Накопительное страхование жизни: плюсы и минусы

Так как в России за последние годы сильно выросла популярность инвестиционных накоплений, стали актуальны услуги страховых компаний. В статье разберём, что такое накопительное страхование жизни от Сбербанка, какие плюсы есть у программы и т.д.

Накопительное страхование жизни

Если для западных страховых рынков накопительное страхование жизни имеет наиболее ощутимое значение по сравнению с другими видами страхования, то в России этот вид страхования жизни пока не получил широкого распространения. Прежде всего, это связано с негативными воспоминаниями о подобных продуктах времен СССР, но также роль играет общее непонимание преимуществ и недостатков данного вида страхования. Давайте рассмотрим все положительные и отрицательные стороны накопительного страхования жизни и определимся с тем, можно ли считать данный продукт выгодным в нашей экономической реальности.

Что такое НСЖ и ИСЖ

Накопительное страхование жизни (НСЖ) – это подвид страхования жизни, при котором лицо бесплатно кредитует страховщика, а страховая компания его бесплатно страхует. Накопительное страхование жизни – это смешанное страхование, объединяющее страхование как риска жизни, так и риска дожития. Например, если лицо подпишет договор на 1 млн р., то в случае его смерти выгодоприобретатель (любое лицо по усмотрению застрахованного) получит этот 1 млн р. В случае дожития застрахованный получит ту же сумму.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – вид страхования, который подразумевает, что страхователь кредитует страховую компанию, а она затем делится с ним прибылью, полученной в результате инвестирования денег, и бонусом страхует жизнь застрахованного лица.

Что такое дожитие? Дожитие – это ситуация, когда застрахованное лицо останется живым и не умрет до окончания срока действия договора.

Чем накопительное страхование жизни отличается от традиционного страхования

Существует два основных вида страхования, существенно отличающихся друг от друга:

РИСКОВОЕ СТРАХОВАНИЕ

При данном виде страхования, вы совершаете единовременный взнос и в случае наступления страхового случая, получаете крупную разовую выплату. При этом, если страховой случай не наступил, то по окончании действия договора, уплаченный вами взнос остается в страховой компании, а вам для продления, либо заключения нового договора потребуется делать новый взнос.

НАКОПИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ

В данном случае, ваши взносы делятся на две части, одна из которых идет на страхование жизни и здоровья, а вторая часть аккумулируется на счету клиента. Накопленные деньги компания инвестирует в различные инструменты, при этом ежегодно начисляя вам определенный процент, который в свою очередь также состоит из двух частей.

Во-первых, это гарантированный доход, который колеблется на уровне 4% годовых. Во-вторых, это дополнительный доход, который зависит от результатов инвестиционной деятельности. Это может быть и 8% годовых, и 15% годовых. А может быть и 0% годовых, если компания вложила деньги неудачно.

При этом, в случае наступления страхового случая (смерть, болезнь, травма, инвалидность), вы гарантированного получите оговоренную в договоре страховую выплату по принципу “рискового” страхования, независимо от того, сколько взносов вы уже сделали. И, как правило, страховая сумма может в десятки раз превышать сумму внесенных вами взносов.

Таким образом, можно “убить” двух зайцев. Застраховать себя и свою жизнь, что очень актуально в наше неспокойное время, а также получить хорошую прибавку к пенсии, в случае, если страховой случай не наступил и вы прилежно делали взносы на протяжении всего периода действия полиса.

Читайте также:  КАСКО с франшизой: виды, достоинства и недостатки

Как это работает?

Страхование жизни накопительное помимо того, что страхует инвестора от рисков, связанных с его жизнью и здоровьем, еще и приносит небольшую прибыль. Страхующий может предложить договор по следующим видам рисков:

  • летальный исход;
  • инвалидность первой и второй группы;
  • травмы, ожоги.

Программы, как и тарифы, различаются во всех финансовых организациях, занимающихся этим видом деятельности. Сумма выплат при наступлении страхового события в каждом случае индивидуальна и рассчитывается исходя из ежемесячных расходов инвестора.

