Виды личного и имущественного страхования

Внимание!!! Проводится модернизация сайта. Возможна нестабильная работа. Приносим свои извинения.

Виды имущественного страхования и личного страхования

Напомним, что в РФ по законодательству существует только личное и имущественное страхование. Последнее включает в себя все отрасли страхования, которые нельзя отнести к «личному».

С другой стороны согласно законодательству многих других стран помимо личного и имущественного страхования существуют, к примеру, сегменты страхования ответственности и предпринимательских рисков. В связи с этим и виды имущественного страхования в разных странах отличаются.

Личное страхование включает такие виды как:

  • страхование жизни
  • медицинское страхование
  • страхование от болезней и несчастных случаев.

В РФ выделяют следующие виды имущественного страхования:

  • страхование имущества
  • страхование ответственности
  • страхование предпринимательских и финансовых рисков.

В публикации «Формы и виды страхования» мы также отмечали, что и личное, и имущественное страхование может делиться на обязательное и добровольное. Читайте о некоторых обязательных в России видах имущественного страхования и личного страхования в статьях «ОМС в РФ» и «Правила ОСАГО»

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

Личное страхование — это отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния. В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно производится, являются дожитие до окончания срока, обусловленного возраста или события, наступления смерти страхователя или застрахованного лица либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев.

Субъектами личного страхования являются страховщик, страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель, назначаемый на случай смерти страхователя или застрахованного лица. Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными лицами могут быть только физические лица. В качестве застрахованных лиц могут выступать как дееспособные, так и недееспособные граждане. При личном страховании страхователь может одновременно являться и застрахованным лицом.

Договор личного страхования заключается только в пользу страхователя (застрахованного лица) или с его письменного согласия в пользу третьего лица (выгодоприобретателя).

В личном страховании могут страховаться не только интересы страхователя или застрахованного лица, но и группы застрахованных лиц, поэтому личное страхование подразделяется на индивидуальное (страхование интересов одного лица) и коллективное (страхование интересов группы лиц).

Личное страхование как форма защиты граждан от личностных рисков сочетает в себе рисковую, социальную и инвестиционную функции, реализация которых проявляется в инвестициях для страховщика и капитализации взносов для страхователя.

Личное страхование имеет ряд специфических особенностей, которые отличают его от имущественного страхования, в частности:

страховая компания берет на себя обязательство выплатить страховую сумму, указанную в договоре личного страхования, тогда как в других отраслях страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю убытки;

  • в личном страховании отсутствует страховая оценка, соответственно страховая сумма определяется исходя из желания и возможности страхователя и согласия страховщика. Это связано с тем, что объектами личного страхования являются категории неовеществленные, не имеющие точной стоимостной оценки;
  • страхователь в течение действия договора может увеличить страховую сумму по договору личного страхования, заключив второй или сразу несколько договоров. Таким образом, в личном страховании допускается двойное страхование, так как не существует ограничения размера страховой суммы, что связано с предыдущей особенностью личного страхования;
  • не существует таких средств, которые могли бы возместить ущерб страхователю (застрахованному лицу) в личном страховании. Поэтому данная отрасль страхования использует термин «страховое обеспечение»;
  • при наступлении страхового случая страховое обеспечение в отличие от страхового возмещения не обязательно выплачивается единовременно, оно может выплачиваться в форме регулярных платежей — аннуитетов.
Читайте также:  Порядок расследования несчастных случаев на производстве

Цель личного страхования — защита интересов граждан — реализуется в форме обеспечения их определенными суммами, указанными в договоре страхования, при наступлении негативных ситуаций в жизни граждан. Конкретизация объекта страхования, т.е. интересов граждан в сохранении жизни, трудоспособности и здоровья, обусловливает выделение определенных подотраслей личного страхования. Личное страхование включает в себя три подотрасли (рис. 8.1).

