимость услуг;
  • гарантии успеха.

Найти автоюриста несложно. Главное – не спешить, а внимательно знакомиться с поставщиком услуг, чтобы быть уверенными, что ваши финансовые и временные траты не напрасны.