К примеру, в привычном для страхуемого бюджете семьи статьи ежемесячных расходов составляют 35 000 рублей. В эту сумму входят коммунальные платежи, издержки на продукты питания, обучение и прочие. Это означает, что страховое агентство вам предложит застраховаться на сумму 420 000 рублей, т. е. 12 месяцев по 35 000.

Как это работает?

Если наступит страховое событие, это та часть, которую получит застрахованный или его наследники. Соответственно, исходя из тарифа, например 0, 12%, будут производиться взносы в пользу компании. Периодичность этих взносов также можно обсудить со страховой.

Но это не все. Так бы договор ничем не отличался от НСЖ. Но накопительное страхование подразумевает под собой и накопительную функцию. Поэтому в премию, которую оплачивает застрахованный, дополнительно включаются еще 2 статьи:

  1.  Гарантированный доход.
  2.  Инвестируемый доход.

Отличия от банковского вклада

Накопительная страховая система имеет некоторое сходство с банковскими вкладами. В обоих случаях гражданин получает прибыль от вложенных средств. Однако срок действия накопительного полиса в несколько раз превосходит период, на который банки оформляют депозиты своим вкладчикам.

В среднем, длительность действия банковских вкладов составляет от года до трёх (в редких случаях — 5 лет).

Период действия страховки может достигать 10, 15 и даже 25 лет. Это служит мощным мотивирующих фактором для привлечения граждан к участию в накопительной страховой программе.

Однако за такой долгий период могут произойти как положительные, так и отрицательные изменения в экономике. Если они приведут к высокой инфляции или дефолту, выгоды от длительной страховки не будет.

Ещё одно отличие от банковского вклада состоит в гибкости страховых продуктов. Если вклад подразумевает одинаковые для всех клиентов условия открытия, то полис можно оформить индивидуально с учётом собственных пожеланий и потребностей. Например, можно включить в него право на освобождение от страховых взносов в случае наступления инвалидности или подключить рисковое страхование. Оно обеспечит финансовую защиту семье в случае смерти кормильца.

Если это произойдёт, то компания выплатит родственникам ту сумму, которая должна была накопиться к моменту окончания страховки, а не ту, что находится на счету в момент смерти застрахованного.

Что это такое

Принцип страхового договора заключается сразу в двух предоставляемых услугах по страховке: страхование жизни и здоровья клиента и вложение средств для дальнейших накоплений.

Причем срок оформляемого договора может различаться – допускается заключать соглашение от 5 до 40 лет, но в этот период в ваши обязанности будет входить ежегодное пополнение накопительной составляющей страховки в заранее оговоренной сумме.

На видео – описание процедуры:

А страховщик в свою очередь возьмет на себя такие обязательства:

  • Страхование вашей жизни, следовательно, и компенсация в случае наступления установленного договорными обязательствами сторон страхового случая.
  • Сохранять и приумножать вложенные средства.

Поэтому все внесенные суммы делятся согласно установленным условиям:

  • Одна часть закладывается на случай компенсационных выплат.
  • А вторую страховщик использует для вложений в выгодные и прибыльные проекты, причем он также заинтересован, чтобы это был действительно надежный и способ приумножения.

Страховые продукты от различных компаний

Каждая страховая компания разрабатывает собственные программы накопительного страхования жизни. Рассмотрим некоторые из них.

Читайте также:  Лицензия на осуществление страховой деятельности

Сбербанк

Страховые продукты от различных компаний

После окончания действия страхового соглашения, Сбербанк выплачивает клиенту:

  • гарантированную сумму страховки;
  • инвестиционную прибыль.

В случае смерти клиента Сбербанк выплачивает наследником (или выгодоприобретателю) страховую сумму и инвестиционную прибыль. При этом предусмотрена ускоренная процедуры выплаты — на 10 день, а не через 6 месяцев как это предусмотрено законодательством о наследовании.

С каждым клиентом индивидуально оговариваются следующие параметры:

Страховые продукты от различных компаний
  • срок соглашения;
  • размер и период взноса премий;
  • на какие именно риски будет заключён договор.

Стандартная программа включает в себя:

  • смерть клиента (причина неважна);
  • дожитие клиента до окончания действия договора.

Существует ряд дополнительных программ, включающих в себя иные риски (серьёзные заболевания, инвалидность, травмы, ожоги и так далее).

