Страхование профессиональной ответственности и его плюсы

Здравствуйте! В этой статье мы расскажем про страхование гражданской ответственности.

Алексей Старченко

Статьи эксперта

Саморегулируемые организации помогут контролировать качество медпомощи

Законопроект «Об обязательном страховании гражданской ответственности медицинских организаций перед пациентами»: анализ существующих подходов с позиции интересов государства и гражданина

Оценка приказа Федерального фонда обязательного медицинского страхования от 1 декабря 2010 года №230 «Об утверждении Порядка организации и проведения контроля объемов, сроков, качества и условий предоставления медицинской помощи по обязательному медицинскому страхованию»

Заключение о незаконных требованиях к эксперту качества медицинской помощи

Карта дефектов медицинской помощи против «вкусовщины» и субъективизма в экспертизе

Комментарии к письму ФОМС от г. № 1257/30-4/

Оценка проекта закона РФ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации»

Менеджмент качества медицинской помощи: демонтаж экспертизы объемов и качества помощи

Проект Федерального закона «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации»: шило на обмылок!

Модернизационная лихорадка и стандарты акушерской помощи: как выжить?

Общее представление

Страхование гражданской и профессиональной ответственности – область деятельности специализированных предприятий, получивших для этого лицензию в соответствии с регламентом, декларированным законами страны. Страхуя клиента, такие предприятия учитывают, каковы особенности разных областей деятельности, какие типичные риски сопровождают специалистов. В качестве объекта страхования выступает ответственность за ущерб:

  • здоровью;
  • жизни;
  • имуществу.

При этом учитывается, что специалист добросовестно исполнял возложенные на него функции, совершал действия, соответствующие профессии, соблюдал установленные правила и ограничения. Претензию можно предъявить, если при этом были допущены ошибки, оплошности, упущения, задачи были выполнены в какой-то степени небрежно. Как следует из положений закона, страхование профессиональной ответственности предполагает возмещение ущерба только в случае, когда вред признается неумышленно нанесенным. На это указано в ГК в статье, опубликованной под 963-им номером.

Что такое страхование ответственности

Оно является самостоятельной отраслью страхования.

Этот вид страхования, который включает в себя разные виды страховых продуктов, обеспечивает возмещение ущерба, нанесенного жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации, субъект, нанесший любой ущерб другому субъекту, обязан по закону полностью его возместить. Заключая договор страхования, эта ответственность перекладывается на страховщика.

Что такое страхование ответственности

Страховая сумма и размер возмещаемого в случае наступления страхового случая ущерба, оговариваются договором страхования и не могут меняться на протяжении действия такого договора. Как правило, они заключаются на год. Но, по договоренности со страховщиком, срок договора может быть изменен или подобран индивидуально.

Проблематика страхования риска ответственности адвоката

Однако, пока данная норма не применяется — она была приостановлена Федеральным законом №320-ФЗ (активного с 3 декабря 2007) до момента вступления в силу федерального закона, который будет регулировать вопросы обязательного страхования профессиональной ответственности адвокатов.

Пока эта норма не вступила в силу адвокату допускается выполнять добровольное страхование рисков своей профессиональной имущественной ответственности за нарушение условий соглашения об оказании юрпомощи, которое он заключил с доверителем.

Замечание 1

Подобное страхование является инновационным решением в адвокатском законодательстве. Она была установлена в целях защиты клиента от некачественной юридической помощи.

Методика применения указанной нормы порождает большое количество вопросов. Это связано с тем, что на текущий момент не существует необходимых критериев оценки адвокатской работы и методик их определения, которые бы являлись научно обоснованными, объективно отражали реальное положение дел в этой сфере и были проверены на практике. Помимо этого нет разработанных подобным образом критериев риска имущественной ответственности адвоката. Все дело в том, что адвокатская деятельность является индивидуальной и не имеет аналогий, что затрудняет подбор соответствующих методик.