Рис. 8.1. Подотрасли личного страхования

Финансовые показатели личного страхования для России

Таблица «Страховые премии и выплаты по основным видам личного страхования, ФСФР, 2011 год»

Вид личного страхования

Премии,

Выплаты, тыс. руб

Страхование жизни, всего[3]

34 721 171

7 660 969

В том числе:
Страхование жизни на дожитие[4]

29 106 572

6 145 776

Страхование ренты[5]

4 604 080

916 142

Пенсионное страхование[6]

1 010 519

599 051

Личное страхование, кроме страхования жизни[7]

145 783 949

81 468 275

В том числе:
Страхование от несчастных случаев и болезней[8]

48 600 160

8 005 097

Добровольное медицинское страхование[9]

97 183 789

73 463 178

Обязательное личное страхование, всего

—-

—-

В том числе:
Обязательное страхование пассажиров[10]

467 606

1 018

Обязательное страхование сотрудников налоговых органов [11]

21 592

24 036

Обязательное страхование военнослужащих [12]

6 755 733

6 290 030

ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ: ЕГО ОСОБЕННОСТИ И ВИДЫ

В результате изучения главы 8 студент должен:

  • знать особенности личного страхования и его основные виды;
  • уметь характеризовать основные подотрасли и виды личного страхования;
  • владеть навыками выбора оптимальных условий для заключения договоров личного страхования.

Общая характеристика и особенности личного страхования

Личное страхование – это отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния. В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно производится, являются дожитие до окончания срока, обусловленного возраста или события, наступления смерти страхователя или застрахованного лица либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев.

Субъектами личного страхования являются страховщик, страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель, назначаемый па случай смерти страхователя или застрахованного лица. Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными могут быть только физические лица. В качестве застрахованных лиц могут выступать как дееспособные, так и недееспособные граждане. При личном страховании страхователь может одновременно являться и застрахованным лицом.

Договор личного страхования заключается только в пользу страхователя (застрахованного лица) или с его письменного согласия в пользу третьего лица (выгодоприобретателя).

В личном страховании могут страховаться не только интересы страхователя или застрахованного лица, но и группы застрахованных лиц, поэтому личное страхование подразделяется на индивидуальное (страхование интересов одного лица) и коллективное (страхование интересов группы лиц).

Личное страхование как форма защиты граждан от личностных рисков сочетает рисковую, социальную и инвестиционную функции, реализация которых проявляется в инвестициях для страховщика и в капитализации взносов – для страхователя.

Личное страхование имеет ряд специфических особенностей, которые отличают его от имущественного страхования, в частности:

  • страховая компания берет на себя обязательство выплатить страховую сумму, указанную в договоре личного страхования, тогда как в других отраслях страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю убытки;
  • в личном страховании отсутствует страховая оценка, соответственно страховая сумма определяется исходя из желания и возможности страхователя и согласия страховщика. Это связано с тем, что объектами личного страхования являются категории неовеществленные, не имеющие точной стоимостной оценки;
  • страхователь в течение действия договора может увеличить страховую сумму по договору личного страхования, заключив второй или сразу несколько договоров. Таким образом, в личном страховании допускается двойное страхование, так как не существует ограничения размера страховой суммы, что связано с предыдущей особенностью личного страхования;
  • не существует таких средств, которые могли бы возместить ущерб страхователю (застрахованному лицу) в личном страховании. Поэтому данная отрасль страхования использует термин “страховое обеспечение”;
  • при наступлении страхового случая страховое обеспечение в отличие от страхового возмещения не обязательно выплачивается единовременно, оно может выплачиваться в форме регулярных платежей – аннуитетов.
Читайте также:  Закон об осаго новая редакция 2018 г статья 14 1 1

Цель личного страхования – защита интересов граждан – реализуется в форме обеспечения их определенными суммами, указанными в договоре страхования, при наступлении негативных ситуаций в жизни граждан. Конкретизация объекта страхования, т.е. интересов граждан в сохранении жизни, трудоспособности и здоровья, обусловливает выделение определенных подотраслей личного страхования. Личное страхование включает три подотрасли (рис. 8.1).