Страховые продукты от различных компаний

Срок программы от 5 до 30 лет. Валюта — рубли, евро и доллары США.

«Ренессанс Жизнь»

«Ренессанс Жизнь» существует на страховом рынке с 2010 года и имеет высший класс надёжности А+. Уставной капитал фирмы — 250000000 рублей.

На сегодняшний день в фирме застраховано более 3000000 граждан. За время своей деятельности компания выплатила клиентам более 600000000 рублей.

Страховые продукты от различных компаний

При наступлении страхового случая, сумма выплаты может достигать 400% страховых взносов.

Валюта-рубли, доллары США. Минимальный срок заключения договора — 5 лет. Территория и время действия страховой защиты — весь мир, 24 часа в сутки.

Программы, предлагаемые клиентам «Ренессанс Жизнь»:

  • «Наследие» — формирование капитала и большой объем страхового покрытия от различных рисков.
  • «Дети» — программа обеспечивает ребенка стартовым капиталом к установленному сроку , который может быть использован на любые цели: обучение в престижном вузе, приобретение жилья, автомобиля или свадьба.
  • «Будущее» — доступный и выгодный способ планирования финансовых перспектив.
  • «Ценный актив» — Эффективный доход 15% достигается при условии, что вы получаете от государства льготу в виде налогового вычета.
  • «Гармония жизни» — срок страхования в 10 лет, договор действует до смерти клиента или до его дожития до конца соглашения.
Страховые продукты от различных компаний

СК «Росгосстрах Жизнь»

Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» предлагает следующие виды программ:

  1. «Ренессанс Жизнь»;
  2. «Альфа страхование Жизнь;
  3. «Русский Стандарт Страхование»;
  4. «Росгосстрах Жизнь»;
  5. «Сбербанк Страхование».
  6. Капитал Life;
  7. ВТБ страхование жизни;
  8. ВСК линия жизни.

Рынок НСЖ в РФ развивается верно, но медленно. Эксперты прогнозирует ежегодный рост страхового рынка на 5%.

Привилегии по налогообложению

Накопительное страхование – это взносы с целевым назначением. По этой причине здесь применяется статья 219 Налогового кодекса “Социальные налоговые вычеты”.

Важно! Застрахованные граждане имеют право вернуть подоходный налог от суммы взноса, уплачиваемого каждый год. Такая возможность есть у тех, кто официально трудоустроен и платит налог на доходы физлиц.

Примечание 4. Наибольшая сумма, по которой производится вычет, не может быть больше 120 000 рублей. Кроме того, невозможно превышение по отношению к выплаченному по зарплате подоходному налогу.

Программы накопительного страхования

По Договорам страхования жизни со сроком от 5 (пяти) лет, заключенным в Вашу пользу или в пользу членов Вашей семьи, Вы можете получить налоговый вычет в размере 13% (тринадцать процентов) от уплаченной страховой премии в течении года (до 15 600 рублей) на основании п. 4. ст. 219 Налогового кодекса Российской Федерации

В Договор страхования может быть включен по желанию клиента риск «Смерть в результате несчастного случая», что дает получение страховой выплаты при уходе из жизни в результате несчастного случая в двойном размере (100% страховой суммы по риску «Смерть по любой причине» и 100% страховой суммы по риску «Смерть от НС»)», а также может увеличено покрытие (размер страховой суммы) по риску «Смерть Застрахованного по любой причине»

Срок действия Договора страхования устанавливается от 5 до 30 лет. В течение данного срока осуществляется не только программа накопления средств, но и действует страховое покрытие в соответствии с включенными в договор страхования рисками

Опция «индексация» предусматривает ежегодное увеличение на заданный процент (по выбору клиента) страховой суммы и страховой премии

Страховщик по итогам календарного года может объявить дополнительную норму доходности. Объявление дополнительной нормы доходности означает увеличение обязательств Страховщика по страховым выплатам без увеличения размеров страховой премии (страховых взносов).

На основании дополнительной нормы доходности определяется размер суммы, которая выплачивается дополнительно к страховой сумме, а также суммы, выплачиваемой дополнительно к выкупной сумме в случае расторжения или прекращения договора страхования – суммы дополнительного инвестиционного дохода. Объявление дополнительной нормы доходности может осуществляться Страховщиком путем публикации информации о размере дополнительной нормы доходности в СМИ и/или через личный кабинет Страхователя на сайте Страховщика в установленные действующим законодательством РФ сроки.