В законодательстве предлагается осуществление страхования имущественной ответственности адвоката за нарушение условий клиентского договора. В настоящее время чаще всего подобный договор подготавливается непосредственно адвокатом, поэтому в нем, как правило, не указываются «опасные» для него обязательства. Все остальные прописываемые пункты имеют общий характер и соответствуют требованиям моральных и этических норм, а также общим требованиям Закона об адвокатуре, которые обычно практически невозможно нарушить. Поэтому подобный договор является выгодным только для страховщика.

Претензии клиента, связанные с плохим качеством оказываемой юридической помощи, имеют как правило оценочный характер.

Замечание 2

Если не присутствует явная недобросовестность специалиста или его уклонение от помощи (а также иные явные проявления некомпетенции, которые наносят вред клиенту), то доказать претензии очень сложно, так как трудно измерить коэффициент полезности и эффективности адвокатской работы как объективно, так и субъективно ввиду индивидуальности и творческого характера подобной деятельности.

Читайте также:  Вернуть переплату по осаго за перерасчет кбм

Вследствие чего выигрывает от этого только страховая компания, которая от адвоката получит страховую премию, но при этом не возместит материальный вред клиенту из-за спорного характера ситуации и недоказуемости страхового случая. Также к этому может прибавиться отсутствие имущественного вреда как такового, который не поддается измерению и оценке.

Вывод 1

Можно сделать вывод, что страхование риска ответственности адвоката является вопросом дополнительных затрат его клиентов (частных лиц и организаций).

Для чего необходимо страховаться

Случаи в жизни бывают разные. Как случаются положительные явления, так и отрицательные. Что будет завтра, никто не знает. Страхование жизни и здоровья поможет нам в случае получения травмы. Представьте, что, сломав ногу, вы не можете ходить на работу, полноценно передвигаться по дому, ухаживать за малолетними детьми. А помочь никто из родственников вам не может. Вам придется нанимать няню, сиделку или помощника иного плана. Ситуация на рынке труда может обернуться потерей работы и средств к существованию. Не секрет, что российские работодатели не очень ответственно подходят к выполнению трудового законодательства. Вот тут-то и поможет страховая, которая оплатит ваше лечение и издержки, если случай является прописанным в договоре.

Страхование профессиональной ответственности особенно актуально для сложных работ, связанных с большими рисками. Это и аудиторы, работающие с большими денежными суммами, и врачи, отвечающие за здоровье пациентов, и водители, в разную погоду ведущие большегрузы. Всем людям свойственно ошибаться. Конечно, неприятно это осознавать, говоря о такой важной специальности, как врач. Но факт так и остается фактом. Поэтому для таких случаев введено обязательное страхование профессиональной ответственности.

Виды страхования профессиональной ответственности

Страхованию подлежит ответственность при осуществлении разных видов деятельности:

  • адвокатской;
  • нотариальной;
  • аудиторской;
  • медицинской;
  • охранной;
  • в области бухучета;
  • риелторской;
  • оценочной;
  • деятельности архитектора, инженера (по проектированию, технадзору за строительством, проч.) и др.

Страховой договор при этом может быть:

  • разовым (на одно конкретное мероприятие);
  • краткосрочным (со сроком действия от месяца до года, периодом охлаждения и возможностью пролонгации);
  • долгосрочным (оформлен на время действия контракта, заключенного с работником, осуществляющим профессиональную деятельность).

Особенности

Сроки уплаты возмещения по страхованию определены в страховом договоре. Величина возмещения по страхованию учреждается согласно страховому договору, и находится в зависимости от величины суммы страхования. К примеру, в РФ по отношению к нотариусам, в соответствии с Основами законодательства РФ о нотариате, минимальная сумма по страхованию определяется как сто минимальных размеров зарплаты.

Страховая премия учреждается из ставок по тарифам и находится в зависимости от выбранной страховой суммы. Страховой договор вступает в силу на момент оплаты страхователем страховой премии в полном объеме, если соглашением сторон не предусмотрено иное.