Рис. 8.1. Подотрасли личного страхования

Риски в страховании: понятие, виды, классификация, методы управления, договор, оценка

Понятие

Риск в страховании — это события с отрицательным материальным эффектом, наступившие в обозначенный срок (гипотетические убытки).

Риск является сложным и многогранным понятием, так как возникает в разных сферах и имеет масштабные последствия.

Классификация и виды рисков в страховании

Классификация рисков проводится по определенным признакам:

  • Период возникновения.
  • Факторы возникновения.
  • Характер учета.
  • Область возникновения.
  • Характер последствий.
Риски в страховании: понятие, виды, классификация, методы управления, договор, оценка

По характеру последствий риски поделены на несколько видов.

Чистые

Статические (простые) риски, в результате возникновения которых неизбежен ущерб для предпринимательской деятельности:

  • Природные.
  • Экологические.
  • Политические.
  • Имущественные.
  • Транспортные.
  • Производственные: организационные, технические, юридические.

Спекулятивные

Динамические (коммерческие) риски, в результате возникновения которых возможен как ущерб для предпринимательской деятельности, так и незапланированная сверхприбыль:

  • Предпринимательские.
  • Коммерческие.
  • Финансовые (налоговые, биржевые, кредитные, инновационные, инвестиционные и др.).

Страхуемые и нестрахуемые

  1. Страхуемые – события и явления, которые можно прогнозировать и страховать.
  2. Нестрахуемые – неподконтрольные события и явления, не подлежащие страхованию, за которые никто не несет ответственность.

Страхуемый риск отвечает набору условий:

  • С высокой вероятностью возникновения.
  • Случайный, без привязки ко времени, месту и масштабам убытков.
  • Независим от желаний сторон.
  • Не является глобальным.
  • Влечет крупные убытки, исчисляемые в денежном эквиваленте.

Остальные риски считаются нестрахуемыми.

Предпринимательские и финансовые риски

Риски в страховании: понятие, виды, классификация, методы управления, договор, оценка

Страхованию предпринимательских рисков подлежат обстоятельства, приведшие к потере имущества, убыткам или малому доходу. Предметом договора страхования становятся вложения (денежные или имущественные) в прибыльное производство, работы и услуги.

Предметом страхования финансовых рисков становятся убытки, полученные от операций с финансами (кредитная, биржевая, производственная деятельность).

Среди финансовых рисков выделяют три вида:

  1. Денежные риски – связанные с покупательской способностью (инфляционные, дефляционные, валютные, ликвидности).
  2. Инвестиционные риски – связанные с вложением средств (упущенная выгода, снижение доходности, прямые финансовые потери).
  3. Организационно-хозяйственные риски – связанные с организацией хозяйственной деятельности предприятия (авансовые, оборотные).

Оценка

Оценка риска нужна для уточнения его конкретной категории и вычисления размера выплаты.

Медицинская страховка

Третья категория, в которую входит целый комплекс услуг, направленных на облегчение ухода и восстановления здоровья по причине различных заболеваний.

Рассмотрим наиболее ходовые варианты:

Добровольное личное страхование в сфере медицины, или просто ДМС. Такой полис не только прикрывает в случае экстренной ситуации, но и компенсирует часть затрат на услуги врачей. Поэтому при выборе конкретного предложения смотрите на конкретные услуги, удобную для вас больницу и другие индивидуальные факторы.

Экстренная медицинская помощь, проще говоря — коммерческая скорая помощь. Да, есть возможность позвонить 03 по ОМС, но у платного аналога есть ряд существенных преимуществ. Во-первых, меньшая загруженность, т.е. такой экипаж быстрее приедет и сможет провести с пациентом столько времени, сколько нужно для эффективного решения проблемы, а не сколько позволяет перенасыщенный график. Во-вторых, нередко лучшая оснащенность лекарствами и техникой. В-третьих, такая скорая отвезет пациента не в ближайшую, а в наиболее подходящую для него больницу. Наконец, полис такой услуги покрывает не только выезд машины, но и траты на последующую госпитализацию — это уже очень весомый точки зрения финансов аспект.