Читайте также:  Как можно быстро вернуть страховку по кредиту

Датой объявления дополнительной нормы доходности считается дата принятия Страховщиком решения об объявлении дополнительной нормы доходности. Размер дополнительного инвестиционного дохода не гарантирован и не фиксирован и может быть равен 0 (нулю).

Территория страхования: весь мир*. Страховая защита действует круглосуточно.

* Территория покрытия: весь мир (за исключением территорий/стран, в отношении которых введены торговые, экономические санкции, запреты или ограничения)

Возможно заключение Договора страхования в российских рублях либо долларах США по выбору Страхователя. При определении страховой премии в долларах США, сумма, подлежащая уплате в рублях, определяется по курсу ЦБ РФ соответствующей валюты на дату оплаты.

По предварительному согласованию со Страховщиком клиент может получить освобождение от уплаты очередного страхового взноса (реализация опции осуществляется с согласия Страховщика).

Продолжительность каникул составляет не более 24 месяцев, окончание каникул может приходиться только на полисную годовщину*.

* Полисная годовщина — число и месяц даты начала действия договора/полиса страхования, за исключением случаев, когда дата начала действия договора/полиса приходится на 29 февраля. В этом случае в не високосные годы годовщиной действия договора/полиса считается 28 февраля, в високосные годы – 29 февраля

Возможные варианты периодичности внесения страховых взносов в рассрочку: ежегодно, раз в полугодие, ежеквартально, ежемесячно

Страхование для заемщиков кредита и кредитных карт

Когда мы берем на себя дополнительные финансовые обязательства перед банком, то понимаем, что какие бы случайности или непредвиденные ситуации с нами не произошли, мы обязаны их исполнять. К сожалению, такие события нередко лишают возможности получения ежемесячного дохода, что делает затруднительным и, порой, невозможным погашать кредит.

Программа страхования заемщиков кредита позволит чувствовать себя защищенными и уверенными в собственной независимости от обстоятельств. Если в результате несчастного случая обслуживание кредита невозможно, страховая компания погасит Вашу задолженность перед банком.

Зачем Вам нужен полис от несчастных случаев и болезней?

  • Страховой полис от несчастных случаев и болезней позволит чувствовать себя уверенным в своей независимости от обстоятельств на протяжении всего периода страхования.
  • Вы защищаете не только свои финансовые интересы, но и материальное благополучие ваших близких.
  • Договор продолжает действовать, даже если вы досрочно погасили всю задолженность перед банком.

Страхование денежных средств на кредитной карте

Сейчас ни для кого уже не новость, что использование банковских карт сопряжено с множеством рисков. Программа страхования «Защита карты» даёт уверенность в сохранности денежных средств на вашей кредитной карте, банком-эмитентом которой является ПАО «КБ «Восточный».

Зачем Вам нужен полис страхования денежных средств на кредитной карте?

  • Это финансовая защита для вашей кредитной карты ПАО «КБ «Восточный».
  • Гарантия возврата денежных средств при наступлении страхового случая.
  • Вы также защищены на случай нападения и кражи денежных средств, в течение 2 часов с момента их снятия в банкомате или кассе!*

*На территории Российской Федерации

Страхование от потери работы

Оказавшись в ситуации сокращения на предприятии, вы можете не беспокоиться о том, где взять деньги на очередной платеж по кредиту. Страхование от недобровольной потери работы позволит вам получить финансовую поддержку при вынужденном увольнении. Никаких дополнительных начислений и штрафов за просроченный долг, ваша репутация перед банком останется безупречной.

В соответствии с условиями программы страховая компания будет производить периодические выплаты в течение периода безработицы и в пределах суммы, предусмотренных Договором страхования.

Для чего необходимо страховаться на случай потери работы?

  • За счет средств страховой выплаты вы сможете своевременно обслуживать кредит.
  • Вы сохраняете свою репутацию перед банком и другими кредитными учреждениями.
  • У вас будет возможность спокойно заниматься поисками подходящей работы.