Предложены классификации по страхованию профессиональной ответственности по следующим критериям:

  • по разновидностям деятельности страхователя предлагается разделять на лицензируемые и не лицензируемые;
  • по причинам наступления ответственности и характеру отношений — на страхование ответственности по причинению вреда (ответственность нотариуса) и страхование ответственности по причине нарушения договора (ответственность организации аудита);
  • по объемам страхования может страховаться вся профессиональная деятельность страхователя, определенная разновидность профессиональной деятельности (к примеру, лишь за оценку жилых квартир и домов, лишь за аудиторские проверки торговых организаций и т.п.), ответственность по определенному договору с определенным клиентом (предпосылками к этому могут являться эпизодичность оказания страхователем услуг либо специфичность какого-то определенного договора).

Страхование профессиональной ответственности в иностранной практике страхования используется довольно давно. Такое страхование появилось свыше ста лет тому назад (страхование профессиональной ответственности для фармацевтов). Но мощное развитие оно обрело в 1960-х годах в США по причине, что резко возросла численность и величины исков, которые подавались пациентами на врачей, за вред, который нанесен их здоровью и жизни при предоставлении медицинской помощи. В России эта разновидность страховой деятельности начала заметным образом развиваться лишь в последнее десятилетие двадцатого столетия, и до сих пор испытывает множество трудностей общего порядка. Нормативная и правовая база, а также стандарты по отношению к ряду профессий пока еще не являются четко регламентированными и определенными, а также недостаточным образом развита практика возмещения вреда посредством системы отношений гражданской ответственности.

Страхование является наиболее универсальным и надежным экономическим механизмом по возмещению убытков, притом ответственность за возникающие риски профессионального лица за определенную оплату принимает на себя страховая организация. Потребность в защите по страхованию у лиц, которые занимаются профессиональной деятельностью, в настоящий момент растет, так как с развитием экономики рыночного типа обострилась конкурентная борьба на рынке, и наличие у лиц, занимающихся профессиональной деятельностью, полиса по страхованию его профессиональной ответственности наращивает престиж, а также способствует доверию к этому лицу со стороны партнеров по бизнесу и клиентов.

Читайте также:  Как можно проверить подлинность страхового полиса ОСАГО

Во множестве государств мира страхование профессиональной ответственности является динамично развивающейся отраслью страхования, приносящей страховым организациям отличную прибыль, а лицам, которые занимаются профессиональной деятельностью, уверенность в будущем и стабильность их бизнеса. При отсутствии в нашем государстве страховой культуры в общественной среде, адекватной юридической базы и как следствие спроса от потенциальных страхователей страхование профессиональной ответственности множество лет находилось в зародышевом состоянии: в РФ лишь несколько страховых организаций занимались страхованием профессиональной ответственности. Но за последние годы ситуация начала изменяться: заметен большой интерес по развитию данной разновидности как со стороны страхователей, так и со стороны страховщиков.

Ищешь идеи для учебной работы по данному предмету? Задай вопрос преподавателю и получи ответ через 15 минут! Задать вопрос

Договор страхования гражданской ответственности – застройщика, туроператора, за причинение вреда

Страховые случаи, понятия, законы и значение гражданского страхования стоит отдельного внимания. Важно не просто понимать, что отражает своим содержанием договор страхования гражданской ответственности (ГО), но также различать особенности, которые присущи тому или иному страховому случаю или виду страхования.

Кроме этого порядок заключения и состав пакета необходимых документов – это та важная информация, которая должна быть доступна каждому страхователю.

Главной отличительной чертой таких соглашений, которые формируются на базе страхования гражданской ответственности, является имущественный характер предмета, по которому договариваются стоны.

Основным правилом здесь выступает следующий постулат – лицо, которое причинило физический или имущественный ущерб или нанесло вред потерпевшему, обязано возместить потери и убытки в полном объеме.