Последний пункт — личное страхование СОЗ, т.е. смертельно опасных заболеваний. Это очень серьезный фактор риска, так как именно такие болезни зачастую сочетают два крайне неприятных аспекта: необходимость скорейшего лечения и высокую стоимость такового. Этот тот случай, когда выражение «промедление смерти подобно» — совсем не фигура речи, а печальная реальность.

Еще один критический фактор — часто для такого лечения приходится посещать специализированные зарубежные клиники, а это просто море дополнительных расходов (билеты, визы, проживание и т. д.) Однако, все это может покрыть полис.

Виды добровольного личного страхования и их объекты

Добровольное страхование подразделяется на несколько категорий, каждую из которых стоит рассмотреть отдельно.

Страхование здоровья

Медицинское страхование – деятельность особого рода, осуществляемая в целях предоставления гарантий получения квалифицированных видов врачебной помощи. Обязательная форма (ОМС) способствует обеспечению минимального набора услуг, в то время как добровольная покрывает их сверх определенного государством объема.

Если гражданин не имеет официального трудоустройства, его страхуют за казенный счет, поскольку право на бесплатную медицинскую помощь прописано в Конституции РФ. Если человек оформлен официально, данная обязанность возложена на плечи работодателя. Выдачей полисов обязательного медстрахования занимаются организации, имеющие специальные лицензии.

Страхование жизни

Эта группа страховок включает в себя договор страхования на случай смертельного исхода, дожитие и смешанный. Выплата суммы осуществляется при наступлении смерти застрахованного лица. Типов действий множество:

  • пожизненная процедура;
  • срочная;
  • иная.

Заключение договора допустимо лишь в случае наличия у сторон соответствующей заинтересованности. Показатель ставки определяется индивидуальными условиями заключенного договорного соглашения. Она зависит сразу от комплекса факторов.

Виды добровольного личного страхования и их объекты

От несчастного случая и болезней

Формы страховок две – обязательная и добровольная. Первая разновидность в нашей стране применима в следующих ситуациях:

  • несчастный случай производственного характера (травматизм);
  • возникновение профессиональной патологии;
  • смерть вследствие форс-мажорного обстоятельства.

За проведение данной процедуры всю ответственность несет федеральный фонд страхования, в адрес которого и производится направление страховых взносов.

При добровольном обращении за страховкой, есть индивидуальные и групповые вариации, полноценные и долевые, взрослые и детские. При возникновении страховой ситуации застрахованное лицо сможет рассчитывать на следующие формы поддержки:

  • предоставление медицинской помощи;
  • обеспечение ежедневного пособия при установлении нетрудоспособности;
  • организация материальных выплат в случае присвоения группы инвалидности или смерти.

Добровольная страховка на дожитие

Суть данной страховки в том, что если гражданин доживает до определенного возраста, он вправе рассчитывать на компенсационные выплаты. Итоговая величина традиционно состоит из страховых премий, а также планового жалования от вложения. При смерти застрахованного лица выплаты не осуществляются. Классификация данной формы деятельности следующая:

  • пенсионное (определение размера страховых премий производится в соответствии с половозрастными особенностями страхователя);
  • при условии внесения ренты (застрахованный вправе выбрать период, в течение которого он будет получать денежную величину);
  • в случае бракосочетания (при регистрации брака или дожитии до определенного возрастного периода);
  • детское страхование (родители страхуют несовершеннолетних членов семьи, при этом выплаты производятся в случае их смерти или дожития родителей до определенного возрастного периода);
  • сберегательное (накопительное) страхование – в этой ситуации выплата взносов осуществляется на условиях рассрочки.