 Имущественные расходы потерпевшего  Это все финансовые или имущественные покрытия со стороны потерпевшего с целью полностью вернуть или восстановить, отремонтировать испорченное виновником имущество. Это называется покрытие реального ущерба виновников потерпевшему
 Правовые расходы потерпевшего  Это денежные средства, потраченные лицом, перенесшим потерю прав, на восстановление их утраты. Это касается, например, отзыва товаров или услуг, судебные расходы.
 Доходы потерпевшего  Лицо, нанесшее ущерб имуществу потерпевшего, которое приносило ему доход, обязан выплатить сумму упущенной выгоды при определенных условиях и за конкретный срок. Это четко прописано в ГК РФ.
 Возмещение нанесенного вреда жизни или здоровью потерпевшего

Страхование распространяется на случаи как действия деструктивного (разрушительного) характера, так и полного бездействия, которое повлекло за собой ущерб потерпевшему.

Гражданско-правовую ответственность делят на две составляющие:

  • договорную;
  • внедоговорную.

В первом случае регулируются все правила, обязательства и ответственности и наказания за невыполнение, прописанные в тексте договора. А во втором случае, когда причиненный вред не связан с договорными отношениями и обязательствами.

Договорная гражданская ответственность ограничена порядком, правилами страхования, либо ответственностью по законодательству, либо по личному усмотрению сторон.

То есть либо рамки исполнения договора регламентируются прописанными в законе формами и пределами ответственности, либо же обе стороны сами договариваются о том, кто, за что, когда и как будет отвечать по договору.

Любые договоренности в этом случае должны быть четко прописаны и оговорены со всеми указанными строками, суммами, правами. Внедоговорная (деликтная) гражданская ответственность регулируется исключительно законом и правовыми нормативными актами.

Следует отметить, что режимы ответственностей отличаются между собой. К примеру, существуют судебные иски по договору или деликту:

  • по условиям возникновения ущерба;
  • по бремени доказывания вины;
  • по срокам исковой давности;
  • по наличию или отсутствию возмещения «морального ущерба»;
  • другие режимы.

Такое разграничение гражданской ответственности необходимо в случаях возникновения противоправного действия, которые связаны с договорными обязательствами.

Примером этого может послужить ситуация, где пострадавший пассажир вправе выбирать вид искового заявления, режимов исполнения судебного решения.

Так, пассажир при подаче исков может опираться на условия возникновения ущерба, бремени вины в ее доказательствах, а также возмещение «морального ущерба».

Особенности страхования ответственности экспедитора рассматриваются в этой статье.

Особенности

Гражданский Кодекс российского законодательства освещает некоторые особенности действия договора страхования гражданской ответственности, что подробно изложено во второй его части, главе 48, ст. 932:

  1.  Застрахованный риск ответственности за нарушение договора предусматривается законом.
  2. Только один страхователь может быть застрахован от риска ответственности за нарушение договора.
  3. Выгодоприобретатель также может быть застрахован от риска нарушения договора страхователем, неважно оговорено это в договоре или нет, в пользу страхователя он заключался, в пользу других лиц или вообще ни в чью пользу.
Читайте также:  Порядок расследования несчастных случаев на производстве

Существует самые распространенные страховые договора, которые распространяются на разные страховые случаи и отличающуюся от других гражданскую ответственность.

Это следующие виды страховок от рисков ответственности:

  • застройщика;
  • туроператора;
  • за причинение вреда;
  • грузоперевозчика или ответственность перед большим количеством пассажиров;
  • владельцев легковых автомобилей или таксомоторного транспорта;
  • перед третьими лицами.

Рассматривая особенности оформления страховки по разным причинам и гражданским ответственностям, следует отдельно уделить внимание каждому виду договора.

Как оформить страхование гражданской ответственности?

Застраховать гражданскую ответственность можно в любой страховой компании, которая имеет соответствующую государственную лицензию. Сама процедура страхования гражданской ответственности довольно простая, но имеет ряд нюансов.

Выбор страховой компании

К выбору страховой стоит отнестись ответственно, не все страховщики одинаковые, каждая компания имеет свой пакет программ, свои особенности, свои плюсы и минусы.

При выборе страховой компании стоит обратить внимание на следующие факторы:

Можно изучить дополнительно отзывы клиентов, а лучше узнать у знакомых мнение о той или иной страховой компании.

  • Ингосстрах. Компания на рынке с 1947 года, работает профессионально, надежно и быстро. Можно застраховать гражданскую и профессиональную ответственность, имеется широкий выбор страхования для корпоративных клиентов для любого вида бизнеса.
  • РЕСО-Гарантия. На рынке более 25 лет. Список программ страхования для физических и юридических лиц составляет более 100 наименований. РЕСО имеет довольно широкую агентскую сети из 850 филиалов, в которой работают более 20 тысяч профессионалов.
  • Альфа-Страхование – компания международного уровня с наивысшими показателями платежеспособности и широкой сетью филиалов по России. На рынке компания работает уже более 20 лет, сегодня у нее более 250 филиалов по России. Альфа-Страхование предоставляет качественный клиентский сервис, большинство программ можно оформить в онлайн-режиме с оперативной доставкой документов на дом. Любой пользователь может получить бесплатную консультацию по телефону или на сайте.
  • Росгосстрах – это одна из старейших страховых компаний в России. Является правопреемником компании ГОССТРАХ, имеет более 3000 отделений по всей России, где работают десятки тысяч страховых агентов. Занимается страхованием всех видом ответственности, о которых мы говорили выше.

Выбрать страховую компанию и выгодную программу страхования может помочь и страховой брокер:

  1. Определение предмета для страхования. В каждом страховом договоре имеется перечень рисков, от количества которых зависит итоговая сумма страховки. Исключение составляют обязательные виды страхования гражданской ответственности, в них, как правило, уже имеется ограниченный перечень возможных рисков.
  2. Сбор и предоставление документов. Список документов для страхования гражданской ответственности минимальный, зависит от вида страхования. Как правило, это паспорт, ПТС, договор, подтверждающий права собственности на недвижимость, технические документы на имущество. Точный список можно получить для конкретной ситуации в отделе страхования. Чаще всего требуются документы, которые имеются у вас на руках, в некоторых случаях могут потребоваться справки, которые нужно будет заказать.
  3. Подписание договора.

    ВАЖНО: любой документ, который дается вам на подпись в страховой компании, должен быть внимательно прочитан.

    Особенно то, что написано мелким шрифтом, размешено в виде сносок или написано в приложении. Чаще всего именно там размещается самая важная информация, касающаяся страховых выплат при наступлении страхового случая. В большинстве случаев, мы начинаем изучать собственный договор страхования только в момент наступления такого случая, что может привести к серьезным финансовым потерям и неприятным сюрпризам.

  4. Оплата суммы полиса. Оплатить страховку можно наличным, через электронные кошельки или банковским переводом. Оплата может быть единоразовой или разбита на систематически платежи (каждый месяц или квартал).

Срок действия полиса

Обычный страховой полис заключается сроком на один год, но при желании и в зависимости от ваших целей можно выбрать абсолютно любой срок. Это вопрос можно обсудить на этапе выбора программы и ее условий. Действовать приобретенный полис начинает со следующего дня после внесения оплаты или ее части, а заканчивается в дня, который в полисе будет указан как последний. Все, что произошло до и после действия полиса не будут считаться страховыми случаями.

Правила страхования

Чтобы не разочароваться в действиях страховой компании при страховании гражданской ответственности, мы рекомендуем придерживаться следующих правил при оформлении полиса:

Правила страхования в конкретной компании можно узнать на сайте или прочитав их в заключаемом договоре. Соблюдайте все рекомендации страховой компании при наступлении страхового случая, так вы обезопасите себя от отказа в выплатах с её стороны.

Если произошли события, оговоренные в страховом полисе, немедля сообщите об этом в страховую фирму и не предпринимайте самостоятельных попыток устранить последствия случившегося.